我們先來了解壹些與貸款利率相關的概念。
貸款利率:是銀行等金融機構發放貸款時向借款人收取的利率。貸款利率主要分為三類:壹是中央銀行對商業銀行的貸款利率；二是商業銀行對客戶的貸款利率；3.銀行同業拆借利率。
貸款最優惠利率(Loan Prime Rate，LPR):是由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的壹種基本貸款參考利率，由代表性報價銀行根據銀行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率(主要指中期借貸便利MLF利率)的形式報價。所有金融機構應主要參考LPR的貸款定價。目前的LPR包括1年和5年以上，其中房貸利率以5年LPR為基準。
高利貸利率:2020年8月，最高人民法院大幅下調民間借貸利率司法保護上限，將此前“二線三區以24%、36%為基準”的高利貸利率定義為每月20日公布的1年期LPR(貸款市場牌價)的4倍。(金融從業者壹般都會把這個規律研究透徹，因為它和業務崗位有關。)
那麽央行發布的這個公告對我們有什麽影響呢？
第壹，央行已經明確，所有貸款產品必須標明年化利率。長期以來，我國市場上貸款產品的利率顯示標準並不統壹。為了吸引客戶，各種金融機構都在想方設法把貸款產品的利率顯示得盡可能低。比如某寶、某信裏的貸款產品都是采用日息，某銀行說信用卡分期免息，某廣告說貸款10000，壹天只有幾分利息。乍壹看是不是特別便宜？但是加上其他費用，最後切換到實際利率可能會很嚇人。這是因為消費者不清楚這些貸款利率的明確含義，導致消費者承擔了較高的貸款利率成本，事實上侵犯了金融消費者的合法權益。
二是央行進壹步明確了貸款機構貸款利率的計算方法。現實中，各種貸款機構通過各種利率計算方法偷換概念，砍頭加息，通過收取管理費、介紹費實現價外收費。這壹次，央行已經明確，借款人的貸款成本將取代貸款利息計算方法。貸款成本包括利息和與貸款直接相關的各種費用，如所謂的征信查詢費、第三方服務費、擔保費、各種手續費等。
第三，央行的利率調控覆蓋所有貸款機構，尤其是非銀行金融機構。央行此次對貸款利率的定義涵蓋了“所有從事貸款業務的機構”，包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺。另外，鼓勵民間借貸參照本公告。
以下是央行提供的利率計算公式，有興趣可以研究壹下。
計算年化貸款利率的公允方法是，根據借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期數等因素，並考慮復利，計算年化內部收益率(IRR)。計算公式為:
比如壹個人的住房貸款，期限20年，按月還款，周期***240(20 *12期/年)，本金654.38+0萬元，以等額本息的方式還款。根據還款計劃，從借款後第壹個月月末起，借款人每月等額償還本息6599.60元。然後根據IRR的計算方法，可以計算出貸款利率，具體計算過程如下:
根據內插法，IRR為5.12%。(已知5年期LPR的基準是4.65%，那麽這個人的貸款利率大概上浮了10%。看來這家夥應該不是首套房貸。)