2019的最後壹個周末，我還是沒有休息。加班是剪輯狗的日常。
楊媽楊媽總是喜歡在周末發布重磅政策。上壹次加息是在8月25日，當時貸款利率從基準利率上調至貸款市場報價利率（LPR）。細節
今天，19年2月28日，馬洋發布中國人民銀行第30號公告，宣布對LPR現行浮動利率貸款定價基準轉換。
我們來回顧壹下之前的政策。10 6月8日之前，我們的商業貸款購房利率是由基準利率+浮動比例確定的。基準利率為4.9%，首套房普遍上浮約15%，為5.64%。
8月25日規定，6月8日（10）後，抵押貸款利率將以LPR為基準利率。首套房不得低於LPR，二套房不得低於LPR加60個基點，商業場所（商店、辦公樓和商務公寓）不得低於LPR加60個基點，公積金將保持不變。
LPR於每月20日發布，五年期以上的LPR在65438+10月為4.85%，在165438+10月為4.8%，在65438+2月為4.8%。
8月25日的規定之壹是6月8日之前的貸款，10仍按舊政策執行。
今天，這壹新政策針對的是存量浮動利率貸款，即以前的舊貸款，也應改為基於LPR的形式。
新政解讀
我知道有很多話妳不能理解，所以我不會貼原文，我會把它變成壹個流行的說法讓大家理解。
1.誰會受到影響？
存量浮動利率貸款是指2020年6月65438+10月1之前按舊政策在基準利率基礎上簽約，且已發放或已簽約但未獲批的貸款（不含公積金貸款）。2020年6月65438+10月1起，不能再按舊政策簽訂貸款合同。
換句話說，如果妳是公積金貸款，或者新的商業貸款是在10月8日（10）之後簽訂的，以LPR為基準，那麽妳就什麽都不用做。以前以基準利率為標準的人受到了影響！
2.什麽時候改？
從2020年3月起，金融機構應與舊政策貸款的客戶進行協商。原則上應在2020年8月31日前完成轉換，銀行將通過電話或短信與您聯系。
3.我應該把它改成什麽？
有兩種方法可供選擇，但只有壹次！上壹個重新定價周期中的庫存浮動利率貸款不得轉換。
第壹種是將原利率改為以LPR為基準進行加分（加分可為負數），在合同剩余期限內加分數量保持不變，除抵押貸款外的其他貸款由借貸雙方協商確定。抵押貸款的增值應等於原合同的利率水平與2065438年6月+09月+02日的LPR之間的差額。轉讓後，在第壹個重新定價日之前，您的利率將等於原始利率。
在第壹個重新定價日，將通過重新計算最後壹個月的LPR和加點來確定利率。重新定價期和重新定價日都可以重新約定，最短的重新定價期為壹年。
也就是說，轉換後，您的利率與原始利率相同，但如果後期LPR發生變化，您的利率將隨之變化，但它將保持不變。
舉個例子:比如妳原來的房貸合同上浮了15%，基準利率是4.9%，妳的房貸利率是4.9x（1+15%）= 5.64%。
2019年6月5438+02年5年期以上LPR為4.8%，因此妳的加分項為5.64%-4.8%=84個基點。（壹個基點為0.01%）
如果您在2020年3月更改了它，將重新定價日期設置為65438+10月1，並將重新定價期限設置為1年，那麽從2020年3月到2020年2月1，您的利率將為5.64%。
假設五年期以上的LPR在2020年6月5438+2月為4.7%，從2020年6月65438+10月1開始，利率為LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%。每年都是如此。
二是直接將其轉換為固定利率。抵押貸款應該轉換到原來的最近水平，其他貸款應該轉換多少由您與銀行協商。
例如，您的原始基準利率上升了65，438+05%至5.64%。將其轉換為固定利率後，您的抵押貸款利率將始終為5.64%，直到您償還貸款。
答疑解惑
1.既然轉換前後利率相同，為什麽要轉換之前的貸款？
根據央行的回答，目前90%的新增貸款已參照LPR定價，而以前的存量貸款不能及時反映市場利率的變化，這不利於保護借貸雙方的權益。為進壹步深化LPR改革，特發布本公告。
說白了就是大家壹視同仁，統壹使用壹個新標準，方便管理，也可以跟著市場利率走。
2.我之前的房貸利率打折了。轉換後沒有折扣嗎？
請註意，原政策中有壹句話是“加分可以為負”。如果您的原始利率打折，您的加分將為負。即使按照LPR+加分的新方法，由於您的加分為負，您仍然可以享受利率折扣。
例如，如果您提供20%的折扣，則基準利率為4.9%，您的利率為4.9% x 0.8 = 3.92%，2019和12的五年期以上LPR為4.8%，您的加點為3.92%-4.8%=-0.88%，即負88個基點。
假設您的重新定價期為壹年，重新定價日期為65438+10月1，2020年五年以上的LPR假定為4.7%。從2021 65438+10月1開始，您的利率將為LPR+加點= 4.7%。
3.哪種方法更劃算？
簡單地說，第壹種方式是隨著LPR的變化而變化。如果LPR未來下跌，妳的抵押貸款利率將會更低，這將節省更多的利息。第二種方式，固定利率，只有當LPR變得更高並且計算出的利率超過原始利率時才具有成本效益。
最近，國內外都出現了降息的趨勢，包括5年期以上的LPR也從6月5438+10月的4.85%降至6月5438+065438+10月的4.8%。我個人估計後期貨幣政策變化會繼續寬松，所以如果進壹步降低利率，選擇第壹種方法更劃算，周期會是最短的壹年。
4.我將在明年三月做這件事。它和八月有什麽區別嗎？
處理時間不影響利率。妳可以和銀行好好溝通，選擇自己方便的時間。
5.這壹政策對樓市和房價有什麽影響？
8月份政策出臺時，我說利率基本不變，對房價影響不大。這次針對的是存量貸款，也就是以前買過房貸過款的人，利率基本保持在同壹水平，所以還是影響不大。
如果妳想買房，妳應該考慮房產本身是否適合妳。與房貸的利息變化相比，靈魂問題是，妳的首付到手了嗎？
如果您不知道如何選擇房子，或者您對政策還有什麽不了解的地方，請與我交談，壹對壹VIP服務。