作者:董雲峰
編輯:董燁
河南等地個別村鎮銀行取錢難的問題仍在發酵。
中國銀保監會相關部門負責人5月18日表示，中國銀保監會、人民銀行持續關註河南4家村鎮銀行線上服務渠道關閉事件，已責成河南銀保監局、人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和有關部門做好安全處置工作。
根據官方報道，河南新財富集團等四家村鎮銀行的股東通過內外勾結、利用第三方平臺和基金經紀商吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪。公安機關已立案偵查。目前，四家村鎮銀行營業網點的存取款業務正常開展，依法辦理的各項業務均受國家法律保護。
這是近年來又壹起地方銀行風波，但事件本身有其特殊性:涉及銀行內控和互聯網存款業務，因此更為復雜、難度更大。
在當前形勢下，這場風暴可能是對1600多家村鎮銀行的壹次大考。
01
長期以來，我國銀行業保持了穩定的經營秩序。
在過去的十年裏，雖然有壹些小型地方銀行出現了取款困難的情況，但並沒有引起任何波瀾。
相對知名的是2014年3月24日，江蘇射陽農村商業銀行部分網點受到謠言影響，導致儲戶排隊取款，隨後鹽城黃海農村商業銀行部分鄉鎮網點也受到影響。在地方政府和監管部門的大力幹預下，3月26日下午，兩家銀行的網點秩序已經恢復。
自2019以來，與地方小銀行有關的騷亂有所增加，但由於有關各方的迅速行動和果斷處置，這些騷亂很快得到平息。
2019 165438+10月6日，遼寧營口沿海銀行發生儲戶在網點取款的現象，原因是有網友在網上發布“營口沿海銀行陷入財務危機”的不實言論。
2019 10月29日19河南省伊川農村商業銀行儲戶集中取款。主要原因是伊川農商銀行的壹名主要負責人前兩天被有關部門帶走問話。消息傳開後，儲戶們驚慌失措。
2020年6月16日，因資金斷裂、銀行行長跑路等傳言，山西省陽泉市商業銀行發生集中取款事件，陽泉市副市長現身“辟謠”，同時當地迅速抓人。
2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報稱，近日，該縣居民王某占、王某軍編造並傳播有關保定銀行的不實言論，引發公眾恐慌，導致不明真相的群眾在保定銀行提前支取存款。
2020年7月15日，河北省衡水市當地公安局發布通報稱，當地部分居民在微信交流群發布“聽說某銀行要倒閉”等不實消息，謠言導致衡水銀行在衡水市棗強縣、故城縣、武強縣、景縣等地的分支機構儲戶取款。
2020年8月3日，由於葫蘆島銀行原行長王雪玲被帶走調查，關於葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導致集中取款事件。
02
與以往不同的是，此次風波與互聯網存款業務高度相關。
4月18日和4月19日，河南、安徽6家村鎮銀行先後發布通知稱，因“系統升級”暫停網上銀行和手機銀行服務。
與此同時，壹些儲戶反映，他們在網上銀行、手機銀行App和微信小程序上的電子賬戶中的存款以及通過第三方互聯網金融平臺進行的壹些存款無法提取。
這6家村鎮銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是:河南省許昌市禹州新民民生村鎮銀行、駐馬店市上蔡惠民村鎮銀行、商丘市柘城縣黃淮村鎮銀行、開封市新東方新東方村鎮銀行、安徽省蚌埠市固鎮新淮河村鎮銀行、黃山市易縣新淮河村鎮銀行。其中，河南四家村鎮銀行是當前重點關註對象。
論文稱，多位受訪銀行儲戶表示，壹兩年前通過互聯網平臺購買了相關村鎮銀行的存款產品；2021年初監管部門叫停第三方互聯網存款後，大多按照村鎮銀行的提示，通過銀行的微信小程序或APP，通過網上銀行和手機銀行的渠道進行操作。
19年4月，鄭鈞智達（深圳）科技發展有限公司作為涉案四家村鎮銀行的科技服務商向有關部門提交了壹份書面報告，稱上述四家村鎮銀行在各大互聯網平臺上的存續互聯網存款達數百億，涉及近百萬客戶。
根據鄭鈞智達給出的數據，此次風暴可能涉及大量外國儲戶，這也給相關部門應對風險帶來了挑戰。
上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發起人和大股東為許昌農商銀行。截至2020年末，該行總資產為654.38+036.38億元，營收4.08億元，凈利潤966.39萬元。不良貸款3.35億元，不良貸款率4.99%。
除了規模小、實力弱，許昌農商銀行的問題還在於股權結構。據媒體報道，至少有12家企業是許昌農商銀行的代持秘密股東。目前，這些質押股份近7.6億股，其中大部分已被凍結。在該行公示的76名股東中，有25名股東也被列為失信被執行人。
為什麽這樣壹家銀行可以發起設立多家村鎮銀行？
03
到目前為止，這次不壹樣。
據中國銀行保險監督管理委員會相關負責人介紹，該事件不是簡單的公眾與村鎮銀行之間的交易，還涉及其他主體，交易結構非常復雜。四家村鎮銀行股東河南新財富集團利用第三方平臺或資金經紀商吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪。目前，公安機關正在調查。
中國銀行保險監督管理委員會強調，該事件的最終結果尚待公安機關調查並根據相關法律法規和證據進行處理。
目前，市場猜測許昌農商銀行未能履行主發起行職責，新財富集團實際控制了四家村鎮銀行，拿著銀行的殼胡作非為，將公款搶進私人口袋。
然而，對於普通儲戶來說，他們並不了解新財富群體。他們認可銀行和第三方平臺。他們最看重的是平臺宣傳的存款保險保障。
在上海文友成律師事務所看來，無論是通過第三方互聯網金融平臺還是從銀行自營網絡平臺（手機銀行、網上銀行、“口袋銀行”等）購買相關產品，涉案銀行的交易對手方均具有“存款人”身份。).例外情況是，部分存款人明知新財富集團等單位和個人的犯罪行為，為獲取高額利潤而積極參與與本案相關的違法犯罪活動，因此其“存款”不受法律保護。
風波背後，廣大村鎮銀行的生存狀況更值得關註。
根據2021第四季度央行金融機構評級結果，在4398家銀行業金融機構中，村鎮銀行有1649家，其中103家被列為高風險，占所有村鎮銀行的7%。
在5月20日舉行的通氣會上，銀保監會相關負責人介紹，近年來，銀保監會堅持嚴監管、早打擊、小打擊，壓實各方責任，全力推進農村中小銀行改革，穩妥處置了壹批風險點，守住了風險底線。農村中小銀行風險總體可控、收斂。
數據顯示，2018年以來，共處置高風險農村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，超過前十年總和。中國銀保監會會同財政部、人民銀行等部門創新地方政府專項債券補充中小銀行資本辦法，向289家農村中小銀行註資6543.8+0334億元。
銀保監會還表示，鼓勵優質銀行、保險公司等符合條件的機構參與農村中小銀行合並重組，相關部門落實鼓勵農村中小銀行合並重組的支持政策，按照市場化、法制化原則推進農村中小銀行合並重組和區域整合。
中小銀行的考驗時刻也將是銀行業大洗牌的時刻。
我希望我們不必付出太多。