專業貸款可以劃分為哪幾類

專業貸款的評級對象是什麽？

1.企業信用評級。包括工商、外貿、交通、建築、房地產、旅遊等公司和企業集團的信用評級，以及商業銀行、保險公司、信托投資公司等各類金融機構的信用評級，和證券公司。金融機構和公司有不同的信用評級要求。壹般來說，公司和公司的生產經營都比較正常。盡管存在風險，但它們很容易識別。公司的償付能力和盈利能力也很容易衡量。金融機構則不同，容易受到經營環境的影響。是壹家從事貨幣借貸和證券交易的企業。它涉及廣泛的風險。它要求在資金使用中的盈利性、流動性和安全性的協調統壹。必須實行資產負債率管理，接受政府有關部門的監督。保險公司是單位經營風險業務，風險較大。因此，金融機構信用評級的風險比壹般公司要大，評估工作也更加復雜。

2、證券信用評級。包括長期債券、短期融資券、優先股、基金和各種商業票據的信用評級。目前主要是債券信用評級。在我國，已經建立了壹個系統。國家明確規定，企業發行債券必須向公認的債券信用評級機構申請信用評級。在股票評級方面，除優先股外，國內外均不提倡對普通股進行發行前評級，但普通股發行後上市公司的業績評級，即上市公司經營業績的綜合排名積極的。壹些評估公司已經編寫了壹本書並公開出版。

3、國家信用評級（SovereignRating）。國家評級在國際上很受歡迎，反映了壹個國家償還債務的意願和能力。評級的內容非常廣泛，除了壹個國家的國內生產總值、對外貿易和國際收支的增長趨勢。、外匯儲備、外債總額及結構、財政收支、政策執行等影響國家償債能力的因素。此外，還應分析金融體制改革、國有企業改革、社會保障制度改革帶來的財政負擔。做個評分。按照國際慣例，將國家評級列為本國境內單位發行的外幣債券評級上限，不得超過國家評級。

4.其他信用評級，如項目信用評級，是針對特定項目的信用評級。

信用等級按評價方式劃分

1.公眾評價。壹般是指由獨立的信用評級公司進行的評價，評價結果必須向社會公布，為社會提供信用信息。鑒定公司對鑒定結果負責，鑒定結果經社會公證。這就要求信用評級公司必須具有超然的地位，不帶有行政色彩，不受任何單位的幹預。評價依據必須符合國家有關法律和政策，客觀公正，在社會上具有相當權威。

2.內部評估。評估結果不對外公布，內部舉行。例如，銀行對借款人的信用等級評估就屬於這壹類，由銀行征信部門獨立進行，作為貸款審核的內部參考，不提供外部信用信息。

貸款專業術語

貸款專業術語：

1、連三累六：“連三”是指連續三個月逾期還款，而“累六”是指累計六次逾期還款。

2、厘：如果有人對妳說，月息8厘，妳知道是什麽意思嗎？其實厘是民間貸款常見的利息名詞，壹元錢為1000厘錢，所以貸款利率8厘是指月利率千分之8，即月利率0.8%，借10000元的話壹個月利息是80元。

3、白戶、黑戶：白戶是指從未與金融機構發生過信貸業務的用戶，征信報告上除了個人信息外基本為空白。黑戶是指信用超級不良，比如出現連三累六、逾期時間長達90天以上、呆賬、代償等記錄。

4、等額本息、等額本金：等額本息是指每個月按相同的金額償還本息，等額本金是指每個月等額償還本金，但是利息會有不同，所以還款額也會不同，總利息是等額本息＞等額本金。

5、循環額度：很多貸款機構會給予借款人壹個固定額度，在壹定期限內可以隨時借還，多次借貸，還款後額度可以馬上恢復。

6、多頭貸款：指借款人同時向多家銀行金融機構或民間貸款公司申請貸款。

7、砍頭息：是指放貸者在放款之前，提前從本金裏面扣除壹部分，借款人實際到賬與合同借款金額不符合，機構計算利息又是以合同本金為準。

貸款註意事項

1、借款金額：

在申請貸款的時候，申請的金額不要太高，貸款金額越大被拒貸的可能性也會越高。同時，借款人還要結合自己的還款能力來申請貸款金額，避免因為月供太高，而造成經濟壓力。

2、借款資料：

借款人壹定要保證自己向貸款機構提供的資料真實且完整，壹旦被發現有造假的嫌疑，貸款機構會直接拒貸。

3、貸款用途：

借款人在填寫貸款用途的時候，應該坦誠並且清晰的寫出貸款的用途，可以更容易通過審核。

我國的貸款五級分類法有哪些

正常類（1）借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握；

（2）借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。

正常類參考特征：

a、借款人生產經營正常，主要經營指標合理，現金流量充足，壹直能夠正常足額償還貸款本息。

b、貸款未到期。

c、本筆貸款能按期支付利息。

關註類

（1）借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現流動性不足的征兆，壹些關鍵財務指標出現異常性的不利變化或低於同行業平均水平；

（2）借款人或有負債（如對外擔保、簽發商業匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利於貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調增過大）；

（4）借款人經營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔保人改制（如分立、兼並、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產生不利影響；（6）借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大的不利於貸款償還的變化；

（7）借款人的管理層出現重大意見分歧或者法定代表人和主要經營者的品行出現了不利於貸款償還的變化；（8）違反行業信貸管理規定或監管部門監管規章發放的貸款；

（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類；

（10）宏觀經濟、市場、行業、管理政策等外部因素的變化對借款人的經營產生不利影響，並可能影響借款人的償債能力；

（11）借款人處於停產或半停產，但抵（質）押率充足，抵質押物遠遠大於實現貸款本息得價值和實現債權得費用，對最終收回貸款有充足的把握；

（12）借新還舊貸款，企業運轉正常且能按約還本復息的；

（13）借款人償還貸款能力較差，但擔保人代為償還能力較強；

（14）貸款的抵押物、質押物價值下降，或農村合作金融機構對抵（質）押物失去控制；保證的有效性出現問題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內的貸款或表外業務墊款30天（含）以內。

關註類參考特征：

a、宏觀經濟、行業、市場、技術、產品、企業內部經營管理或財務狀況發生變化，對借款人正常經營產生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現明顯問題。

b、借款人改制（如合並、分立、承包、租賃等）對銀行債務可能產生的不利影響。

c、借款人還款意願差，不與銀行積極合作。

d、借款人完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，但貸款擔保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過追償擔保足額收回貸款本息。

e、擔保有效性出現問題，可能影響貸款歸還。

f、貸款逾期（含展期後）不超過90天（含）。

g、本筆貸款欠息不超過90天（含）。

資料之壹：關註類貸款，其他銀行還列舉如下特征：

借款還款意願；貸款抵押物、質押物價格下降，或銀行對抵（質）押物失去控制；貸款保證人的財務狀況出現疑問；銀行未能對貸款實施有效的監督或檔案丟失。

次級類

（1）借款人經營虧損，支付困難並且難以獲得補充資金來源，經營活動的現金流量為負數；

（2）借款人不能償還其他債權人債務；

（3）借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；

（4）借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；

（5）借款人內部管理出現問題，對正常經營構成實質損害，妨礙債務的及時足額清償；

（6）借款人處於半停產狀態且擔保為壹般或者較差的；

（7）為清收貸款本息、保全資產等目的發放的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，並且對還款構成實質性影響；

（10）借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類；

（11）違反國家法律、行政法規發放的貸款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業務墊款31天至90天（含）。

次級類參考特征：

a、借款人支付出現困難，且難以獲得新的資金。

b、借款人正常營業收入和所提供的擔保都無法保證銀行足額收回貸款本息。

c、因借款人財務狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調整。

d、貸款逾期（含展期後）90天以上至180天（含）。

e、本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。

資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征：

借款人凈現金流量為負值，支付出現困難，借款人不能償還其他金融機構的債務，借款人內部管理出現問題，妨礙債務的清償，預計貸款損失在30%以下，貸款本金逾期91天至180天（含）。

可疑類

（1）借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款項目處於停、緩建狀態；

（2）借款人實際已資不抵債；

（3）借款人進入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動造成重大影響；

（5）借款人改制後，難以落實農村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息；

（6）經過多次談判借款人明顯沒有還款意願；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組後仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類；

（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業務墊款91天以上。

可疑類參考特征：

a、因借款人財務狀況惡化或無力還款，經銀行對借款合同還款條款作出調整後，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。

b、借款人連續半年以上處於停產、半停產狀態，收入來源不穩定，即使執行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。

c、因、經營惡化、訴訟等原因，項目處於停建、緩建狀態的貸款。d.借款人的資產負債率超過100%，且當年繼續虧損。

e、銀行已訴訟，執行程序尚未終結，貸款不能足額清償且損失較大。

f、貸款逾期（含展期後）180天以上。

g、本筆貸款欠息180天以上。

資料之三：可疑類貸款，專業銀行舉例尚有：

預計貸款損失率在30%—90%之間；貸款本金逾期人（含展期後）180以上。

損失類

（1）借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格，農村信用社依法對借款人及其擔保人進行追償後，未能收回的貸款；

（2）借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農村信用社依法對其財產進行清償，並對其擔保人進行追償後未能收回的貸款；

（3）借款人死亡，或者依照《中華人民***和國民法通則》的規定宣告失蹤，農村信用社依法對其財產或者遺產進行清償，並對擔保人進行追償後未能收回的貸款；

（4）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償後，確實無力償還的部分貸款，農村信用社依法對其財產進行清償或對擔保人進行追償後，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，農村信用社依法追償後無法收回的貸款；

（6）借款人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用社訴諸法律，經對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，裁定終結執行後，農村信用社仍無法收回的貸款；

（7）由於上述（1）至（6）項原因，借款人不能償還到期債務，農村信用社對依法取得的抵債資產，按評估確認的市場公允價值入帳後，扣除抵債資產接收費用，小於貸款本息的差額，經追償後仍無法收回的貸款；

（8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發生墊款時，凡開證申請人和保證人由於上述（1）至（6）項原因，無法償還墊款，農村信用社經追償後仍無法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領而發生的應由農村信用社承擔的凈損失；

（10）助學貸款逾期後，農村信用社在確定的有效追索期內，並依法處置助學貸款抵押物（質押物）向向擔保人追索連帶責任後，仍無法收回的貸款；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款；

（12）已經超過訴訟時效的貸款；

（13）符合《財政部關於印發金融企業呆賬核銷管理辦法的通知》（財金[2005]50號）規定的被認定為呆賬條件之壹的信貸資產；

（14）借款人無力償還貸款，即使處置抵（質）押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。

損失類參考特征：

a、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散，並終止法人資格，銀行經對借款人和擔保人進行追償後，未能收回的貸款。

b、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者已保險補償後，確實無能力償還部分或全部貸款，銀行經對其財產進行清償和對擔保人進行追償後未能收回的貸款。

c、借款人雖未依法宣告破產、關閉、解散，但已完全停止經營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法註銷、吊銷營業執照，終止法人資格，銀行經對借款人和擔保人進行清償後，未能收回的貸款。

d、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產不足歸還所借貸款，又無其他貸款承擔者，銀行經追償後確實無法收回的貸款。

e、由於借款人和擔保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律經對借款人和擔保人強制執行，借款人後擔保人均無財產可執行，裁定終結執行後，銀行仍然無法收回的貸款。

f、由於上述a至e項原因，借款人不能償還到期貸款，銀行對依法取得的抵貸資產，按評估確認的市場公允價值入賬後，扣除抵貸資產接受費用，小於貸款辦席的差額，經追償後仍無法收回的貸款。

g、開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發生墊款時，開證申請人和保證人授予上述a至f項原因，無法償還墊款，銀行經追償仍無法收回的墊款。

h、經國務院專案批準核銷的貸款。

中國人民銀行對專業銀行貸款管理暫行辦法

第壹章總則第壹條根據《中華人民***和國銀行管理暫行條例》，為了管好人民銀行對專業銀行發放的貸款（以下簡稱人民銀行貸款），特制定本辦法。第二條人民銀行貸款，是宏觀調節、控制的重要手段。人民銀行要根據貨幣政策目標和銀根松緊決定貸款的總量和結構，以保持貨幣穩定，保進經濟協調發展和經濟結構的合理化。第三條人民銀行貸款，要堅持“合理供給，確定期限，有借有還，周轉使用”的原則。要在人民銀行信貸資金來源允許的範圍內發放貸款，人民銀行不包專業銀行的資金供應。要講求資金的正常周轉和合理使用，提高資金使用效益。第二章貸款對象及條件第四條貸款對象：凡經人民銀行批準，持有《經營金融業務許可證》，在人民銀行單獨開立帳戶的專業銀行和其它金融機構（以下簡稱專業銀行），均可為人民銀行貸款發放的對象。第五條申請人民銀行貸款，必須具備下列條件：

（壹）是人民銀行貸款對象。

（二）信貸資金營運基本正常。

（三）還款資金來源有保障。第三章貸款種類第六條人民銀行貸款根據資金來源性質，按期限分為四種：

（壹）年度性貸款。用於解決專業銀行因經濟合理增長引起的年度性信貸資金不足。期限壹般為1年，最長不超過2年。

（二）季節性貸款。主要解決專業銀行因信貸資金先支後收或存貸款季節性下降上升等因素引起的暫時資金不足。其期限，壹般為2個月，最長不超過4個月。

（三）日拆性貸款。主要解決專業銀行因匯劃款項未達等因素，發生臨時性。其期限壹般為10天，最長不超過20天。

（四）再貼現。用於解決專業銀行因辦理票據貼現引起的暫時資金不足。其期限，從再貼現之日起至貼現票據到期日止，壹般應掌握在6個月以內。第四章貸款申請、審批和收回第七條專業銀行要按照人民銀行規定的內容和形式，編制年度（分季）和季度（分月）信貸計劃和借款計劃，分別提出年中（季中）最高借款數和年末（季末）借款數，並與年前（季前）報送開戶人民銀行。報送年度（季度）計劃時，應同時分析上年度（上季度）的報告情況和預測下年度（下季度）的資金趨勢。第八條專業銀行申請人民銀行貸款，必須填寫《人民銀行貸款申請書》（附件壹），加蓋有效印鑒，報送開戶人民銀行。第九條開戶人民銀行有權根據經濟發展、銀根松緊和貸款條件，決定貸與不貸、貸多貸少和貸款期限。專業銀行按照人民銀行批準的貸款種類和貸款額度，應填寫借款借據（壹式五聯），格式由分行自定，據以辦理用款手續。第十條貸款到期，專業銀行應主動辦理還款手續。到期不辦理還款手續的，人民銀行將其貸款轉入逾期貸款戶；必要時從其存款帳戶扣收。第五章貸款利率第十壹條人民銀行貸款實行期限利率，即：對不同種類、不同期限的貸款，按不同的利率檔次計收利息。利率由人民銀行總行統壹規定，並根據國家政策和放松、緊縮銀根的需要，隨時調整。第十二條逾期貸款要計收罰息。計息方法，從貸款到期的次日起，改按每天萬分之三計收。第六章貸款管理第十三條人民銀行貸款實行“統壹調度，分級管理”。人民銀行總行根據國務院批準的綜合信貸計劃和信貸資金來源結構，核批專業銀行總行和人民銀行省、區、市分行（包括計劃單列城市分行、經濟特區分行，下同）的年度信貸計劃和貸款額度。人民銀行省、區、市分行根據總行下達的年度信貸計劃和貸款額度，結合本地經濟發展情況，編制季度分月貸款計劃，並報總行備案，在執行中，要加強對信貸資金的分析和預測，充分利用時間差、地區差、行際差，靈活調度資金，提高資金的使用率。第十四條人民銀行分行必須嚴格按照上級行核批的對專業銀行貸款額度掌握貸款的發放。年度性貸款額度有余，可以作為短期貸款（包括季節性貸款、日拆性貸款和再貼現，下同）使用；短期貸款額度有余，不得作為年度性貸款使用。除經人民銀行總行批準的以外，短期貸款必須於年末以前收回。第七章貸款檢查和考核第十五條人民銀行要定期檢查專業銀行使用人民銀行貸款的情況。如發現貸款使用不符合本辦法規定的，或信貸投向不合理等情況，要督促其糾正，糾正不力的，應按《中華人民***和國銀行管理暫行條例》規定，追究有關人員的責任。

貸款到底是什麽意思？要詳細

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固定資產貸款是不是專業貸款

不是，固定資產貸款是指我行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用於借款人固定資產投資的本外幣貸款。

產品種類

我行固定資產貸款按照還款來源特征分為壹般固定資產貸款、重大固定資產貸款和項目融資。