公積金貸款和商業貸款組合貸款的區別如下:1，貸款利率不同。公積金貸款5年以上的貸款利率為3.25%，導致總利息較低。商業貸款，貸款利率4.9%，不打折，貸款總利息比較高。組合貸款的貸款利率在3.25%-4.9%之間，貸款總利息相對適中。2.貸款金額不壹樣。公積金貸款額度受個人公積金繳存年限和余額限制。此外，政策還規定了公積金最高可貸額度；組合貸款和商業貸款的貸款額度高於公積金。所以很多人在公積金貸款額度不夠的情況下選擇組合貸款。3.貸款的條件不壹樣。商業貸款的要求是個人信用良好，無不良信用記錄，有還款能力。只要買房，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫字樓，都可以使用商業貸款。使用公積金貸款還需要良好的個人信用。此外，還有壹項要求是，個人的公積金賬戶必須在貸款之日起的前六個月內連續足額繳存。公積金貸款只針對購買普通住房、別墅等非普通住房、商住樓等非住房的家庭，不允許公積金貸款。組合貸款必須同時滿足公積金貸款和商業貸款的要求。另外，個人有未結清公積金貸款，不能再使用公積金貸款和組合貸款；而且還有未還的商業貸款，除了限購限貸，還可以用商業貸款買房。還有壹個問題是，很多城市買房時，異地公積金貸款受到限制，自然組合貸款不行；另壹方面，商業貸款可以不受當地的限制。4.貸款流程的簡化不同商業貸款的流程相對簡單。銀行申請商業貸款後，很快就會發放貸款。公積金貸款流程比較復雜，需要先向住房公積金管理中心申請，中心審核後開始申請貸款。從申請到貸款發放需要很長時間。組合貸款中，商業貸款向貸款銀行申請，公積金貸款向公積金中心申請。貸款發放速度慢於公積金貸款和商業貸款。5.資金來源不同住房公積金管理中心的資金來源於職工個人及其所在單位繳納的住房公積金，可以簡單理解為“取之於民，用之於民”。商業貸款是以房地產作為抵押，從銀行等金融機構獲得壹次性貸款的交易。組合貸款的資金來源於公積金中心和銀行。三種貸款方式各有利弊。買房時要根據貸款條件和自身需求選擇適合自己的貸款方式。
法律客觀性:
住房公積金的概念住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業等城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其職工繳存的長期住房儲蓄。住房公積金的定義包括以下五個方面:(1)住房公積金只在城鎮建立，農村不建立住房公積金制度。(2)只有在職職工才能建立住房公積金制度。城鎮失業居民和退休職工不實行住房公積金制度。(3)住房公積金由兩部分組成，壹部分由職工所在單位繳納，另壹部分由職工個人繳納。職工個人繳存由單位代扣後，與單位繳存壹並存入住房公積金個人賬戶。(4)住房公積金繳存的長期性。住房公積金制度壹經建立，職工在職期間必須按規定連續繳存，除職工退休或《住房公積金管理條例》規定的其他情形外，不得中止或中斷。體現了住房公積金的穩定性、統壹性、規範性和強制性。(5)住房公積金是職工專門用於住房消費支出的個人住房儲蓄資金，具有兩個特點:壹是累積性，即住房公積金雖然是職工工資的組成部分，但不以現金形式支付，必須存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設的專用賬戶，實行專戶管理。二是特殊。住房公積金專款專用，只能用於購買、建造、大修自住住房或者存儲期間支付租金。職工退休、死亡、完全喪失勞動能力、與單位終止勞動關系或者遷出原城市的，方可提取其賬戶內的住房公積金。按照我國規定，無論國企還是私企，所有企業都要為職工繳存和繳納住房公積金。住房公積金是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業等城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其職工繳存的長期住房儲蓄。只有城鎮居民和城鎮職工才有。