比如五年以上的貸款年利率是3.25%，而五年以上的商業貸款年利率是4.9%。比如貸款1萬元，公積金貸款20年，每月還貸約5671元，公積金20年總利息約36萬元。如果是商業貸款20年，每月還款約6544元，商業貸款20年的總利息為57萬。可以算出來，公積金可以存654.38+0.9萬，每月還款可以存900元。
但公積金貸款也有壹定的門檻，即公積金必須繳存1年以上才能貸款。更關鍵的是，上海的公積金貸款最高可達1.2萬元，前提是所購住房為家庭首套住房，且兩個以上家庭繳納公積金和補充公積金。
這意味著，如果妳看中了壹套600萬的房子，妳最多只能從公積金貸款654.38+0.2萬，剩下的480萬將通過商業貸款的方式購買。所以公積金貸款買房雖然有壹定優勢，但是大城市的房子單價很高，公積金貸款有點杯水車薪。最後還是要把貸款和商業貸款結合起來。所以在大城市買房的家庭真正受益於公積金的地方並不多。
另外，選擇公積金買房要面臨幾個問題:壹是向銀行申請公積金貸款的貸款周期較長。與商業貸款相比，公積金貸款最大的缺點就是貸款時間太長。如果使用商業貸款，壹個月就可以放款，而公積金貸款至少需要三個月，這使得購房者買房的不確定性很大。
而且開發商不喜歡，因為公積金貸款時間太長，開發商不喜歡公積金貸款買房的方式。有的開發商甚至說，購房者全款買房，95折優惠，商業貸款買房，98折優惠，而公積金買房，就沒有優惠了。正是因為開發商的公積金購房行為，導致很多購房者無法使用公積金購房。
最後，並不是所有的企業都願意為員工繳納公積金。比如國企和機關事業單位，必須為員工繳納公積金。但如果是中小型私企，為了減輕壓力或者讓員工收入更好看，應該盡量避免少交或者不交公積金。而這使得部分員工想買房，只能通過商業貸款買房。
目前國內很多大城市的房價都是幾千萬甚至幾千萬。普通居民希望通過公積金貸款減輕還貸壓力。但從目前的情況來看，公積金貸款對於總價相對較低的房子會起到壹定的減壓作用，而對於那些總價較高的房子，公積金貸款可能會觸及上限，很大壹部分需要使用商業貸款來彌補缺口。而且公積金對開發商和銀行都是威脅，用公積金買房會遇到很大阻力。所以，公積金改革應該還有進壹步放寬使用範圍和提高上限的空間。