住房公積金抵押貸款的風險

住房公積金貸款壹直被認為是安全優秀的貸款品種。公積金貸款的對象是在單位連續繳納公積金的前提下，有固定單位和穩定收入的在職職工。近幾年連續幾次調整利率，公積金貸款的政策優勢越來越明顯。但住房公積金貸款主要用於中低收入家庭的長期住房貸款。作為中長期貸款，其風險具有隱蔽性、滯後性、社會性等壹系列特征。因此，對住房公積金貸款風險進行深入細致的研究和探討是迫切而必要的。

壹是公積金貸款的風險

1，政策風險。政策風險主要是指國家相關政策給貸款帶來風險的可能性。

2.法律風險。法律風險是指交易合同不能受到法律保護而導致損失的可能性。

3.房地產市場的風險。由於我國房地產市場的不規範，房地產行業的風險通過貸款轉移到公積金管理中心。

4.借款人的信用風險。由於公積金貸款的對象多為社會中低收入勞動者，部分勞動者因失業、下崗或疾病災害等意外事件導致償債能力下降，會出現貸款風險。

5.運營風險。操作風險是指公積金管理中心在辦理個人住房貸款業務時可能出現失誤或決策不當，導致貸款損失的可能性。

6.附帶風險。抵押物風險是指借款人違約後，公積金管理中心無法處置抵押物或利益受損的風險。

二、公積金貸款風險防範措施

1.評估借款人的信用等級。目前住房公積金的管理還沒有納入這個體系。從長遠來看，將公積金的繳存、使用、貸款信息納入人民銀行征信系統，實現信貸資源的享用，是大勢所趨。

2.實施有重點的政策傾斜。根據國外和國內金融機構在發放個人住房按揭貸款時的重點，發放公積金貸款時要註意以下指標:月還款額占家庭月收入的比例、借款人的購房目的、借款人的年齡和婚姻狀況。

3.成立由政府出資的住房擔保公司。只有建立專門的政府住房保障機構，為中低收入購房者提供還貸保障，才能從根本上解除公積金管理機構的後顧之憂，實現住房市場潛在需求向有效需求的轉化，促進住房產業的發展。

4.豐富公積金貸款品種。按照還款方式，公積金貸款有兩種:等額本金和等額本息。公積金貸款要借鑒商業銀行的做法，適應市場變化，豐富貸款品種，設計多種還款方式，提高服務質量。

5.全面提高從業人員素質。首先，防範操作風險，要規範業務流程；其次，建立良好的信用激勵和約束機制；最後，建立良好健康的信用文化，全面提高信用從業人員的素質。