就在最近，有消息稱相關部門正在制定新的助貸行業監管文件，內容包括助貸機構或成為全導流廣告公司、導流需通過個人征信機構、擔保費限制在2%左右等。對此，多家助貸平臺內部人士表示，尚未收到相關文件或通知。另有業內人士表示，相關文件若由銀保監會制定，主要約束對象應為銀行業務而非助貸，但如果相關文件最終落地也會對助貸平臺產生較大影響。
助貸行業合規壓力大
前述“文件”內容已經引起不少助貸機構擔憂。消息中提到，監管要求助貸放款需通過銀行端直接發放，助貸機構或變身全導流廣告公司，而且導流需要通過個人征信機構進行。對此有助貸行業人士表示，從當前監管風向來看，相關要求落地的概率較大，但實施尺度不能確定。
早在2021年7月，央行征信管理局就對多家網絡平臺提出要求，不得將用戶個人信息直接提供給金融機構，9月發布的《征信業務管理辦法》從今年1月1日起正式實施，其中也明確將傳統借貸信息以外的征信“替代數據”納入信用信息範圍，即互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，均在征信監管範疇之內，並強調征信業務必須持牌經營。
金融產品“引流”新規影響廣
在相關協議和說明介紹中，“白條卡”的屬性系銀行與京東聯合發布的聯名信用卡，相當於在指定合作銀行開立壹張“白條信用卡”。在此之前，“白條”的業務模式為助貸，合作金融機構包括上海銀行、西安銀行、江蘇銀行等十余家銀行。雖然這壹升級方式與螞蟻“花唄”升級為“信用購”、“借唄”升級為“信用貸”的品牌隔離方式有所不同，但相同之處在於，平臺助貸業務逐漸回歸本源，“導流”成為平臺的主要功能。
有業內人士指出，無論是“花唄”“借唄”還是“白條”，在去年12月《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）下發後，都會面臨較大整改壓力。《征求意見稿》第十五條規定， 非銀行支付機構不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務，不得在支付頁面中將貸款、資產管理產品等金融產品作為支付選項，以默認開通、壹鍵開通等方式銷售貸款、資產管理產品等金融產品 。
但升級為信用卡業務也並非壹勞永逸，銀行主體責任將更加凸顯。同樣是去年出臺的《關於進壹步促進信用卡業務規範 健康 發展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），要求銀行明確分期金額最高上限和最低點，分期業務不得超過5年，客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。《通知》對於聯名卡也做出要求，銀行應該確保聯名卡合作雙方在所有信用卡相關業務環節平等呈現各自品牌，不得直接或者變相由聯名單位代為行使銀行職責或者用聯名單位品牌替代銀行品牌。
前述業內人士認為，《征求意見稿》表述壹方面影響“花唄”“白條”等“類信用卡”模式的助貸產品，另壹方面也將影響余額寶等理財產品。加上今年3月1日即將實施的“個人收款碼禁止商用”規定，余額寶規模或將受到較大影響。“本來收款碼進余額寶就是最大申購來源之壹，如果面臨‘錢進不來又出不去’的問題，大家在選擇傾向上必然會發生變化。”該人士認為。