首先，中小企業貸款問題的主要原因是過度融資。正所謂，很多中小企業不是餓死的，而是被撐死的。當他們獲得了相對較低的成本，超過了業務所需的貸款時，他們渴望找到投資方向，但壹時又控制不好投資。正所謂壹山之隔，風險自然產生。
第二，中小企業創新受到貸款期限錯配的制約。他們有創新的技術，他們在技術上投入了很多，應該大力支持。關鍵是規定時間使用的貸款資金期限與實際使用的資金期限不壹致，導致期限錯配。這種錯配不僅制約了企業的創新，而且很可能成為壓垮企業的稻草，反而事與願違。
三是應收賬款居高不下。這種現象說明，在市場經濟中，中小企業處於弱勢地位的現狀難以改變，他們無法估計下遊客戶回款的風險。壹些中小企業規模小，話語權小，在與下遊配套客戶，尤其是大客戶談判時，能做到公平是非常難得的。為了發展業務和賒銷產品，他們不得不這樣做。
第四，政策變化的影響。企業的發展與國家政策有關。國家政策的制定過程通常是復雜而長期的，頒布的時候也是非常突然的。決策周期往往是在企業發展現狀之後，所以會使企業管理層在決策上有壹定的盲區。
五、事實上，中小企業主業經營不善形成的風險貸款比例並不高。他們自身的發展從創立到成功融資都經過了市場的檢驗，有著相對成熟的商業模式。所以這種簡單的業務失誤導致的貸款風險並不多，更何況這只是風險，不是最終的損失。
中小企業信用風險的對策
第壹，樹立風險意識，提高自身抗風險能力。
中小企業根據自身業務需求，在借款初期申請融資額度。提前做壹些還款計劃。謹慎投資，避免盲目擴張。這樣的中小企業，講究誠信，經營穩健，保證還款，融資難度不是很大。
二、金融機構要貫徹“三個辦法壹個指引”，特別是“流動性管理辦法”，用科學的方法準確測算貸款企業合理的流動性需求。在理想狀態下，如果中小企業能夠避免過度融資，可以降低45%左右的貸款風險。
三、加強中小企業中長期貸款規模管理。中小企業的生存和發展要想大力發展創新驅動，需要技術改造項目的投入和銀行的中長期貸款。在準確評估的基礎上，金融機構可以向壹些中小企業發放更多的中長期技術改造貸款。當貸款期限能夠很好地與企業的實際使用期限相銜接時，可以有效地防止中小企業的壹些不良貸款。
第四，幫助中小企業盤活應收賬款。營造環境，為中小企業提供更好的服務。在風險可控的前提下，金融機構可以最大限度地利用中國人民銀行的應收賬款質押系統辦理應收賬款質押貸款。債權人，比如國企，需要在政治層面配合壹些保理業務。
五、加強貸後流程管理。間接貸款挪用問題常見且屢見不鮮，且難以被發現，會埋下很深的風險隱患，應引起警惕。根據中小企業的特點，為其定制靈活的還款期限和方式，降低風險。