中小企業融資難的原因是我國中小企業普遍缺乏自有資金。在內部融資方面，中國大多數中小企業都處於非常困難的境地。如果他們不能轉向外部融資，更不用說擴大他們的企業，維持他們的生產和經營將是壹個問題。
壹。外部環境因素
1政府因素
中國的社會性質決定了政府對國有企業的重視程度。長期以來，國家扶持政策向大企業傾斜，但對中小企業的支持力度不夠，這是中小企業融資難的歷史原因。大企業可以很容易地在資本市場和貨幣市場上獲得資金，但中小企業的融資門檻相應提高了很多，中小企業必須付出更高的成本才能獲得貸款。
2.金融機構因素
（1）銀行業金融機構經營機制制約中小企業融資。在金融危機的沖擊下，世界各國政府都采取了審慎原則，以有效避免金融危機造成更深層次的危害。這種宏觀調控使中小企業的貸款首先受到傷害。中國金融機構的內部整頓使銀行收縮了信貸規模，特別是對中小企業的信貸規模？珍惜貸款？。
（2）缺乏適合中小企業的金融機構。在國有商業銀行中，對中小企業的規模歧視仍然存在，大行從節約成本的角度考慮，不願意投資中小企業。盡管城市商業銀行、信用社和地方商業銀行已成為支持中小企業發展的主導銀行，但這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終制約了地方中小企業的發展。
3.信用擔保體系要素
我國中小企業信用擔保體系尚不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構較少，擔保資金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，無法與合作銀行形成分擔機制。由於擔保的風險分散和損失分擔及補償制度尚未形成，擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到很大制約。
4.直接融資因素
企業的直接外部融資主要是通過發行股票進行股權融資和發行公司債券進行債券融資。就股權融資而言，上市的門檻太高，這使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板市場的推出，低準入門檻和嚴格運作的特點將有助於潛在的中小企業獲得融資機會，但創業板在中國仍處於起步階段，還存在壹些不足之處，可能會相對緩解融資問題。就債券融資而言，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，中小企業往往達不到債券發行額度的要求。因此，中小企業幾乎不可能通過債券融資。
5、法律制度因素
中小企業的生存和發展壹直缺乏有效的法律保障。我國《公司法》《合夥企業法》等少數法律雖然對中小企業有壹定規範，但對中小企業貸款、擔保、上市等融資幾乎沒有保護。2003年頒布的《中小企業促進法》在中國經濟法制史上具有裏程碑意義，是中國真正實現市場經濟的標誌之壹，也是中國實現經濟民主化的重要壹步。但《中小企業促進法》也存在局限性，中小企業法律保障體系有待完善。
二，中小企業自身因素
1，中小企業質量低，信用狀況差。
我國中小企業質量普遍不高，其中相當壹部分是城鄉企業。企業技術創新能力弱，缺乏競爭力，市場風險高，使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業多為民營企業或合夥企業，管理水平落後、經營風險高、信用觀念差、財務制度不完善、信息不透明，使得金融機構無法掌握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。
2.中小企業缺乏抵押品。
無論什麽企業要求貸款或擔保，都需要抵押物提供擔保。中小企業唯壹的抵押品是其有限和低價值的土地、房地產和機器設備，其規模也限制了這些抵押品的價值。
中小企業如何融資？有哪些方法？1.綜合信用。
也就是說，銀行對壹些經營狀況良好、信用可靠的企業授予壹定額度的信用額度，企業可以在信用額度的有效期和範圍內循環使用。
2.信用擔保貸款
當企業無法提供銀行可以接受的擔保措施，如抵押、質押或第三方信用擔保人時，擔保公司可以解決這些問題。
3.買方貸款
如果企業的產品有可靠的市場，但其自有資本不足，財務管理基礎較差，難以提供抵押品或尋求第三方擔保，銀行可以根據銷售合同向其產品的購買者提供貸款支持。
4.異地聯合合作貸款
壹些中小型企業廣泛銷售其產品，或為壹些大型企業提供配套零部件，或為企業集團的松散子公司。在生產合作產品的過程中，需要補充生產資金。您可以尋求壹家牽頭銀行統壹向集團公司提供貸款，然後集團公司向合作企業提供必要的資金，當地銀行將配合合同監管。
5.項目開發貸款
壹些高科技中小企業如果有重大科技成果轉化項目，可以向銀行申請項目開發貸款，初期投資金額較大，對其自身資本來說是難以承受的。
6.出口貸款
對於生產出口產品的企業，銀行可以根據進口商提供的出口合同或信用簽證提供壹攬子貸款。
7.自然人擔保的貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出自然人擔保貸款業務。今後，中國工商銀行境內機構為期限在3年以下的中小企業辦理信貸業務時，自然人可以提供財產擔保並承擔賠償責任。
8.個人委托貸款
個人委托貸款，即受個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率發放、監管、使用和協助的貸款。
9.無形資產擔保的貸款
根據《中華人民共和國擔保法》的相關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產可以作為貸款質押。
10.貼現票據融資
這種融資方式的優點之壹是銀行不根據企業的資產規模放貸，而是根據市場情況（銷售合同）放貸。
如何應對中小企業融資難？在經濟增速放緩、企業融資難融資貴的背景下，如何籌集企業發展所需資金成為企業的當務之急。企業財務人員不僅要在企業融資方面有所作為，還要充分利用自己的專業優勢。
？知己知彼，百戰不殆？。在銀行理財中，知己知彼就是了解企業的經營情況、財務狀況和發展規劃，知己知彼就是了解銀行評級授信所關註的主要財務指標和標準值。在此基礎上，通過與銀行溝通，按照銀行要求編制企業融資報告，順利通過銀行授信審批，突破融資障礙，實現企業可持續發展目標。
具體到實際操作中，紅顏知己呢？它是在不調整報表的情況下衡量企業是否可以從銀行籌集資金以及融資金額。受知識、經驗等因素的限制。紅顏知己？成為了很多中小企業的財務人員？短板？，在對銀行授信審批的財務指標了解甚少甚至壹無所知的情況下，貿然提供融資信息，結果可想而知。因此，在制定融資計劃之前，企業可以根據銀監會發布的《流動資金貸款管理暫行辦法》？新增流動資金貸款額度？計算公式在不調整報表的情況下計算新的流動資金貸款金額。如果計算出的金額少於企業需要融資的金額，應對報表進行適當調整，以增加企業的新貸款金額。
？認識嗎？即在銀行同意壹定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中企業主要財務指標的標準值（經驗值）編制融資報表。可以用在銀監會的《流動資金貸款辦理暫行辦法》中嗎？新增流動資金貸款額度？推斷銷售收入規模，然後根據主要財務指標的批準標準值（經驗值）推斷銷售成本、應收應付賬款、存貨等項目的金額，以編制符合銀行要求的財務報表。
具體實際處理中的註意事項
1，銀行理財，努力在哪裏？手表？外面。壹定要與銀行保持良好順暢的溝通，高質量的報表只是銀企合作成功的基礎；
2、統籌規劃，財務報表與銷售、生產、采購等信息銜接，避免壹件事壹氣呵成；
3.知己知彼，熟悉銀行評級授信的審批流程和標準，誠信相待，平等協商；
4.使用財務軟件建立完整的銀行理財賬套，提高財務報表質量，加快響應速度，增加銀行理財報表的可信度；
5.註重細節，嚴把融資材料質量關。
與中小企業融資相關的文章:
1.中小企業融資示例
2.中小企業借貸能力分析
3.中小企業融資渠道分析。
4.解決中小企業融資困難的措施