所謂的“智能存款”，實際就是以前銀行不同期限利率存款產品的組合。因此從本質上來說，還是壹款存款。
既然是存款，那麽首先就是能得到存款保險制度的保障。國家存款保險制度規定，五十萬（本息合計）以下的存款，不管妳存在任何銀行，都受到國家存款保險制度的保障。從這壹角度看，智能存款的風險與普通存款是壹樣的。
但是智能存款有壹種風險是普通存款所沒有的，那就是政策風險。智能存款的本質是向儲戶讓利，讓儲戶享受定期存款的利息，又擁有活期存款的靈活性。但是因為這種做法，變相提高了銀行的付息水平（普通定期存款提前支取利息算活期，而智能存款則是按照存期靠檔計息），因此銀行業內部對此也有很大意見。
智能存款是小銀行營銷存款的利器，大銀行因為存款基數大，不敢跟進。也正因為如此，大銀行對於智能存款的意見很大，認為有變相高息攬存的嫌疑。根據最新的監管意見，智能存款產品已經開始萎縮，銀行推廣智能存款產品被限制。所謂的政策風險，就在於此，有可能妳的智能存款到期後就無法再辦理續期了。
我是空谷財譚，與您分享我的觀點。
智能儲蓄又稱智能定期存款，是銀行直銷的創新型存款，其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護，50萬額度內，100%賠付。
智能存款是近年來由民營銀行首創的壹種創新型的存款產品，目前主要在民營銀行、農商行和城商行發行。由於其兼具定期的收益和活期的靈活，很受市場歡迎。
根據央行和監管機構的定性， 智能存款仍屬壹般性存款，因而其安全性和大額存單、普通定存是壹樣的，受存款保險保障，即50萬元以內的本息都是保證償付的， 超過限額由銀行清算資產償付。
不過，盡管 智能存款的本金安全沒有問題 （超過50萬的，只要銀行不倒，也沒問題），但是在現實中， 可能會遭遇利息損失。 最近有張家口銀行、廊坊銀行在內的多家城商行都發出了其發行的智能存款清盤的公告，投資者此前投資的智能存款將按活期利率予以結算。
原因是，壹些地方銀行出於攬存的需要，將部分智能存款利率提高到5%以上，還支持定期派息，這不僅不符合監管機構為中小企業減負的要求（因為銀行主要靠存貸款息差賺錢，存款利率高了，必然擡高貸款利率），也可能為銀行自身帶來流動性風險。此外，還容易造成行業的惡性競爭，引發系統性風險。所以，監管機構叫停了部分比較激進的城商行和農商行所發行的智能存款。
簡而言之就是， 智能存款的本金安全沒有問題，但是過高的利率可能會遭遇監管叫停而導致預期的利息損失 （或者也叫機會成本損失，因為本來可以選擇其他投資的）。
曾多次提醒智能存款有風險！現在中小銀行開始毀約清退了
又壹家銀行清退智能存款了！有儲戶反應，去年在貴安發展村鎮銀行買的大量三至五年期銀行智能存款產品即將毀約終止，約定的利息只負責到今年年底，明年開始就按活期算。
令人感慨的是，每次小馬讀財提示智能存款的風險時，都會受到很多人的質疑。現在又有壹家銀行清退智能存款了，說明智能存款確確實實存在風險，所以今天的《新聞背景音》我們再來聊壹下智能存款的相關風險。
我們先來了解下普通存款和靠檔計息的差別：
100萬1年定期利率為1.95%，假如妳提前支取，那麽會按照活期利率0.3%來計息，損失很多利息收入；
靠檔計息出來以後就非常方便，100萬存壹年，在第350天內急用提取，利息按照1.95%降低到最近壹檔1.69%計算。
可以看出前後差別非常大，靠檔計息非常劃算，往往成為中小銀行的攬儲工具，而大銀行資金充足，很少發布這種產品。
所以，監管新規出來後，中小銀行會取消這種產品。
單方面取消合規嗎？
1、“大定活”才是保本保息，“結”只保壹部分。這裏的“大定活結”分別指大額存款、定期存款、活期存款、結構性存款；
2、創新存款底層資產確實是存款，但跟真正的存款不壹樣；
風險警示
關於智能存款的風險我們之前的公開課已經講過很多遍了，目前為止出現的風險都還只是損失利息，後續會不會有損失本金的風險呢？這要看情況：
1、壹種是真的把錢存到存款類資產了，只會損失利息；
2、另外壹種情況下銀行工作人員挪用資金，那麽本金也可能損失。
所以，除了真正的存款外，其他理財產品都有損失本金風險。
總結
綜上，由於監管要求，多家中小銀行決定取消靠檔計息產品，利息將以活期計算。這是因為靠檔計息產品不是真正的存款
壹、智能存款很有名，這些銀行卻沒名氣？
智能存款，本質是中長期銀行存款，支持提前支取。做智能存款業務的銀行，大部分是民營銀行或者城商行。這些銀行網點少、員工少，按照傳統方式，吸收存款拼不過大銀行。於是另辟蹊徑，力推智能存款，希望通過線上獲客來攬儲。
所以，大家購買智能存款時，見到了不少之前沒有見過的銀行。
不用擔心，銀行這個名字，可不是能隨便取的。所有銀行的存款，都享受存款保險制度保障。
二、提前支取，各家規則不壹樣
壹般來說，大家把智能存款當作活期或者類活期產品，不會持有太久，會提前支取。別看智能存款都能提前支取，這裏面的門道可不小。
現在的智能存款壹般是靠檔計息，存得越久，利率越高。但是，存的時間短，各家給的規則區別就很大了，利率相差可以達到7-8倍。
當我們持有超過3年的時候,存款A的年化利率是5.0%，存款B的年化利率至少5.26%，看起來存款B更劃算。
但是，當我們只持29天的時候，存款A的年化利率是3.7%，存款B年化利率僅為0.455%，兩者相差8倍多。
舉個例子，同樣是5萬元存29天，在智能存款A拿到的利息為147元；在智能存款B拿到的利息僅為18元。
所以，當妳有壹筆錢，確定近期會取出的時候，選擇短期利率高的智能存款，不要被長期存款的最高利率“迷惑”。
三、付息方式大不同
智能存款的付息方式主要有兩種：按周期付息、到期還本付息。
目前，壹些智能存款是按周期付息，以7天、14天、30天和90天等為壹個付息周期，滿壹個周期付壹次息，然後進入下壹個周期。又或者每月固定日期付息，比如每月21日付息。沒有滿壹個周期時，壹般按照活期利率計息。
還有壹種是到期還本付息，就像我們上面講到的靠檔計息，靠在哪個檔，支取存款時，按相應的利率支付本息。
針對按周期付息的智能存款，建議盡量持有滿壹個周期，這樣到手的利息更多。
智能儲蓄又稱智能定期存款，是銀行直銷的創新型存款，其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護，50萬額度內，100%賠付
有風險
普通定期如果妳提前取得話，利息是按全部活期算。
智能存款(農商行)比如妳存的是24個月，但是在14個月的時候妳要提前取，那麽銀行就會付給妳壹年的定期利息和2個月的活期利息。
智能存款相對普通的定期來說，更加實惠，是銀行壹種新的攬儲方式。