相關概念我就不再普及了，介紹下現在主流的三種思路：
1. 切換LPR浮動利率
核心觀點：現在是降息周期，而且發達國家都已負利率，放眼全球，低利率是趨勢。但是需要註意的是，負利率並不意味著銀行會虧錢，貸款利率會通過LPR加點等方式另外計算，或者通過收手續費等方式來獲取收益。
以 20 年期貸款為例，目前全球房貸利率最低的國家和地區是以下 10 個：日本 1.41%、芬蘭 1.48%、瑞士 1.61%、斯洛伐克 1.65%、法國 1.69%、德國 1.89%、中國臺灣 1.92%、比利時 1.94%、丹麥 1.97%、意大利 2.03%全球房貸利率邁入“負”時代，房產投資者何去何從？
/articles/102297738091.htm
而且從LPR去年8月推出以來的七次報價來看，出現很明顯的下降趨勢（5年期4.85->4.75）。
2020/02/20：1年期4.05%，5年期以上4.75%
2020/01/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/12/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/11/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/10/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%
2019/09/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%
2019/08/20：1年期4.25%，5年期以上4.85%
另外，近期買房的，由於調控政策，基本都是利率上浮了，雖說房住不炒，但是最終目的是穩房價，也不會加息讓房價下跌，畢竟強綁定房地產整個產業鏈的經濟已經傷不起，因此選浮動短期內享受LPR降低的福利沒毛病。
2. 保持固定利率
這個觀點的核心在於：制定LPR就是為了與基準利率脫鉤，現在是降息周期沒錯，基準利率降了，LPR脫鉤，就是為了不讓降息影響房價，導致降息又引發房價上漲的後果。簡單來說，息可以降，房奴不能享受。
LPR是市場化的，就算考慮到宏觀因素，短期內商業銀行也需要降低LPR，但是縱觀我國歷史上的貸款利率，雖然長期看低，但是短期內還是會出現上升與反復（如2004-2008，2010-2014），選了LPR，妳還不壹定光享受到下降的快樂，可能也有上升的痛苦。
來源：ceicdata
再看房貸利率：
來源：caiguu
可以看到，房貸利率壹直是波動中下降，從趨勢上看，近期也算是又壹個波谷了，但是這兩年大家也看到了，降息壓力很大，再降2-3年，是不是該開始進入下壹個波峰了？
簡單來說，LPR可以壹直降，但是不排除以後會針對五年以上的貸款（這部分大比例是房貸）單獨調整，相當於作為政策加點。而針對實業的貸款或者個人消費貸，則普遍在五年以下。這樣既可以達到降低利率放水、扶持實業、刺激消費的作用，又可以控制房價上漲。
3. 先觀望幾個月再做決定
反正8月31日才截止，只要是不超過這個時間點，並且我自己的貸款時間還沒到，我就不著急選，先觀望下。
這裏解釋下貸款時間的影響，這涉及到妳選LPR後重定價方式的選擇，目前有兩種：
1）按年對月對日
2）每年1月1日
今天是3月1日，假設妳的貸款日期是某年2月28日，那麽如果妳選1），那就是2021年2月28日才能調整了，今年內都維持現狀不變，如果妳選1月1日，那就是2021年1月1日調整。
如果妳是3月以後貸款的，那選1）的話，到今年的那壹天就可以調整了，選2）到2021年1月1日。所以如果妳貸款日期快到了的話，是要趕緊做決定的，不然沒法馬上切換享受LPR即將下降帶來的福利了。但是如果還早，不妨觀望下，看看LPR到底怎麽走，經濟形勢到底如何，再做決定。
這裏很多人有疑問，之前不是說維持壹年不變嗎？怎麽現在選了今年就會變？仔細看了央行的公告：
從轉換時點至此後的第壹個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第壹個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近壹個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麽加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第壹個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
可以看出，今年無論什麽時間點選，只是點差不變，但是答記者問中用的是1月1日的重定價日，如果不是1月1日，是會在今年采用最新LPR的（點差計算仍然按19年）。
三種思路介紹完了，那麽問題來了，到底怎麽選？
結論
如果妳貸款金額不大，或者剩余期限不長，其實都沒必要糾結，按現在的調整幅度，壹年也就0.2-0.3%，如果是50w貸款，可能壹個月就幾十塊，不如安心下來多看看書，想辦法多賺點錢才是正經的。
如果妳貸款金額還蠻多的，但是貸款日期在3月1日~8月31日之間，再觀望壹段時間，多看看，多想想，多找些人聊聊，也許會有自己的答案。關於貸款日期，前面有解釋。
其他情況，著急選，建議利率低於5%的，選固定，鎖定這個不高的利率，以免意外情況發生，畢竟少還錢帶來的得意，可能抵不過多還錢帶來的痛苦。這不僅僅是壹個經濟學問題，還是壹個心理學問題，可以了解下稟賦效應。
如果利率超過5%，可以選浮動，短期內肯定是可以減輕壓力的，並且賭壹把低利率時代的來臨。