隨著銀行業發展內生效率的提高和精細化管理程度的加強，以更便捷、安全、高效的服務體驗成為了未來銀行業開展市場競爭的主要手段，這也就是銀行業從以產品為中心的服務模式轉向了以用戶體驗和客戶服務為核心的金融服務生態圈的模式。作為國內率先提出零售銀行轉型和二次轉型目標，並開始建設資本內生，管理嚴密，服務客戶的“輕型銀行”為目標的 招商銀行 ，日前又在產品業務布局上進行了更為大膽的嘗試。
在經過了半年的業務試點後，招行正式推出了“ 閃電貸 ”，客戶可通過招行手機銀行APP或網上銀行自助辦理 貸款 ，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理、無人工幹預，7×24小時全天實時運行。從整個銀行業服務從業務電子化，走向營銷網絡化，在向互聯網交易深化的過程中，招行的“閃電貸”再壹次引領了行業內的金融互聯網化的新浪潮。
“閃電貸”大數據技術+互聯網思維
對於招行而言，在經歷過大零售業務深厚的產品與客戶市場積澱之後，本身已經在銀行零售業務的市場廣度和深度中占有了優勢，因為銀行零售業務是壹個市場培育與客戶粘性維系的過程。隨著互聯網技術和運營思維的沖擊，以及互聯網金融模式帶來的對零售業務模式的影響，銀行業開始以更為積極和擁抱的態度來進行業務的互聯網化。
傳統模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發放至少需要3個工作日以上的時間。而申請“閃電貸”，無須遞交任何貸款申請材料，拿起手機，3步操作即能實現實時在線申請和60秒審批放款。
招行的閃電貸，其實就是銀行的零售貸款在互聯網思維和大數據 征信 技術下的壹種展示。以往的零售貸款，往往因為線下調查成本，違約成本以及用戶的信貸資料不全而成為大多數銀行不願意去觸碰的軟肋，而招行招行具備了零售業務的龐大客戶群和數據、產品的匹配能力，在已有的豐富客戶群基礎上，通過閃電貸的電子化、自動化、數據化來實現了客戶貸款的閃電般用戶體驗。其核心就在於招行通過大數據征信技術來快速提高了用戶的信貸材料分析和審核流程，並將客戶體驗以移動信貸的模式體現出來，更好滿足了用戶快速、方便、隨時隨地辦理貸款的需求。
覆蓋全方位O2O推動線上線下壹體化
另外，零售業務的另壹個特點是差異化和個性化，以及對不同客戶群體的產品與服務需求的滿足。在零售銀行轉型的時期，招行就確立了差異化，綜合化的零售產品服務體系，以更好服務多樣化的金融需求。招行“閃電貸”通過數據整合和應用，對零售客戶進行精準定位和貸款主動營銷，為零售客戶提供全線上自助辦理的零售貸款，信用貸款金額最高可達50萬元。
而對於超過50萬元貸款需求的零售貸款客戶，或者是暫時還不符合“閃電貸”審批需求的用戶，招行會根據客戶在手機銀行上提交的貸款需求，自動分配到全國1300家客戶所屬地區的招行網點，網點零售信貸客戶經理在獲取客戶信息後將迅速上門受理客戶貸款申請，從而實現閃電貸線上、線下相結合的貸款服務模式。
這種O2O的服務模式也是招行在零售業務布局上的壹種新視角。對於招行這樣已經建立了完整的零售產品、渠道和服務體系的銀行而言，在維系客戶服務，保持用戶粘性的基礎上，以O2O的方式來進行產品的提供與需求的收集，是充分利用了現有銀行物理網點布局與銀行業務電子化之間的發展趨勢。未來的銀行服務，將以更完善的O2O方式展現出來，以線上服務導入帶動線下業務推動，以線下業務電子化與客戶使用習慣遷徙帶動線上服務的升級。
篤定目標服務為本，輕型銀行
招行目前正在以更好的科技平臺與用戶體驗前端來滿足網絡化時代用戶的金融服務需求，從此前推出的移動雲PAD，“壹閃通”支付，全功能網上托管銀行、線上智慧供應鏈、公司壹卡通等業務來看，招行正在以全面的互聯網思維和科技化的便捷業務管理流程來進行下壹個時代的銀行業運營模式思考。
這和招行在不同階段的發展定位也是有本質的內在契合性的。從銀行業黃金時代篤定做零售銀行業務，再到以零售業務為本的二次轉型，優化客戶機構，提升服務內涵，直至目前正在大力推動的輕型銀行的轉型，都是對招行站在銀行業發展前沿，推動銀行業務貼近用戶需求，滿足客戶服務的壹種舉措。
“閃電貸”，也正如其名，以閃電壹般的速度為用戶提供快捷、安全、高效的信貸服務，讓客戶隨時隨地都可以獲取金融服務，這也是未來銀行業轉變的壹種新思路：讓金融服務在破碎化的時間無縫接入，誰能獲得這些入口，誰的服務就更能得到客戶的認同。至少，招行招行這壹次又走在了大多數銀行的前列。