怎樣買房才劃算？

在中國，房子對於絕大多數人都是壹個無法避開的話題，很多人辛辛苦苦努力打拼就是為了能夠擁有壹套屬於自己的房子。

那麽，怎麽買房才劃算呢？買房這看似簡單的事情，背後隱藏著什麽樣的金融學原理和邏輯呢？

小明現有銀行存款120萬元，要買壹套總價100萬元的房子，有以下兩種購房方式：A.壹次性支付100萬元全款購房。B.自己支付25萬元，申請按揭貸款75萬元，貸款利率5.39%（基準上浮10%）。如果妳是小明，妳的選擇是A還是B呢？

我們為什麽要談理財思維？簡單地說，就是讓妳遇到類似以上題目所述的案例時，不至於自信滿滿、瀟瀟灑灑、利落果斷地選中了那個錯誤答案。

兩個選擇，其實就是交易（或支付）方式的不同，壹種是現款支付（即時支付），另壹種是貸款支付（遠期支付）。

在金融學裏，交易方式有很多種，我們壹定要選擇對我們最有利的那壹種。

選A和選B，收益可謂是天差地別。

不點就這個問題問過不少人，發現中年以上的群體（通常也是手頭存款確實能夠達到120萬的人）大多的選擇都是A。這也解釋了很多丈母娘選女婿時嚴格執行的壹條標準：有房無貸款。他們的理由很是充分：

我明明自己有錢買的起房，為什麽還要背負近百萬的債務成為房奴？75萬元房貸如果按年息5.39%、期限30年、等額本息還款法測算，利息總額高達76.44萬元（表1）！要知道我的貸款本金才75萬元啊，這不是辛辛苦苦壹輩子都在給銀行打工麽！血汗錢都被銀行賺走了，這太不劃算了！銀行真黑！

表1貸款利息計算表

貌似很有道理的樣子，也進行了貌似嚴謹的數學計算與邏輯判斷。

而相對年輕的群體（通常也是實際手頭沒有多少存款，題幹說的擁有120萬存款只能靠想象與假設的人）大多選擇都是B，理由同樣很充分：

我有120萬！120萬啊！可以買好車！可以買好多包包！可以買蘋果10鑲鉆PLUS版！可以每天出去吃大餐！可以大膽去泡妞！太美啦！可是如果拿出100萬用於買房，那我就只有20萬啦，20萬不夠用啊，所以我要貸款！花未來的錢，享受當下的人生

嗯嗯，年輕人的思維永遠是充滿興奮與激情。

先說答案吧，真正懂理財的人是壹定會選B的。

選A的朋友們犯了什麽錯呢，他們確實進行了嚴謹的數學計算，75萬元房貸如果按年息5.39%（基於當前基準利率上浮10%）、期限30年、等額本息還款法測算，利息總額確實是76.44萬元沒錯，數字看起來確實很嚇人，但是這僅限於主觀感覺，並沒有作理性的分析判斷。真正洞悉理財本質和原理的人，都知道76.44萬元的利息其實是非常非常少的。

5.39%的年利率高嗎？四大國有銀行的半年期理財產品的年化收益率都已經達到4.7%了！30年期限的貸款利率才5.39%，妳能說它高嗎！

不點可以負責任說，在中國，普通人再也找不到比住房按揭貸款成本更低的加杠桿的途徑了。

那麽為什麽利息總額會達到76.44萬元這個看起來嚇人的數字呢？因為這是30年的總利息，30年啊，30年是什麽概念，那是三分之壹個世紀啊。

我們做理財，壹個絕對不能忽略的因素就是時間，從本質上講，人為什麽需要理財就是因為資金擁有時間價值（關於資金價值問題不點以後另發文詳細講）。

即便是年化5.39%這樣低的利率，長達30年的還款期積累下來的總利息也是壹個龐大的數字。這個數字之所以龐大，不是因為資金成本高，而是因為資金占用時間長。

好了，現在我們已經知道這75萬元的貸款成本是很低的，但是再低也是成本，如果用自己的錢全款買房不就把這部分成本也省下來了嗎？

雖然如此，但是我們通過貸款買房後，可以將自己的錢投資出去，只要年化投資收益率超過5.39%，那麽就投資收益可以覆蓋貸款利息成本，並獲得額外收益！

那麽問題來了，用自己的錢作投資，年化收益率能超過5.39%嗎？

絕對可以。前文已提到，四大國有銀行的半年期理財產品的年化收益率都已經達到4.7%了，這個數據可以簡單理解為當前市場的無風險收益率，如果認真選擇合適的投資理財工具，將年化收益率提高到6%以上是輕輕松松的。

假設年化投資收益率就是6%，那麽我們就可以獲得年化0.61個百分點（6%-5.39%=0.61%）的額外收益！如果妳選擇了全款購房，那麽這筆收益將徹底與妳無緣。

試想，如果年化投資收益率達到10%呢？15%呢？妳將會失去多少原本可以得到手的財富！

至於怎樣選擇合適的投資理財工具，怎麽提高投資收益率，不點會發布更多文章教大家。