今天就跟大家講市場上非常火爆的壹類產品，終身壽險。
壹、終身壽險是什麽？
終身壽險，我們從字面意思就可以理解，“終身”就是保障期限是終身、壹輩子的意思；“壽險”就是以人的壽命作為保障主體的壹款保險。
通俗的講，就是我們買了終身壽險，不管我們啥時候身故，這個產品都可以給我們進行賠付的壹款產品。
終身壽險的賠付率基本是100%，因為保障期限是終身，我們這輩子總會身故，所以壹定會進行賠付。
所以可以理解為這是壹款保我們生死的保險。
二、終身壽險有什麽功能？
我們了解了終身壽險是什麽之後，我們還需要了解壹下終身壽險到底有什麽功能。
1、建立家庭責任的防火墻
這個功能不僅僅是終身壽險的功能，定期壽險也有這個功能，壽險產品壹個很重要的基礎功能就是為家庭責任建立防火墻。每個人家庭都有或多或少的家庭責任。我們壹般說家庭的責任分為：負債責任，這類是家庭的負債，壹般包含車貸房貸等，這部分的責任不管家裏的經濟支柱是否存在，負債責任都不可能沒有；撫養子女責任，有孩子的家庭在孩子成年之前，對孩子都有撫養的責任，撫養包含孩子的教育，孩子的日常生活等，這部分也是不可避免的，而且我們也不想因為家庭的壹些變故影響孩子的成長；另外就是老人的贍養責任，老人的生活費用，醫療費用等，都是需要子女來儲備的。
而這些家庭責任，我們要想建立壹個防火墻，不管經濟支柱發生什麽事情都不影響這些責任，那就是壽險可以承擔的了。通俗的講，就是給經濟支柱買了壽險，在保障期間內身故了，保險公司理賠的錢，可以保障承擔家庭責任。
2、財富傳承
終身壽險是壹定會進行賠付的，那賠付的這筆錢是給到自己家人的，所以還有壹個終身壽險的功能就是財富傳承功能。有錢的家庭想要財富傳遞給下壹代，那終身壽險就可以實現這個功能。而且可以通過指定受益人的方式，把財富指定分配給對應的人，以及對應分配多少比例，都是可以在終身壽險中訂立的。
3、理財儲蓄
終身壽險跟其他保障型產品不壹樣的壹個地方還在於可以把終身壽險當做壹個理財儲蓄的工具。終身壽險因為到身故才進行賠付，沒有身故之前，我們交給保險公司的保費，保險公司會拿去做投資，其中部分的收益就會反映在我們的保單中了。終身壽險的收益率不是特別的高，壹般只有2%-4%，差不多的都是3%左右。但就是沒有什麽風險，不會有什麽損失，絕對安全的壹種方式。
4、壹定程度的避稅避債
經常聽到壹些保險代理人說保險可以避稅避債，終身壽險就是有這個功能的，但是壹定程度的避稅避債，不是在違法的情況下的惡意避稅避債。
終身壽險怎麽實現避稅避債，其實啊這裏說的稅，更多是國內還沒有征收的遺產稅，大家看新聞可能會看到國內的遺產稅高達50%，而且是先交稅，然後才能繼承財產，所以遺產稅是非常重的壹個稅，那終身壽險因為是通過理賠金的方式傳承給了下壹代，所以不需要繳納遺產稅，這就是避免了稅了。避免債務的意思是說如果有壹個身故了，終身壽險的理賠金已經理賠給指定的受益人了，然後這個人生前的壹些債務，是不需要用這部分理賠金來償還的，所以壹定程度上也避債了。這就是終身壽險的避稅避債功能。
三、終身壽險適合哪些人？
終身壽險的功能我們剛剛已經說到了，那終身壽險適合哪些人群購買吶？
終身壽險適合那些基礎保障配置完全，並且家庭還有壹定盈余資金的家庭來配置，壹般就是中產或是富豪家庭比較適合配置。
終身壽險的不是壹個基礎保障險種，基礎保障險種是意外險、醫療險、重疾險和定期壽險，這4個險種是所有家庭都需要配置的，基礎保障險種是以人的基礎健康和生命安全作為保障的。雖然終身壽險是有保障生命的功能的，但是比起定期壽險，終身壽險的價格比較貴，要想保障比較高的保額，終身壽險需要付出非常高的保費，所以在純粹的家庭責任保障方面，終身壽險是不如定期壽險的，定期壽險的杠桿比較大。
所以終身壽險還是適合壹些有資金盈余的家庭。
四、終身壽險的優點和缺點
優點：
1、有儲蓄功能能夠保值增值：不管出險不出險，妳拿回的錢都比所繳的保費多，都是賺的。
2、節約稅費：未來遺產稅的征收是大勢所趨。發達國家的遺產稅高達50%，終身壽險中如果指定受益人之後，是沒有遺產稅的。
3、隔離債務：保險可以在壹定程度上隔離債務，前提是在合法的情況下。終身壽險在區分企業資產和個人資產時，更加清晰。
4、保單貸款：用終身壽險的現金價值向保險公司貸款，無需擔保、放款快、利息低。
5、財富按照個人意願傳承：終身壽險依照保單架構，通過合理設置投保人、被保險人、受益人，使財富的流動體現所有者意願。
缺點：
1、杠桿率低，保費貴
相較於定期壽險而言，終身壽險的保險費是比較高的。終身壽險大多都是分期繳費，壹般要繳壹、二十年的時間。這對於經濟條件壹般的人來說，負擔是比較大的。
2、不適合做養老產品
終身壽險的保險金是在被保險人死亡之後才能領取的，被保險人在生存期間無法領取保險金。要想領錢的話，壹是可以申請保單貸款，二是選擇退保來退還保單現金價值，三是將終身壽險轉換年金，會面臨壹部分損失，所以終身保險是無法解決養老問題的。
五、熱門終身壽險評測
我們對比終身壽險，主要是考慮靈活度的情況下，對比哪款產品的收益怎麽樣。我們對比了3款產品分別為愛心人壽守護神、信泰人壽如意尊、橫琴傳世壹號。
我們以30歲的男性為例，每年交10萬，5年交，總保費50萬，保障終身，來進行對比：
1、愛心人壽守護神
2、信泰人壽如意尊
3、橫琴傳世壹號
通過對比我們可以很明顯的看到，守護神和如意尊的回本速度壹樣，都是在保單年度的第7年回本，橫琴傳世壹號則更優秀，在第6個保單年度就回本了。
如果中間突然生病或者需要用到錢的話，當然是橫琴傳世壹號比其他兩款產品要更優秀。
如果在前期不需要用錢，那我們可以不看也可以忽略不計，要看後期。
就比如說，從保單的第20年，我們50歲的時候：愛心人壽守護神現金價值為：918800元。信泰如意尊現金價值為：918023元。橫琴傳世壹號現金價值為：919200元。
其實三款產品的現金價值基本上是並駕齊驅了！橫琴傳世壹號在前期比較占據優勢，但守護神和如意尊也後來居上。也就是說橫琴傳世壹號是三款產品中前期收益率最高的。
這裏也就有了壹個知識點：前期收益率高，也就意味著回本的速度快。壹般在繳完保費之後，現金價值超過我們已交的保費，隨後每年繼續增長，等到需要用這筆錢的時候，再通過退保的方式提現使用。而現金價值則帶出了增額終身壽最大的功能，就是減保取現。現金價值簡單來說就是我們的賬戶價值。在需要錢的時候就可以減保，拿走壹部分的現金價值，現金價值的高低也就是我們可以取現的錢的多少。現金價值越高，減保取出來的錢也就越多。取完之後，剩余部分的賬戶價值可以繼續按照合同約定的利率持續復利增值。
舉個例子，比如王先生30歲，每年交10萬，5年交，總保費50萬，保障終身。前期的收益如上面的壹樣，我們主要看後期減保。假設王先生在40歲時生病了，治病用時2年，每年需要8萬元，我們分別看壹下三款產品的減保及減保後的金額：1、愛心人壽守護神
2、信泰人壽如意尊
3、橫琴傳世壹號
我們從上圖中可以看到，這兩年夏先生壹***取走了16萬。那麽取完之後的現金價值為：愛心人壽守護神剩余：523477元；信泰人壽如意尊剩余：510810元；橫琴傳世壹號剩余：511714元。也就是說，剩下的這五十多萬，會繼續復利增值，我們可以用來以後養老，或者做為資產傳承。
其實這也從另壹個方面印證了，愛心人壽守護神雖然在利率上不如其他產品，但是它追的快呀，越往後優勢越明顯！如意尊就顯得很沈穩了，既沒有追上，但也沒落下。如果大家追求前期的高收益，那麽橫琴傳世壹號則是最佳選擇。
提示壹下大家，現在靈活、收益高、無風險的理財產品越來越少了，所以如果大家現在有壹筆閑錢，終身壽險是個不錯的選擇。總的來說，終身壽險不僅可以用來養老，還可以用來當做子女的教育金，或者資產傳承、資產隔離等等。
想要深入了解終身壽險，可以選擇找壹位專業的保險經紀人來給自己服務，百保君是壹個專業保險經紀人的平臺，百度搜索百家保，可以選擇匹配自己的專業保險經紀人。