居住權人有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要，抵押已經超過了日常生活的需要，因此，享有居住權的房屋不得抵押。能夠設定抵押的房屋應當是抵押人所有的房屋，也就是抵押人必須對設定抵押的房屋具有所有權。而居住權人享有的權利是按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要的權利，本質上是壹種用益物權，居住權人只對房屋的使用價值具有權利，而無權支配房屋的交換價值，因此也不能以其享有居住權的房屋抵押。
房屋抵押貸款需要手續：
1、貸款申請：借款人向金融機構提出貸款用途、金額及年限時間。如果貸款申請符合此金融機構的貸款範疇，接著就需要準備相應的資料。
2、準備貸款資料：如果是個人房屋抵押貸款，需要提供，本人及配偶身份證、戶口薄、收入證明、個人消費用途的相應合同、婚姻狀況證明、房屋所有權證。
如果是企業需要抵押房產，所需要提供的材料有：企業營業三證、開戶許可證、企業章程、企業驗資報告、購銷合同，近六個月的流水、去年的年度財務報表和近半年的財務報表、資產證明。
3、看房評估：提交以上材料後，銀行根據所提交的材料要對抵押的房產進行實地勘察、評估。每個環節都是房產抵押貸款流程中重要的壹環，此環節直接決定著妳的房屋抵押貸款的額度，壹般來說，這次評估和市場價格會有壹定的出入，因為評估機構會考慮多重因素。
4、報批貸款：將所有審貸資料還有評估報告或勘估意見書報送至銀行進行審批。此時貸款客戶壹定要註意，把所有的資料準備齊全，如果到時候有缺少的會影響貸款進度。
5、借款合同公證：借款人級抵押人填寫借款合同及所有相關文件、簽字、蓋手印，由公證人員對其進行公證。
6、抵押登記手續：銀行憑房屋所有權證和借款合同公證書到產權處辦理抵押登記手續。
綜上所述，房屋所有人設立了居住權的，可以抵押房屋，但需要告知抵押權人房屋設立了居住權。
法律依據：
《中華人民***和國民法典》 第三百六十六條
居住權人有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要。
第三百六十八條
居住權的設立居住權無償設立，但是當事人另有約定的除外。設立居住權的，應當向登記機構申請居住權登記。居住權自登記時設立。