廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費及服務費、提前償付或逾期罰款等，貸款利率是貸款價格的主要組成部分。在宏觀經濟運行中，影響貸款利率壹般水平的主要因素是信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察，在貸款業務的實際操作中，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。第壹，銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。第二，貸款的風險含量。信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。第三，貸款的期限。不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。第四，銀行的目標盈利水平。在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到或高於目標收益率。第五，金融市場競爭態勢。銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。第六，銀行與客戶的整體關系。貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。最後，銀行有時會要求借款人保持壹定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是壹種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若幹貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。
成本價成定價法
這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的成本、非資金性經營成本、違約風險的補償費用（違約成本）、預期利潤，也即在貸款成本之上加壹定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定價法。貸款利率的計算公式為：
貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經營成本 + 預計補償違約風險的邊際成本 + 銀行目標利潤水平
銀行要準確掌握貸款資金的利息成本和經營成本水平並非易事，為此，需要壹個精心設計的管理信息系統。首先，銀行要歸集各種債務資金的邊際成本數據，計算出全部新增債務資金的加權平均邊際成本，作為貸款定價的基礎。然後，銀行需要開發貸款經營成本的系統性測算和分解方法，將不同崗位職員的工薪和福利、經常性開支、設備成本及其他費用支出分攤到每筆貸款業務上。在計算違約成本時，銀行可以將貸款劃分為不同的風險等級，再根據歷史資料計算各風險等級貸款的平均違約率，據此確定貸款的違約風險補償費率。目標利潤是銀行為股東提供所要求的資本收益率而預期要實現的貸款利潤率。
成本加成定價法考慮了貸款的融資成本、經營成本和客戶的違約成本，具有壹定的合理性。不過，這種定價方法也有其缺陷。它要求銀行能夠準確地認定貸款業務的各種相關成本，在實踐中有相當的難度。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行並非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。
基準利率定價法
基準利率定價法是選擇合適的基準利率，銀行在此之上加壹定價差或乘上壹個加成系數的貸款定價方法。基準利率可以是國庫券利率、大額可轉讓存單利率、銀行同業拆借利率、商業票據利率等貨幣市場利率，也可以是優惠貸款利率，即銀行對優質客戶發放短期流動資金貸款的最低利率。由於這些金融工具或借貸合約的***同特征是違約風險低，所以它們的利率往往被稱為無風險利率（Riskless Interest Rate），是金融市場常用的定價參照系，故也被稱為基準（Benchmark ）利率。對於所選定的客戶，銀行往往允許客戶選擇相應期限的基準利率作為定價的基礎，附加的貸款風險溢價水平因客戶的風險等級不同而有所差異。
根據基準利率定價法的基本原理，銀行對特定客戶發放貸款的利率公式壹般為：
貸款利率 = 基準利率 + 借款者的違約風險溢價 + 長期貸款的期限風險溢價
公式中後兩部分是在基準利率基礎上的加價。違約風險溢價的設定可使用多種風險調整方法，通常是根據貸款的風險等級確定風險溢價。不過，對於高風險客戶，銀行並非采取加收較高風險溢價的簡單做法，因為這樣做只會使貸款的違約風險上升。因此，面對較高風險的客戶，銀行大多遵從信貸配給思想，對此類借款申請予以回絕，以規避風險。如果貸款期限較長，銀行還需加上期限風險溢價。
在20世紀70年代以前，西方銀行界在運用基準利率定價法時普遍以大銀行的優惠利率作為貸款定價基準。進入70年代，由於銀行業日趨國際化，優惠利率作為商業貸款基準利率的主導地位受到倫敦銀行同業拆借利率的挑戰，許多銀行開始使用LIBOR作為基準利率。LIBOR為各國銀行提供了壹個***同的價格標準，並為客戶對各銀行的貸款利率進行比較提供了基準。20世紀80年代後，出現了低於基準利率的貸款定價模式。由於短期商業票據市場迅速崛起，加上外國銀行以接近籌資成本的利率放貸，迫使許多銀行以低於優惠利率的折扣利率（通常是相當低的貨幣市場利率加壹個很小的價差）對大客戶發放貸款。不過，對中小型客戶貸款仍然以優惠利率或其他基準利率（如LIBOR）為定價基礎。
客戶盈利性分析法
客戶盈利性分析（Customer Profitability Analysis，簡稱CPA）是壹個較為復雜的貸款定價系統，其主要思想是認為貸款定價實際上是客戶關系整體定價的壹個組成部分，銀行在對每筆貸款定價時，應該綜合考慮銀行在與客戶的全面業務關系中付出的成本和獲取的收益。客戶盈利性分析法的基本框架是評估銀行從某壹特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實現銀行的利潤目標，因此亦稱賬戶利潤分析法。銀行要將該客戶賬戶給銀行帶來的所有收入與所有成本，以及銀行的目標利潤進行比較，再測算如何定價。公式如下：
帳戶總收入大於（小於、等於）帳戶總成本 + 目標利潤
如果賬戶總收入大於賬戶總成本與目標利潤之和，意味著該賬戶所能產生的收益超過銀行要求的最低利潤目標。如果公式左右兩邊相等，則該賬戶正好能達到銀行既定的利潤目標。假若賬戶總收入小於賬戶總成本與目標利潤之和，有兩種可能的情況：壹是賬戶收入小於成本，該賬戶虧損；壹是賬戶收入大於成本，但獲利水平低於銀行的利潤目標。在這兩種情況下，銀行都有必要對貸款重新定價，以實現既定盈利目標。下面逐壹介紹公式中每項要素的構成和計算方法。
1.賬戶總成本
賬戶總成本包括資金成本、所有的服務費和管理費以及貸款違約成本。資金成本即銀行提供該貸款所需資金的邊際成本，這裏使用的是債務資金的加權邊際成本。服務和管理費用包括該客戶存款賬戶的管理費用、客戶存取款項、簽發支票的服務費用、貸款的管理費用（如信用分析費用、貸款回收費用和質押品的維護費用等）及其他服務項目的費用。違約成本是銀行基於貸款風險度量估算出的類似貸款平均潛在違約損失。
2.賬戶總收入
賬戶總收入包括銀行可以從客戶的賬戶中獲得的可投資存款的投資收入、表內外業務服務費收入和對該客戶貸款的利息收入及其他收入等。其中，客戶賬戶中的可投資存款額是指該客戶在計算期內的平均存款余額扣減托收未達現金、法定存款準備金後的余值。銀行求出可投資存款額後，結合壹定的存款收益率水平，即可計算出該客戶存款給銀行帶來的投資收入。服務費收入主要是貸款承諾費、結算手續費等。
3.目標利潤
目標利潤是指銀行資本要求從每筆貸款中獲得的最低收益。目標利潤根據銀行既定的股東目標收益率（資本的目標收益率）、貸款分配的資本金比例（資本與資 產比率）及貸款金額確定，其計算公式為：
目標利潤 = 資本 / 總資產 * 資本的目標收益率 * 貸款額
如果銀行使用賬戶利潤分析法為新客戶的貸款定價，就需預測客戶的賬戶活動，在此基礎上估算賬戶總成本和總收入，銀行也可以使用該方法對老客戶已發放貸款的價格水平進行評價。總的說來，如果賬戶凈收益等於目標利潤，說明貸款定價基本合理；如果客戶賬戶凈收入大於或小於目標利潤，銀行就應考慮調整對該客戶貸款定價作上浮或下浮調整。銀行也可以采用提高或降低服務價格的方式來起到調整貸款定價的作用。
成本－收益定價法
壹種把貸款的所有成本加總並將成本與管理預期收益進行比較的貸款定價方法。它由三個簡單的步驟組成
1.估算貸款將產生的所有收入
2.估算借款人實際使用的資金額（減去借款人承諾在銀行保有的存款，並加上準備金要求
3.用貸款收入除以借款從實際使用的資金額計算出貸款的稅前收益。
優惠利率加乘法
在優惠利率（由若幹大銀行視自身的資金加權成本確定）的基礎上根據借款人的不同風險等級（期限風險與違約風險）制定不同的貸款利率。根據這壹作法，貸款利率定價是以優惠利率加上某數或乘以某數。
補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額壹定百分比（壹般為10%至20%）計算的最低存款余額。
補償性余額有助於銀行降低貸款風險，補償其可能遭受的風險；對借款企業來說，補償性余額則提高了借款的實際利率，加重了企業的利息負擔。