無獨有偶。近年來，沿著“輕銀行”發展方向，渤海銀行持續在科技領域發力，緊緊圍繞“中臺架構、數據驅動、智能運維、敏捷高效”的金融科技轉型工作思路，加快推進該行“持牌金融科技公司”轉型工作。
渤海銀行對科技的重視程度，或可從如下數據中壹窺端倪。年報顯示，截至報告期末，渤海銀行信息科技部在冊人數***709人，同比增長75%。值得壹提的是，該行科技人員占比在2021年末達到7.32%。另壹方面，渤海銀行全年科技投入9.45億元，同比增長68.75%。
與此同時，報告期內，該行完成信息科技“四五”發展規劃編制工作，重點建設了金融科技轉型與中臺架構設計、新版手機銀行App、“風險30+”等重大工程；持續推進數據治理體系建設，加快推進湖倉壹體的大數據平臺、對公業務自動審批模型等重要項目建設，全面促進向數字化銀行轉型。
需要註意，在通過數字化轉型實現“輕銀行”發展目標的過程中，科技雖然扮演著重要角色，但不能盲目追尋前沿技術本身，而忽視業務發展的根本邏輯。多名銀行業人士認為，只有將兩者有機結合、深度融合，才能實現經營管理的全面升維和範式轉換。
渤海銀行是如何將技術與業務有效結合，實現1+1＞2的效果？
以該行普惠金融業務為例，據了解，借助金融科技，渤海銀行充分發揮政府信息、大數據的作用，通過金融科技手段全面匯聚不同渠道信息，結合客戶的業務鏈、信息鏈進行節點梳理，促進經營模式實現“線上線下融合”。同時，按照小微企業用款“小、頻、急”的特點，優化結算、存款、票據、國際業務，實現申貸、審批、還款等服務的線上化、自動化。
在產品與服務層面，渤海銀行通過打造“1+N”圈鏈方案產品，創新業務模式、風險措施實現普惠型小微企業的批量授信機制。同時，發掘核心企業、互聯網頭部公司、商圈、市場、政府大數據平臺等信息中樞，實現授信業務的批量化營銷。
年報顯示，截至2021年12月末，渤海銀行普惠金融貸款余額594.82億元，比上年末增加229.70億元，增長62.91%；普惠金融貸款客戶14.62萬戶，比上年新增6萬戶。
科技對零售業務板塊的賦能效應亦在顯現。2021年，渤海銀行零售銀行緊密落實“四五”規劃，拓展“大客群”、搭建“大平臺”、構建“大生態”，持續推進“輕舟計劃”，推動數字化與零售業務的深度融合，壹體式風險管理與產品創新的協調發展，零售業務持續發揮著全行“戰略突破型業務”的作用。
年報顯示，2021年，該行零售條線實現營業收入103.52億元，同比增長20.13%；零售存款總額1349.32億元，同比增長32.36%，增速在12家股份制同業中排名第壹。
“金融科技賦能商業銀行轉型發展是深入的、深刻的和深遠的。未來商業銀行的經營管理都要因之而重檢、重塑、重啟和重構。”屈宏誌說。
重生態服務：價值為錨
值得註意的是，在通往“輕銀行”的路上，僅有數字化是不夠的。麥肯錫曾在報告中指出，“數字化+生態圈”是銀行業轉型的必然路徑。
所謂“生態圈”，對銀行而言，精髓在於通過“金融+場景”的方式服務客戶端到端的金融相關需求。銀行從客戶潛在痛點出發，挖掘壹系列解決客戶痛點的場景和機會，從而將金融產品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場景中，滿足客戶全方位的需求。
值得壹提的是，渤海銀行較早意識到生態對數字化轉型的重要性，提出建立以開放和生態合作為核心的“生態銀行”，並率先提出“***生***建”模式，實現與合作夥伴的場景***建、數據***享、價值倍增。
近年來，該行“生態銀行”持續進階。年報顯示，2021年，渤海銀行生態銀行進入新的發展階段：壹方面，以面向全用戶、貫穿全時域，將金融服務進行解耦整合、模塊封裝，通過API服務、H5、小程序、金融雲服務等多種方式，開放產品與服務、交易與流程、數據與算法、鏈接行業生態。
另壹方面，完善“走出去、請進來、***生***建”體系建設。搭建產品貨架，將渤海銀行信貸類、財富類及代銷產品進行適網化、標準化包裝及輸出，將金融服務及產品融入場景等。
得益於此，在資產規模實現兩位數增長的同時，渤海銀行存貸款規模均再邁新臺階：報告期內發放貸款和墊款凈額人民幣9379.07億元，較上年末增長8.16%；吸收存款人民幣8359.21億元，較上年末增長10.25%；存款的增加同步帶動負債總額的上升，報告期內，該行負債總額人民幣14761.44億元，較上年末增長14.41%。
可以看到，無論是數字化轉型，還是“生態銀行”的構建，其最終目的都是指向——在為用戶服務過程中，提供更高的價值和更好的體驗。
這方面，渤海銀行持續在探索。比如2021年通過客戶洞察，深挖客戶金融場景需求，以鉤子產品將生態客戶向線下網點引流，提升客戶活躍度和留存度，形成對整個圈鏈、行業及生態客戶的覆蓋和經營，推出線上金融服務營業廳“雲網點”，並將其打造為新的業務增長極。另據了解，自實施數字化戰略轉型以來，渤海銀行離櫃業務率已超過90%。
與此同時，渤海銀行全力推進新版手機銀行建設，在提升用戶體驗的同時，實現生態銀行經營服務能力的升級。再者，積極響應***同富裕、鄉村振興、適老化等國家戰略，不斷加大下沈市場的推廣及服務能力，整合帶有地域化、用戶差異化的服務。
根據年報，報告期內，渤海銀行推出便民利民惠民品牌“渤攬惠”，在教育、醫療、養老、育幼等政務民生和消費生活等領域持續引入高質量、具有品牌效應的生態合作夥伴，形成“壹行壹場景、壹城壹特色”的客戶本地化專屬服務。同時，針對老年客戶推出“長輩版”，字體更大、操作便捷，集成全局語音導航、壹鍵求助等定制功能。
多名業內人士直言，在以“七輕”為核心的“輕銀行”轉型思路下，渤海銀行在數字化轉型、生態銀行等方面，逐步探索出壹條適合自身的差異化發展路徑，且頗見成效。未來，只要秉持以客戶為中心，強化服務價值導向，該行高質量發展的護城河將進壹步拓寬，長期成長可期。