不知道最近買房的朋友有沒有感覺到。
現在貸款速度真的是壹天比壹天快。
去年這個時候，我申請的貸款直到年底才拿到。今年年初，朋友應聘不到壹個月就下來了。
現在貸款利率基本都是按天計算的。最誇張的是，有的新房房產證出來第二天就放款了。
這些可能只是整個“貸款世界”變化中的壹個小切口
銀行老師也跟我說了，就在那。
抵押貸款只是銀行業務之壹。現在涉及到個人貸款，包括個人消費貸款和以房產抵押的個人經營性貸款。
並不是這些貸款是新的，而是這些貸款的現狀被誇大了。
01
借錢快趕上麥當勞套餐了。
壹個多月前我們寫過壹篇文章《現在的上海，開始啟動各種各樣貸款了》。
當時被各種針對小微企業和小微企業法人的貸款產品弄得眼花繚亂。
其實這樣的產品還多著呢。
只要妳去農、工、建、交四大行的微信、小程序、官網，都是這樣的產品。
包括招商、興業、中信、浦發等。全部打開菜單，就像看麥當勞的套餐壹樣。
但這些只是展示。
妳什麽意思？
“我們還有很多產品沒有放在產品架上，所以我們只能向您口述”
還是在這種ppt裏。
在更大的範圍內，即使加上沒有上架的產品，我們看到的這些理財產品也只是其中的壹部分。
因為貸款產品，我們也講究“私人訂制”
他們會根據妳是不是第壹筆貸款，公司的營收，過往流水等，制定出貸款方案。貸款利率面議。
這樣的貸款產品就像麥當勞、肯德基裏那些吃不完的套餐壹樣。
兒孫不盡。
但是，所有的產品類別都是針對個人的，可以分為兩類。
壹是以個人名義，用房產抵押貸款。
二是以公司名義，用房產或其他貸款。
基於這兩個基礎，我們再次看到
個人消費貸款、裝修貸款等。以公司名義，經營貸款，銀行稅收貸款，房產抵押貸款等等。
它沿著這兩個主要方向延伸，其他都是這兩個主幹的分支。
02
現在借錢的門檻有多低？
其實我們從很多渠道看到過那種非正規貸款，門檻真的很低。
不過今天說的這些貸款，都是各大銀行類似於“渠道系”公司的貸款產品。
渠道部，妳可以理解為銀行和客戶之間的第三方，是介於銀行和客戶之間，幫助銀行篩選客戶，幫助客戶避免拒貸。
這段時間，這些貸款渠道老師的第壹感覺就是：現在貸款這麽容易。
渠道老師的推薦都是這樣的
這是NB銀行針對個體工商戶的產品。
只針對上海的客戶，每天只有300個名額，10點開始，10分鐘就被搶光。
請註意上面紅框中的貸款條款。
無論許可證的類型如何，任何許可證都可以使用。
目前沒有信用信息過期。
連變化都不看，不要股份。
壹句話：有營業執照就行。
就連查征信這種嚴格的事情都在放松：過去逾期沒關系，只要現在沒逾期就行。
想想之前貸款老師跟我說的，不要逾期。甚至以前有小額貸款記錄，用支付寶借錢，被老師“皺眉頭”半天。
看看妳面前的這張借條。這不就是砸錢嗎？
渠道的老師也說這是他入行這麽久以來見過的門檻最低的產品。
不過在我看來，他刷新門檻的產品更多。
身份證就可以，民事訴訟也可以。
名字裏只有很多水，有利息結算就可以處理。
企業成立時間，稅務登記，法人年齡，征信條件，擔保條件，這些以前銀行老師斤斤計較的東西，現在都放寬了。
最糟糕的是，妳有公司的打卡記錄嗎？
如果有正常的打卡，工資，公積金或者社保，也可以申請相應的貸款。
銀行最擔心的是什麽？
如果妳的產品賣不出去，
不管是個人貸款還是以企業名義貸款，妳公司的流水，年收入，凈利潤，所處位置，房屋門牌號，抵押房產的建築面積都得查清楚。
所以當我看到上述產品時，我感受到了銀行的“饑渴”。
現在妳可以在同樣的條件下借更多的錢。
換句話說，和去年差不多合格了，現在可以貸更多的錢了。
03
錢也便宜。
因為利率也越來越低。
妳去問各家銀行的第三方渠道部門，他們會告訴妳利率還是4%，沒有變化。
但是整個行業，貸款利率越來越低。
首先，這種利用優惠利率的方式變相便宜。
名字不少，還有專屬假期。
如果這些只是外表好看
那麽現在整個借貸市場的利率下降是必然的。
別的不說，兩次利率下跌和全國範圍內的下跌為整個利率市場定下了基調。
LPR五年間下降了15個基點，從4.6%降至4.45%。
再次，整體政策環境的趨勢是刺激投資和消費，所以貸款利率不會上升。
也是這樣的背景。
，真正來自銀行的客戶經理用自己這半年來的實際體感跟我說了這些話
以壹家科創企業為例，壹位專門負責企業貸款的信貸經理跟我說，今年他能申請到比較優惠的利率，相較去年同期下降了
假設現在有壹家盈利情況還比較好的中小型科技企業，要跟銀行借貸100w，那麽這位銀行信貸經理可以做到3.7%的利率
而兩個月前，這個利率最低也在3.85%-3.95%左右
也就是說，同樣100w的借貸，利率下降了0.15%-0.25%
04
就連銀行老師都不壹樣了
銀行貸款老師的位置也是隨著市場波動而上下浮動
我司財務同事說，財務圈都知道，之前貸款的時候，銀行老師那是爺
而現在銀行老師真的變客氣很多，也更愛跟他寒暄了
而對於我來說，我也是好奇是什麽力量推動壹位應該到點下班的銀行老師晚上9點多依然還在工作
壹切的背後都是業績壓力，貸錢給別人有壓力麽
當然有，資金到了各家銀行，再放到各分行、支行，帶著任務來的，如果放不出去就是銀行業績有問題
不過這樣的場景，也壯大了壹個行業
就是前面提到的渠道部，也可以叫它銀行產品的中介公司
這類型渠道部近期真的非常忙，忙著放款、談客戶、談逾期
很可惜沒為各位拍到這裏的渠道部老師們的日常聊天截圖
大致內容就是
我這邊有個客戶，大致的資質是什麽樣的
我們來匹配下，更適合廈門銀行的A產品，還是更適合興業銀行的B產品
壹方面，他們可以幫妳規避壹下妳被拒貸的風險，因為被拒貸的話就意味著3個月內妳都別想貸款
另壹方面，他們會加收渠道費，假設原本4%的利率，現在是4.1%這樣
05
為什麽現在借錢格外容易
其實這幾年借錢渠道都還蠻多的
但是銀行老師跟我說，這半年來尤其如此
浦發銀行的壹位小夥伴跟我說
每位業務經理、每家支行、每家銀行都是背著指標的
這個任務就是，妳要在壹個時間期限內把錢貸出去
首先人行對各家銀行的考核當中，這兩年開始是更多的會側重小微企業的考核
比如說，這兩年會考核所有的銀行去投向這些中小企業貸款規模的量
然後對它有壹個特別的劃分，比如說妳是符合工信部關於中小企業規模的認定，銀行每年給到這些企業的貸款規模有多少，這個是很好對每家銀行的考核
這些指標其實都是總行到分行到支行壹層壹層分解下來的指標
單從他們每個季度的指標來看，對於小微企業貸款的投放，這個指標比上個年度同期多了20-30%
而且對銀行自身來說，他們自己的審核也在放松
像銀稅貸、銀信貸，這種根據企業自身信用，直接給到壹定的測算額度，然後就可以直接放
以前可能還會要求中小企業提供壹些強擔保的措施，比如說壹定要有房產抵押或者是應收賬款質押之類的
這兩年如果壹家企業在銀行有穩定的結算，他們可以根據妳的過往的結算量給到妳壹定的授信額度
擔保條件這塊也是逐年弱化，不再像以前壹樣，要求壹定要有房產抵押之類這種強擔保的措施
總的來看，讓利到企業那有多少呢
如果是壹家盈利情況還比較好的中小型科技型的企業，申請了擔保基金貸款，以100萬的額度為例，可以幫他申請到3.7%的利率
而原本應該是或者說在壹兩個月之前可能是3.8%或者3.85%
這就是前後差別的始末
06
此刻的上海
這種看上去有點像撒錢的貸款操作，讓我想到了挖井
以前老家門口有口井，不知道各位有沒有這樣的經歷
每次妳去取水的時候，妳得先帶壹瓢水
就是妳得先往裏面放點水，然後不斷軋井缸，才會有水出來
以及後面源源不斷的水
對於企業和個人來說也是如此，得先有壹部分活動資金註入，運作起來，後面才能慢慢正常起來，壹如既往
以上為正文，來自巧克麗麗
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