銀行貸款利率介紹

銀行貸款預期年化利率是多少？

貸款的預期年化利率是指貸款期間利息金額與本金金額的比率。中國的預期年化利率由中國人民銀行管理。銀行貸款預期年化利率是指中國人民銀行制定的基準預期年化利率，實際合同預期年化利率可以基準預期年化利率為基礎在壹定範圍內浮動。

精確定義

貸款的預期年化利率是指貸款期間利息金額與本金金額的比率。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的預期年化利率是確定的，當事人只能在中國銀行規定的預期年化利率的上下限範圍內協商確定。如果貸款預期年化利率高，貸款期限後借款人的還款金額會增加，否則會減少。

貸款預期年化利率是借款合同當事人計算貸款利息的主要依據，貸款預期年化利率條款是借款合同的主要條款。以銀行等金融機構為貸款人的借款合同預期年化利率的確定，當事人只能在中國人民銀行規定的預期年化利率的上下限範圍內協商確定。當事人約定的貸款預期年化利率高於中國人民銀行規定的預期年化利率上限的，超出部分無效；當事人約定的預期年化利率低於中國人民銀行規定的預期年化利率下限的，以中國人民銀行規定的最低預期年化利率為準。此外，貸款人違反中國人民銀行的規定，收取除利息以外的任何其他費用的，由中國人民銀行處罰。

貸款預期年化利率壹般高於存款預期年化利率，兩者的差價是銀行利潤的主要來源。

基本概述

銀行貸款的預期年化利率是指貸款期間利息額與本金額的比值。中國的預期年化利率由中國人民銀行管理。銀行貸款預期年化利率是指中國人民銀行制定的基準預期年化利率，實際合同預期年化利率可以基準預期年化利率為基礎在壹定範圍內浮動。

銀行歷史基準預期年化利率

2012年6月8日，中國人民銀行決定，自2012年6月8日起，下調金融機構人民幣存貸款預期年化利率。金融機構壹年期存貸款基準預期年化利率分別下調%，住房公積金存貸款預期年化利率也同步下調。

2011年7月6日，中國人民銀行決定自2011年7月7日起，上調金融機構人民幣存貸款預期年化利率。金融機構壹年期存貸款基準預期年化利率分別上調%，住房公積金存貸款預期年化利率也同步上調。

2011年4月5日，中國人民銀行決定，自2011年4月6日起，上調金融機構人民幣存貸款預期年化利率。金融機構壹年期存貸款基準預期年化利率分別上調%。

2011年2月8日，中國人民銀行決定，自2011年2月9日起，上調金融機構人民幣存貸款預期年化利率。金融機構壹年期存貸款基準預期年化利率分別上調%，其他存貸款基準預期年化利率相應調整。

2010 65438+2月25日，中國人民銀行決定自2010 65438+2月26日起，上調金融機構人民幣存貸款預期年化利率。金融機構壹年期存貸款基準預期年化利率分別上調%，其他存貸款基準預期年化利率相應調整。

2010 10 19起上調金融機構人民幣存貸款預期年化利率2010 10 20。金融機構壹年期存款基準預期年化利率上調%，由現行的壹年期貸款基準上調%，由現行的壹年期調整為其他檔次的存貸款基準，預期年化利率相應調整。

165438+2008年10月27日2008年10月27日起，金融機構壹年期人民幣存貸款預期年化利率下調各百分點，其他期限存貸款預期年化利率相應調整。同時，央行再貸款和再貼現的預期年化利率將下調。

2008年6月29日從2008年6月30日起，壹年期存款基準預期年化利率將從目前的水平下調至%。壹年期貸款基準預期年化利率由目前的1%下調至2.5%；其他存貸款基準的預期年化利率也會相應調整。個人住房公積金貸款預期年化利率不變。

2008年6月8日65438+2008年10月9日，壹年期人民幣存貸款基準預期年化利率下調多個百分點；2008年6月5438日+10月至2008年6月5438日+5月，下調存款類金融機構人民幣存款準備金率%。

2008年9月15日自2008年9月16日起，壹年期人民幣貸款基準預期年化利率下調%；2008年9月25日起，下調存款類金融機構人民幣存款準備金率1個百分點。

2007年65438+2007年2月20日，壹年期存款基準預期年化利率上調%；壹年期貸款基準預計將年化利率提高10 %.

2007年9月15日，金融機構人民幣存貸款基準預期年化利率上調%。

2007年8月22日，金融機構人民幣存貸款預期年化利率上調%。

2007年7月20日，金融機構人民幣存貸款預期年化利率上調%。

2007年5月19，壹年期存款基準預期年化利率上調%；壹年期貸款基準預計將年化利率提高10 %.

2007年3月8日18，金融機構人民幣存貸款基準預期年化利率上調%。

2006年8月28日，上調壹年期存貸款基準預期年化利率。2006年4月28日，金融機構貸款預期年化利率上調至2006年3月28日，住房貸款預期年化利率上調。

2004年6月29日，上調壹年期存貸款預期年化利率。2004年7月65日，壹年期定期存款預期年化利率上調至2004年5月65日，各檔次定期存款預期年化利率平均上調。

利息計算的基礎知識

(1)人民幣業務預期年化利率的換算公式為(註:存貸款通用):

1.日預期年化利率(0/000)=年預期年化利率(%)÷360=月預期年化利率(‰)÷30。

2.預期月年化利率(‰) =預期年化利率(%)÷12。

(二)銀行可以采用產品計息法和交易計息法計算利息。

1.按實際天數每日累計賬戶余額，累計乘積乘以每日預期年化利率計算利息。計息公式為:

利息=累計計息積數×預期日年化利率，其中累計計息積數=日總余額。

2.逐筆計息法根據預先設定的計息公式逐壹計算利息:利息=本金×預期年化利率×貸款期限，分三種明細:

如果計息期為整年(月)，計息公式為:

1利息=本金×年(月)×預期年化利率。

如果計息期為整年(月)和天數，計息公式為:

2利息=本金×年(月)數×年(月)預期年化利率+本金×奇數日×天數預期年化利率。

同時，銀行可以選擇將所有計息期折算成實際天數計算利息，即每年365天(閏年366天)，每個月為當月公歷實際天數。計息公式如下:

3利息=本金×實際天數×每日預期年化利率

這三個公式本質上是壹樣的，但由於預期年化利率換算壹年只有360天，所以在計算實際日預期年化利率時，會按壹年365天計算，結果會略有偏差。具體用哪個公式，央行給金融機構自主選擇權。因此，當事人和金融機構可以在合同中對此進行約定。

(3)復利:復利是指按照壹定的預期年化利率加利息。根據央行規定，借款人未按合同約定的時間償還利息的，將被收取復利。

(4)罰息:貸款人未在規定期限內償還銀行貸款，銀行根據與當事人簽訂的合同向違約人支付的罰息稱為銀行罰息。

(五)貸款逾期違約金:與罰息性質相同，對違約方的處罰措施。

(六)利息計算方法的制定和備案

全國性商業銀行法人制定的存貸款業務計息結算規則和計息方法應報中國人民銀行總行備案，並告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人應報中國人民銀行分支機構和省會(首府)城市中心支行備案，並告知客戶；縣農村信用社法人可根據本縣農村信用社的實際情況，制定利息計算結算規則和存貸款業務計息辦法，並報中國人民銀行分行和省會(首府)中心支行備案，由農村信用社法人通知客戶。

(7)參考依據:

1.人民幣預期年化利率管理規定(銀發199977)。

2.中國人民銀行關於人民幣貸款預期年化利率有關問題的通知。2003251).

3.中國人民銀行關於人民幣存貸款計息和結算問題的通知(銀發〔2004〕101號。2005129).

計算貸款利息的標準公式

銀行貸款利息怎麽算？對於借款人來說，最關心的當然是利息。那麽，貸款利息怎麽算呢？根據實際情況，貸款利息的多少主要取決於各貸款機構的預期年化利率(壹般在央行規定的預期年化利率範圍內浮動)和還款方式。由於還款方式不同，如平均資本還款法、平均資本還款法等，每月貸款利息不同。但無論什麽貸款方式，貸款利息都有壹個標準統壹的計算規則。

計算貸款利息的標準公式:

當月貸款利息=上月剩余本金*貸款月預期年化利率；

當月已付本金=當月還款額-當月貸款利息；

上月剩余本金=貸款總額-累計償還本金；

那麽，貸款利息怎麽算呢？下面我們可以根據壹個實際例子來說明:

若借款人A向XX銀行借款65438+萬元，貸款期限為3年，則按2065.438+03年貸款預期年化利率執行，每月貸款預期年化利率為1年。貸款的預期年化利率是多少？

第壹個月貸款利息= 10000 * 0.5125% = 512.5；

首月已付本金=首月還款額(視還款方式而定)-521.5；

首月剩余本金=100000-(首月還款額-521.5；

第二個月貸款利息= {10000-(第壹個月還款額-521.5)}*0.5125%。

之後類推計算每月貸款利息，直至還款完畢(貸款到期)。

隨著央行表態四季度不會大幅調整貨幣政策，幾乎可以斷定四季度加息或降息的可能性幾乎為零。然後就是現在的存貸款預期年化利率，也就是2014年的貸款預期年化利率。但由於銀行不同，存貸款預期年化利率可能會有所不同。今天我們總結了銀行貸款預期年化利率的統計。看哪筆貸款預期年化利率低。