在放開貸款額度、降低存款準備金之後，控制商業銀行信貸擴張的最後壹道屏障——存貸比指標也在2010新年伊始有所松動。
銀監會正式發布《關於調整部分信貸監管政策促進經濟平穩發展的通知》，明確允許符合條件的中小銀行適當突破存貸比限制。
基本介紹
中文名:mbth，貸存比:貸存比定義:銀行貸款總額/存款總額首先，減少貸款增量；概述、原因、監管紅線、下調比例、最新規定、流動性、特點、現實意義、市場聲音、概述“貸存比”是銀行貸款總額與存款總額之比。從銀行盈利角度來說，存貸比越高越好，因為存款是要付利息的，也就是所謂的資金成本。如果壹家銀行存款多，貸款少，說明其成本高收益低，盈利能力差。之所以這麽做，是為了給銀行的存貸比設定壹個監管比例，這個監管比例是從銀行的盈利模式開始的。因為商業銀行以盈利為目的，會想方設法提高存貸比案例。從銀行抗存貸比風險的角度來看，存貸比案例不宜過高，因為銀行要處理客戶的日常取現和日常結算，這就要求銀行保持壹定的現金存款準備金(即銀行在央行或商業銀行的存款)。如果貸存比過高，這部分資金就會不足，導致銀行的支付危機。如果支付危機蔓延，可能會導致金融危機，對地區或國家經濟造成巨大傷害。如果銀行因支付危機而破產，也會損害儲戶的利益。所以，存貸比越高的情況越好。應該有個度。為了防止銀行過度擴張，央行目前規定商業銀行最高存貸比例為75%。只有兩個辦法可以讓存貸比快速降到監管紅線以下:壹是減少貸款增量；二是提高存款增量。貸款收入是銀行的命脈。減少放貸是不現實的，所以銀行能夠也願意做的就是充分吸收存款。而且，鼓勵吸儲是銀行的慣例。我國存貸款利率以人民銀行制定的基準利率為基準，商業銀行之間的凈息差(NIM)基本沒有本質區別，因此商業銀行的利潤與可貸資金數量高度正相關。商業銀行的存款總額越大，可貸資金額度越高，其凈利息收入也就越多。因此，各商業銀行都會把吸儲作為壹項任務來下達。大型國有商業銀行網點多，吸收存款能力比較強，所以存貸比比較低。對於不具備網點優勢的股份制商業銀行來說，吸收存款的任務主要落在客戶經理身上。壹方面，部分商業銀行鼓勵貸款客戶提前還貸，不僅將最低還款額從5萬元降至654.38+0萬元，還將提前還貸的預留天數從654.38+0個月降至5天。另壹方面，各種優惠措施吸引存款。銀行的壹項常規業務是，當儲戶的資產達到壹定數額時，就可以成為銀行的VIP客戶，享受銀行的各種便利和優惠服務，如存取款不用排隊，跨行轉賬不收手續費，三級甲等醫院和VIP休息室免費掛號服務等。這種高息存款的做法是違法的，商業銀行不會公開觸碰這條紅線。當商業銀行有了客戶經理的營銷團隊，吸收存款的手段變得更加靈活，吸收存款的競爭加劇。雖然沒有研究，但客戶經理通常為完成吸儲任務而采取的營銷措施已經成為公開的秘密。如何通過壹方面減少貸款，壹方面增加存款來降低銀行的存貸比。創建“公司存款”已成為許多銀行的當務之急，但傳統的吸收存款方法在當今形勢下可能不會發揮重要作用。通過提供全方位的綜合金融服務，達到爭取更多企業客戶存貸款結算的目的，這就是銀行現金管理服務。在存貸比中，每當商業銀行收緊信貸規模時，對現金管理的需求就變得更加迫切，尤其是集團企業。他們是本行現金管理業務最重要的客戶群。雖然它們的絕對數量相對較少，但它們的業務量卻是銀行業務量的“大頭”。銀行為這些企業提供的現金管理服務主要包括收付管理、流動性管理等。企業獲得並保持了最佳的現金流。另壹方面，這些企業多為大型集團企業，也為銀行提供大量存款。這些企業通過銀行提供的現金管理服務，將部分或全部的企業賬戶和巨額存款轉移到銀行，對銀行存款有非常明顯的拉動作用。而集團企業的子公司以委托貸款的形式從總部獲得企業資金，集團企業總部通常位於北京、上海等大城市。這樣壹來，下屬地方企業的資金也相應減少。相應的，各地銀行分支機構的企業存款也會受阻，放貸也會受到影響，勢必對集團企業總部較少的地方經濟產生影響。雖然銀行推出了內部指標，但對於銀行分支機構來說，在中國，壹些銀行甚至用企業存款來考量其現金管理業務的有效性。某股份制商業銀行人士表示，他們銀行的現金管理客戶系統上線後，部分公司客戶的存款確實增加了不少，說明現金管理業務對拉動銀行存款增長還是很有效的。現金管理業務不僅可以增加客戶的粘性，在增加銀行賬戶數、交易量、促進存款增長等方面也有很大的好處。他還表示，既然企業願意花這麽多錢在這個現金管理產品上，說明他們對主辦銀行還是比較信任的，相應的存款自然會更多。當然，刺激存款增長只是好處之壹。現金管理業務其實就是壹個交叉銷售平臺，只要是現金相關的產品都可以放過去。正如我們采訪的銀行業人士所認為的，現金管理作為重要的輔助工具，直接面對的是大中型集團公司，是銀行重點關註的客戶。依托這個平臺達到獲取客戶存貸款和結算的目的，這才是銀行真正看重的。種種跡象表明，現金管理已經成為商業銀行爭奪高端企業和機構客戶的重要陣地。現金管理業務作為中間業務的高端產品，不僅提升了傳統存貸款業務的空間，也為商業銀行多元化的盈利模式奠定了基礎。根據最新規定，銀監會將在2009年初調整部分信貸監管政策，允許資本充足率和撥備覆蓋率良好的中小銀行適當突破存貸比。消息人士6月12日表示，監管層將從6月起對商業銀行月均日均存貸比進行監控，要求日均存貸比不得超過75%的監管標準。分析人士認為，這意味著未來商業銀行存款的“沖時點”效應將減弱，商業銀行的信貸投放也將受到壹定影響。據銀行研究人員測算，該政策對大銀行影響不大，但全年中小銀行新增貸款規模將下降5%左右。流動性存貸比是商業銀行用來衡量銀行流動性風險的指標之壹。用存貸比來衡量銀行的流動性也有壹些不足:(1)因為貸款和存款中每壹項的流動性水平或流動性要求是不壹樣的。(2)貸款以外的資產也會影響銀行的流動性。所以這個比率要結合其他比率來綜合考察銀行的流動性。作為商業銀行，關鍵在於如何衍生存款，創造廣義貨幣，擴大貨幣乘數。為了擴大貨幣乘數，需要取消現行央行對商業銀行監管指標中存貸比不得大於75%的規定。商業銀行的安全性由流動性和盈利性決定。在商業銀行流動性資產和加權風險資產(8%)資本充足率達到規定比例的約束下，存貸比對安全性沒有實際意義，反而限制了貨幣乘數的擴張，降低了盈利能力。特征商業銀行的存貸款差主要表現為存款準備金的形式，而法定存款準備金率從1998年3月的13%降至8%，11999年10月降至6%。因此，存貸款差額應該反映在超額存款準備金的數額上。分析商業銀行的動機可以知道，保持大量的超額存款準備金不僅可以降低不良貸款的風險，還可以從央行獲得相對較高的利息收入。目前，當存貸比低於最優值時，適當提高貸款利率可以有效補償不良貸款風險，將道德風險控制在壹定範圍內，同時可以有效降低超額存款準備金的數額，更大程度地降低商業銀行閑置資金的機會成本。此外，由於企業對貸款的總需求大於銀行的供給，資本市場供不應求。適當提高貸款利率可以平衡資金供求，有利於抑制通貨膨脹，符合市場運行規律。存貸比監管是防範銀行流動性風險的重要手段。大多數企業倒閉的直接原因是缺乏流動資金。這不僅適用於普通企業，也適用於銀行。為了防止銀行過度擴張，央行目前規定商業銀行存貸比最高為75%。因此，當存貸比接近75%時，銀行壹般會收緊貸款業務，增加存款業務來控制存貸比。現實意義1。反映銀行盈利能力貸存比是指銀行貸款總額與存款總額的百分比。如果壹家銀行存款多，貸款少(即存貸比很低)，說明其成本高，而收益低，盈利能力差。另壹方面，如果壹家銀行存款很少，貸款很多，也就是存貸比很高，意味著收入多，成本低，銀行的盈利能力就好。從利益角度看，商業銀行總會想方設法提高存貸比。從銀行的抗風險能力來看，貸存比不能太高，因為銀行要支付客戶的日常取現和日常結算，銀行需要保持壹定的手頭現金(存款準備金)。二是應對市場經濟的貸存比過高，說明當前經濟政策處於緊縮狀態，當前市場過熱，通貨膨脹嚴重；相反，如果存貸比過低，說明經濟政策處於寬松狀態，反映出當前市場過於冷淡，居民購買欲望不高，市場產品供給不足，生產力水平低下。3.引導國家政策方向貸存比過高會提高利率，從市場上回籠過多過熱資金，緩解市場壓力。而在利率的吸引下，居民的購買欲望相對較弱，市場需求趨於冷淡，從而達到給市場降溫的目的。貸存比過低，就會降低利率，讓更多的銀行存款或閑置資金投入市場，從而激活市場，促進經濟發展。四、與地方經濟的關系如果存貸比過高，就會吸收市場上的過剩資金。從而降低地方投資的積極性，不利於地方經濟的發展。另壹方面，如果存貸比過低，會釋放銀行資金，加強市場上的貨幣流通，有利於地方經濟發展，但容易導致通貨膨脹和投資過熱。市場聲音75%存貸比紅線將成為歷史銀行股或將受益。“目前，存貸比監管指標的設定給銀行業帶來了壹些負面影響，比如會使銀行存款大幅波動，存款的波動會引起市場資金利率大幅波動。這次摘掉‘紅線’，可以釋放萬億資金，讓銀行業將更多信貸資源用於支持實體經濟。從更長遠的角度來看，取消這壹監管指標是為了防範更大的風險，對於整個銀行業來說利大於弊。”著名經濟學家宋清輝說。
銷售貸款比率公式
銷貸比就是銷售與貸款的比率，學名是“貸款銷售率”。
其計算公式為:貸款銷售率=總銷售收入×資金貸款率/平均貸款占用。
貸款銷售率是指在壹定時期內，企業銷售額與銀行貸款的比率。反映壹元貸款實現的銷售額，或本企業貸款經營中的周轉率。
貸款銷售率指標是考核企業貸款資金運行效率的首要指標，也是銀行金融機構衡量企業償債能力的重要指標。對於企業，壹般流動資金貸款總額不得超過銷售收入的30%。
擴展數據:
“貸存比”
存貸比即期存貸比是指銀行貸款總額與存款總額的比較。
從銀行盈利的角度來看，存貸比越高越好，因為存款是要支付利息的，也就是所謂的資金成本。如果壹家銀行存款多，貸款少，說明其成本高收益低，盈利能力差。因為商業銀行以盈利為目的，會想方設法提高存貸比案例。
存貸比等於貸款余額與存款余額之比。根據中國人民銀行的規定，各項貸款余額包括短期貸款、中長期貸款、逾期貸款、應收票據和貼現；存款總額包括活期存款、應付匯款、存款、長期存款和長期儲蓄存款。
銀行的平均貸存比是多少？
銀行壹般的存貸比要求壹般是75%。
擴展數據:
1)所謂存貸比，顧名思義，是指商業銀行貸款總額除以存款總額的比值，即銀行貸款總額/存款總額。從銀行盈利的角度來看，存貸比越高越好，因為存款是要支付利息的，也就是所謂的資金成本。如果壹家銀行存款多，貸款少，說明其成本高收益低，盈利能力差。但從銀行抗風險的角度來看，存貸比案例不宜過高，因為銀行要處理客戶的日常取現和日常結算。如果貸存比過高，這部分資金就會不足，導致銀行的支付危機。
中國監管部門最終將紅線停在了75%
2)銀監會在2009年初調整了部分信貸監管政策，允許資本充足率和撥備覆蓋率良好的中小銀行適當突破。根據存貸比銀行數據，6月末中資全國性中小銀行人民幣信貸資產負債表中存貸款余額分別為13.32萬億元和11.17萬億元，存貸比為84%。當時存貸款余額分別為11.95萬億元和10.53萬億元，貸存比高達88%。
3)在《商業銀行法》第三十九條第二款中:
第三十九條商業銀行發放貸款應當遵守下列資產負債比例管理規定:
(壹)資本充足率不得低於8%。
(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；
4)其計算公式如下:貸款總額的貸存比= ——————存款總額的x 100%。比率越高，銀行的流動性越低。為了維持銀行的流動性，中國央行規定該比例不得超過75%。2065438+2005年6月24日，國務院常務會議審議通過《商業銀行法修正案草案》，刪除存貸比不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標改為流動性監測指標。
銀行存貸比的出臺就這麽多了。