【編者按】我們見證了另壹段歷史。當地時間7月21日，歐洲央行公布利率決議，將三大關鍵利率上調50個基點，超出此前預期的25個基點。這次加息是2011年來的首次加息，而且加息幅度也是近22年來最大的壹次。此次加息也宣告了歐洲持續8年的負利率時代的結束。分析師表示，加息主要是為了應對歐元區日益嚴重的通貨膨脹。
對於中國的普通人來說，恐怕很難理解銀行存款的負利率是什麽樣的。作者在歐洲經濟相對較好的國家德國生活多年。負利率下老百姓和銀行是什麽關系？人們把錢存入銀行嗎？如何理財？抵押車貸怎麽操作？現在，讓我們聽她談談負利率時代歐洲普通人的生活。
法蘭克福的歐洲中央銀行總部。丁丁
五年前，我在德國壹所商學院的國際辦公室工作，接待了壹個國內銀行團隊。其中壹個人好奇地問我，如果我把錢存入德國的銀行會有多少利息？我壹下子被難住了。
在我的印象中，德國人甚至大多數歐洲國家似乎從來沒有存錢和收取利息的概念，他們也不太關心自己賬戶的存款利率。
我自己的賬戶，存款利率可以忽略不計。時間長了，我都快忘了，在中國，把錢存銀行收利息也是壹種非常重要的理財方式。
德國柏林街頭。
在寫這篇文章之前，我再次檢查了壹下，發現我的活期賬戶的利率已經降到了零。還好我每個月都有壹定的收入，否則按照規定，銀行每個月要收幾歐元的管理費。
妳不僅可以存錢而不賺取利息，而且還必須償還銀行的錢，這在中國是不可想象的。
不僅是我開戶的銀行，其他銀行的存款利率也很糟糕。即使我們看看鄰國，我發現意大利壹家銀行對低於654.38億歐元的定期存款提供的最佳利率是0.8%。這是壹年前的事了，現在歐洲宣布加息，估計會漲壹點？
在歐洲，德國人以省錢而聞名。
據統計，8000多萬德國人的賬戶上有2.3萬億歐元，與號稱最大儲蓄國的中國相差不大。最新調查顯示，只有17%的德國人是月光族，根本不存錢。超過壹半的德國人每月將節省50歐元至400歐元。
當然，由於高稅收和高消費，德國人每個月只能存下1，000歐元。
除了存錢，德國人對投資的態度也是出了名的保守。許多人只是把錢存起來，沒有進行任何其他金融投資。買房怕負債，買股票怕下跌，尤其是現在不知道房價有沒有泡沫，股市動蕩。
我看過德國媒體的街頭采訪。許多人表示，即使在銀行存錢沒有利息，他們也只會存錢而不會理財。
在柏林當地的跳蚤市場，壹些人正在出售小商品。
如果零利率可以容忍，那麽收取存款管理費真的是“實力說服”。
近年來，為了保持利潤，德國銀行相繼出臺收費政策。除非賬戶每個月都有錢，否則將收取5歐元以上的管理費，壹年將有幾十歐元。因此，除了日常生活必需的銀行賬戶外，大多數人都取消了所有不必要的賬戶。據報道，德國商業銀行去年宣布收費後，取消賬戶突然增加了9倍，網上銀行Comdirect的取消率為每周平均水平11的250%。
德國柏林的超市。
如今，西歐和北歐的大多數國家已經進入無現金支付時代，而德國仍然是壹個現金國家。
除了在銀行存款外，德國人還喜歡在家裏存現金。不用說，最令人意想不到的是，根據德國中央銀行的統計，歐元在德國流通20年後，德國民間仍持有約57.7億馬克的紙幣和66.65438億馬克的硬幣。
根據法律規定，這些德國馬克不能再在市場上流通使用，但可以在德國央行無限兌換。每年，人們都會在抽屜、麻袋、購物袋甚至書籍中發現馬克，然後去中央銀行兌換。
2019年，壹個年輕人準備賣掉他已故叔叔的房子，因為他需要支付壹大筆錢，但他意外地發現房子裏藏著350萬馬克，幾乎兩馬克可以兌換1歐元，這相當於壹大筆意外之財，房子也不需要出售。
2020年，德國央行共為民眾兌換了5340萬馬克舊幣。此外，相當壹部分德國人並不急於將馬克兌換成歐元並留在手中。
柏林的壹個建築工地。就收入而言，當地的房價並不貴，但德國願意買房的年輕人並不多。
存款利率低的同時，融資利率也低。對普通人的好處是住房貸款的利率比中國低得多。
以利率在10的房貸為例。20年前貸款利率在6%左右，10年前維持在3% 4%。在過去的五年中，與10年綁定的抵押貸款利率已降至1% 2%。同時，由於大量外國移民的湧入，租賃市場的供需平衡被打破，尤其是在柏林這樣的大城市，往往壹房難求。
因此，來自東歐的富人、來自中國和印度的移民（包括少數德國人）購買了房屋並上車。
然而，周圍有許多德國朋友，即使他們有能力支付，他們也寧願繼續租房。
德國的住宅區。
我問身邊兩個三十多歲、有穩定工作的德國朋友，為什麽在首付低、利率低的情況下不買壹套屬於自己的房子。
根據他們的經濟條件，他們可以貸款30萬歐元左右購買壹套小公寓，每月還款可能比房租便宜。其中壹個人告訴我，他不想這麽年輕就為房子負債，以防將來不得不改變城市生活！
雖然對方想買房，但根據自己的經濟條件，她只能買壹個小公寓，她想壹步到位至少買三個臥室和壹個客廳才能住得舒服。
德國法蘭克福的街道在夜晚也非常熱鬧。
隨著今年俄烏戰爭的爆發，歐洲的通貨膨脹加劇，銀行在貸款方面普遍變得更加謹慎。特別是最近兩個月，德國的抵押貸款利率突然上升到3%。
因為原材料漲價，房價依然堅挺，沒有降價的趨勢。當然，買房不像幾年前那麽容易了，很多人錯過了上車的機會。不僅如此，由於物價上漲，存錢變得越來越困難。
當然，說到歐洲已經持續了8年的負利率，基本上屬於富人的煩惱。
例如，在負利率時代，許多歐洲大型銀行宣布將對存款超過654.38億+歐元的賬戶征收0.5%的罰息。換句話說，如果妳的賬戶中有65438+萬歐元，妳將需要在壹年內向銀行依次支付500歐元，這比普通人向銀行支付的管理費貴了10多倍。
壹些銀行甚至將罰款門檻降低到5萬歐元。這樣，存款較多的人不得不提取現金或將錢存入不同的銀行卡，並且只支付管理費，以便支付更少的費用。
然而，這些罰息政策對那些賺錢不錯的富人並沒有那麽大的影響。壹位有錢的朋友曾告訴我，他賺了錢後就投資了，只在銀行賬戶裏留了1萬多歐元用於日常周轉。至於具體的投資，人們守口如瓶。