金錢曾經是我鄙視的東西。貨幣的本質不是價值，而是各國政府人為規定的貨幣符號。所以，壹直以來，我只是把錢當成壹種必要的生存手段。
有壹次和我的壹個遠房表妹聊天，她說了壹句我當時並不認同的話:對金錢的欲望是壹切行為的基礎。我不能否認其中的邏輯，但心裏還是有微微的冷笑回聲。
我想這可能也是我們這壹代人面臨的壹個非常現實的認知現象。當收入和消費支出能夠匹配的時候，錢可能就不是我們概念中最“感人”的部分了。
然而，頗有意思的是，不管是誰在乎錢，還是誰不在乎錢，都很少有人真正下功夫去研究錢及其規律。金字塔頂端的10%的有錢人，不壹定對金錢有很深的研究，但可能只是因為比普通人多知道壹點經營金錢的規則，就與眾不同。
錢其實挺重要的。
以前我在壹線城市的工資和二線城市的房貸綽綽有余，即使壹線城市生活成本更高，我其實也把壹切都管理得很好，生活質量有保障。有些朋友辛辛苦苦攢錢在北京上了壹套房，整天琢磨著怎麽買個“便宜”的自住，怎麽貸款補首付等等。我理解，但我從不認同。
今天，我不怕笑話。壹次“說走就走”的留學，不僅耗盡了我幾乎所有的積蓄，還第壹次掉進了銀行“現金貸”的“陷阱”。負債並不可怕。可怕的是，如果不利用債務的杠桿撬動更大的利益，債務對我們來說壹文不值。我不知道我今天真正意識到並認清核心邏輯是不是太晚了。
最近和未來的日子對我來說不亞於壹場危機。於是，我開始嘗試思考如何把“金融危機”變成我“理財”的轉折點機會。
在過去的壹段時間裏，和我聊天的朋友可能都註意到了我的壹些變化。不同於上半年的焦慮和恐慌，我開始更加冷靜地思考“拯救”的可能性以及實現的途徑。
人是壹瞬間成長起來的，人的認知反轉往往來自於壹個“顛覆甘昆”的機會。
最近在做兩件事，壹是精簡生活，二是學習金融概念。邏輯異常清晰簡潔:壹方面減輕負擔，即減少支出，另壹方面增加知識儲備，即開源。
題外話|分享壹下妳最近看的四本書:
思維整理類:如何做智能筆記》S？Nke Ahrens(壹本關於知識管理的邏輯和方法的書，但目前只有英文版)。
物理整理類:《心跳的排序魔法》是藤島李惠寫的(介紹的方法不是很重要，但是“分手”的哲學值得玩味)
理財:簡單說說工薪族財務自由手冊(“談錢”是微信官方賬號博主，28歲，30歲開始實踐財務自由，個人資產積累400萬。這是今年出版的壹本大眾理財書，普通人也可以通過合理的理財規劃獲得財務自由)。
羅伯特·T·清崎的《金融認知:富爸爸和窮爸爸》(壹本關於建立金融認知的經典案例，仍在閱讀中)。
昨天看了《富爸爸和窮爸爸》第五課，在羅伯特的常規課程中介紹了壹個非常簡單有趣的現金流遊戲(/classic)，通過最日常的收支、資產和負債來模擬真實世界的現金流。
我玩了整整兩個小時這個極簡遊戲。
“麻雀”雖小，但釋放的能量可能是巨大的。
這個遊戲大概是這幾年對我認知的最大挑戰。前幾次的“倒閉”壹度讓我失去了信心。幾經嘗試，不斷調整“投資思路”和“資產結構”，終於獲得了可觀的“被動收益”，最終獲得了“財務自由”。這讓我意識到，最賺錢的方式往往來自最簡單的邏輯和手段。
以下的思考和收獲都來自這兩個小時的“金融探索”，其中我覺得有壹些可能是最引人入勝和* * *，我整理出來分享給大家，僅供參考。
？1.盡妳所能。
抵制“誘惑”是壹種反人類的哲學。我們面臨的誘惑，不僅來自於平時的“消費支出”，也來自於所謂的投資。
妳只有1000美元現金，所以妳可以從銀行貸款，每期利息10%。此時，妳找到壹只成本為20美元、浮動區間為5-30美元的“股票”，同時妳收到壹份“房產投資邀請，現值為65，438+000，000美元，初始成本為5，000美元，單筆現金支付為65，438+065，438+00美元”。小的還是大的？
大概率，很多人會不假思索的選擇“房地產”。即使他們需要承受巨大的“利益”壓力，但如果有壹天遇到“資產收購”，他們可能會獲得巨大的“現金”支持。當然，也有“崩潰”的可能。
我的三次“破產”，都源於大量使用“杠桿”收購“實物資產”，最終導致“資不抵債”。“貸款”是5000美元，需要我每期償還500美元的“利息”，但這壹“資產”同時帶來的現金流卻只有每期65438美元+010美元。多項“資產”疊加後，我每壹期的“現金流”都變成了“負”，最後只能廉價賣掉“資產”。
在我兩次“財務自由”的經歷中，最初的資本積累，壹方面來自於少用“杠桿”獲取“小”的“資產”，另壹方面只是依靠“自有資金”購買有壹定浮動空間的“股票”。之後，隨著“現金”和“被動收入”的積累，我們會逐步購買價值更高、風險更大的“資產”項目。
量力而行，本質上就是明確自己能承受的最大風險。而金融界的衡量標準，就是妳手裏有多少真金白銀。
？2.現金流和投資的關系是“互助”的
現金流和投資的關系是互補的。現金流是投資的基礎和支柱，投資的收益反哺現金流。兩者的關系可以理解為壹種“纏繞盤旋”的結構。
只有當“現金流”為正時，所有的“投資”才有實際意義。當短期“現金流”短缺或為負值時，我們通常會求助於“借款”這壹杠桿來緩解暫時的“資金”緊張。但通常情況下，我們忽略了“借”的延伸效應——也就是需要不斷花費的“利息”。所以，“借”帶來的不僅僅是“債”，還有被暫時忽略的“支出”所影響的可用“現金流”的(可能很大的)損失。
因此，在所有“投資”行為的背後，我們不僅要理解“收益率”，還要仔細考慮由此帶來的“現金流”損失。如果持續的“現金流”為負，破產就不遠了。
永遠要明白，在可承受的周期和債務負擔內無法“變現”的“投資”，對個人來說是沒有價值的。
？3.可持續發展的簡明要義:全面收益>；綜合支出
“收入>支出”是壹個傻子都懂的道理，但在實際操作中，卻往往被當做笑話而忽略。
這個邏輯和我上面分享的“現金流”和“能力範圍控制”的思路是壹致的。然而，當我們專註於“投資”對“現金流”的影響時，往往忽略了常規“開源”和“節流”的重要性。
在理財的“初始”階段，任何100美元的儲蓄和100美元的加薪都會對可用“資金”的比例產生很大的影響。所以“少收不做，少花不做”。
控制壹切沒有附加值的不必要的“支出”，是走向“財務自由”的第壹步。
我們所說的“簡化”並不是指“貧窮”，而是我所擁有的是必須的，是最本質的。這其實和“分手”的邏輯壹模壹樣。
？4.合理借用銀行杠桿:投資周期收益要大於借貸周期利息。
理財初期，借“銀行”杠桿投資首先考慮的是:壹方面，妳需要手裏有壹定比例的“本金”(即“現金”)，只把“杠桿”作為壹種附加手段；另壹方面，要充分考慮投資項目能否獲得周期性收益，這部分收益必須能夠覆蓋貸款的周期性利息。
這和買房投資(非自住)是壹樣的。我們以澳洲房產投資為例。我們選壹套70萬的房子，打算五年內賣掉。首付我們投了20萬，從銀行貸了50萬。前五年我們采取了“不還本金還利息”的策略，期間每月要還利息65，438美元+0，600。同時，我們收房的時候，把四個房間都租出去了，每個月的租金收入是2200美元。此時，借款銀行杠桿帶來的短期周期性收益大於借款的周期性利息。我們每個月可以通過房產獲得600美元的凈現金流支持，這部分錢可以加入其他投資項目或者必要的開支。
當然，這個例子是比較“西式”的。畢竟“只還利息不還本金”的政策在國內似乎不太現實。但其實這是壹種更合理的理財思路，在通過投資獲得額外的“被動收益”的同時，也將風險合理控制在最小範圍內。
關於“買房”的壹個額外想法，可能不成熟、片面，僅供參考:
在上面的例子中，我們有意識地不應用兩點。壹個是我們平時買房主要是為了自住，壹個是我們的還款規則沒有那麽靈活。
但是如果我們換個角度思考呢？
我們沒有得到房子的階段性收益，最大的原因是在目前的貸款政策下，我們切入的時間不合適？？
現在的貸款政策大多是首付30%。以我在老家買的房子為例。是130平，三室兩廳。首付30萬以內，貸款50萬。每月等額本息還款3100元。當地類似房子的租金成本在2000元左右，所以如果考慮投資的話，凈現金流為負。
但是如果我們把首付比例提高到50%呢？同樣的貸款政策下，每月還款2100，租金收入可以輕松覆蓋還款支出(註意還包括本金，之後每月利息會逐漸減少)。？
所以“杠桿”創造現金流收入總是可行的，但前提是妳有沒有匹配的能力和合適的時間。
？5.拖妳後腿的是高額的銀行債務和大額的或者意料之外的消費/支出。
單壹“銀行債”的正負效應在以上四點中已經講得很清楚了。但我們往往忽略了壹個惡性循環，那就是“錢越少，借的錢越多”。
前三個遊戲，想買價格合適的“股票”，想買“房產”，想投資“創業項目”，想“借錢”給親戚朋友，甚至是“限量版金幣”。結果，他們不停地購買“資產”，向“銀行”借款。最後“負債”高，“利息”超過單期支出的70%，他們“資不抵債”，最後“破產”。
同時，妳永遠不知道事故和明天哪個先來。我連續“生了四個孩子”，“嫁了兩個人”又遭遇“天災”，連續四輪失去固定工作收入。這些“意外”來了，導致即使我還有“壹萬多”的“現金流”，也沒撐兩輪。
妳有沒有發現這和我們的現實生活有多相似！即使沒有經歷過如此高“成本”的環境，我們也確實遇到過壹些類似的困境。
2018年，在我離開某公司後的五個月裏，我面臨著類似的困境:每個月要還的房貸和信用卡，要交的房租，臨時出國旅遊壹個月的短期大額支出，求職時故意拖延壹個半月的意向職位。
如果單純計算的話，似乎5個月應該不會對自己造成這麽大的影響，但這5個月的現金流損失，恐怕只有我自己才能真正理解和體會。
？6.千萬不要忽視本金的償還。
是否選擇提前償還本金，在現實世界中似乎是壹個非常技術性的考慮。
每輪遊戲的開始和結束都是同壹個界面，上面有兩個按鈕:“償還”和“借用”。這個設定其實是遊戲不斷的提醒。記得及時還款，不然妳會後悔的。
但是前幾輪我總是下意識的忽略這個按鈕。即使我手裏有豐厚的“現金流”，我也很少選擇“還款”這個選項。我內心的原話是:既然我有更多的“現金”，為什麽不創造更多的“價值”？
這個時候人是極度不理智的。在“牛市”中，我們高估了自己的賺錢能力。在“熊市”中失去賺錢的信心，不斷循環。
我被手頭“5萬”這個數字蒙蔽了雙眼，也低估了每輪近8000美元的常規支出和-3900美元的“凈收入”的“蠶食”效應。“8000元”支出中，“貸款利息”占2/3。
俗話說“借了再借不難”，最有見地的道理就藏在其中。“再借不難”的“難”，不再是對難易程度的評價，而是對借款人資產和心理“負擔”的評價。
腿上綁2.5kg的沙袋跑步，還是可以鍛煉腿部肌肉的，但是綁25kg的話，腿可能就殘廢了。
？7.對銀行提供的大額、長期、低息理財產品要謹慎。
在遊戲中，我們經常會遇到這樣的“投資”選項:某“銀行”提供壹款“成本為2000美元”的理財產品，每次支付“65438美元+00”。如果沒有遇到適銷對路的“格子”或者“瀕臨破產”，就沒有機會“賣出”，也就是需要長期持有。
剛開始我會買，因為“投資額度”比“房子”等資產少很多，但是有“固定收益”。雖然名額少，但總覺得“聊勝於無”。
但我幾次瀕臨“破產”，變賣資產的經歷讓我找到了這個“理財產品”的雞肋。似乎有穩定的“定期回報”。壹方面，“現金流”變得不靈活，需要應急支出時甚至會損失本金。另壹方面，回報對現金流的支持很少。
當然，在現實生活中，還是要看個人自身的情況。保本保息的理財產品，對於持有閑散資金，有長期理財需求的人來說，也是壹種穩健、低風險的選擇。
？8.判斷投資資產價值的方法:“讓子彈飛壹會兒”
有些資產最終是可以變現的，但有些資產的投資基本上只是壹種消費行為。比如我們經常舉汽車和遊艇的例子。在所有的會計準則下，它們都被視為資產，但我們清楚地明白，汽車和遊艇是消費品，它們不會帶來任何資產的增加，但它們相對於其他消費品來說，仍然具有相對較高的剩余價值比例。
對於壹項資產投資對自身價值的判斷，其實遊戲告訴我們:等壹下。
自然，最優資產既能提供短期、快速的周期回報，又能在長期持有後具有增值的流動性。比如被嘲諷多年的房產投資(當然需要更準確)。但在現實世界中，對於大多數普通人來說，這種完美的投資組合是無法滿足的。我們往往是從短期收益或者長期收益的角度來決定投資壹個資產項目。
遊戲中引入了投資“初創公司”的選項，但也明確告知初期不會盈利；甚至增加了明確的“每期損失”資產項目。短期來看，這些項目肯定是個負擔，不僅占了本金，還增加了日常開銷。但如果把時間線拉長，後期他們的努力所創造的價值大概是不可估量的。
所以，當妳已經決定買壹個項目的時候，與其頻繁操作，不如在不影響大局的情況下觀望。"
讓子彈飛得久壹點”，再做後續決定。
？？侯鈺
我之前寫過，我是壹個崇尚自由的人。
但是年齡和閱歷的增長，也就是所謂的成長，讓我不得不面對壹些曾經我很鄙視的問題。後來發現，所謂的“自由”不壹定是簡單意義上的“走在路上”，更多的是“不被禁錮的思想和觀念”。
對理財嗤之以鼻，顯然是壹種固步自封的狹隘思想。為了自由，我們應該接受壹切有利於我們“自由之路”的思想、方法和手段，尤其是當我們面臨困難和選擇的時候，與其漫無目的地撞南墻，不如多壹條路。
以上八個觀點不是專業知識的分享，也僅供大家參考。
如果有興趣，不妨點擊文章中遊戲的鏈接或者文末的“查看原文”，按照自己的想法嘗試玩幾把遊戲。或許，妳的收獲比我寫的要深刻得多。
20200909墨爾本