2019 8月17日，中國人民銀行發布《關於改革和完善LPR形成機制推進貸款利率市場化的公告》。
10年6月8日，央行實施房貸利率新政策，新增商業性個人住房貸款利率以最近壹個月同期LPR為定價基準形成。
11的月份，LPR首次下降，1的年份下降到4.15%，5以上的年份下降到4.80%，均下降5個基點。
中國人民銀行有關負責人就浮動利率貸款基準定價轉換問題答記者問時表示，目前新增貸款中已有近九成參考LPR定價，但浮動利率貸款仍以貸款基準利率為基礎定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方權益。為進壹步深化LPR改革，中國人民銀行發布第30號公告[2019]，推動現有浮動利率貸款定價基準平穩轉換。
股票浮動利率貸款定價基準轉換原則
根據公告，本公告所稱的存量浮動利率貸款，是指2020年6月5438+10月1日前金融機構已發放的，已簽約但未參照貸款基準利率發放的浮動利率貸款(不含公積金個人住房貸款)。自2020年6月5438+10月1日起，各金融機構不得參照貸款基準利率簽訂浮動利率貸款合同。
對於浮動利率貸款定價基準轉換應遵循的原則，中國人民銀行有關負責人表示:
首先，借款人可以與銀行協商，確定是否將定價基準轉換為LPR或固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。已處於上壹個重定價周期的股票浮動利率貸款不得轉換；
二是2020年3月1開始轉換工作，原則上應在2020年8月31之前完成；
第三，折算貸款的利率水平由雙方協商確定。其中，為落實房地產市場調控要求，轉換時現有商業性個人住房貸款利率水平應保持不變。
如何從貸款基準利率換算成LPR？
人民銀行相關負責人表示，自公告發布以來，該行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作方案，包括系統支持、人員培訓等。同時，通過各種渠道(包括官網、網點公告、短信、郵件、手機銀行、電話通知等)告知客戶。)並在雙方同意的前提下，盡可能以簡單易行的方式更改原合同條款。
據該負責人介紹，定價基準折算為LPR時，LPR的期限品種按照原合同的貸款期限確定，確定後在合同剩余期限內不予調整；增值為原合同最新執行利率與2019，12年6月LPR的差額(可為負)，在合同剩余期限內固定不變；轉換時利率水平不變；貸款人和借款人可以重新約定重新定價期限和重新定價日期，最短的重新定價期限為壹年。
同壹筆商業性個人住房貸款在2020年3月至8月間任意時間轉換時，增值部分按照2019年2月的LPR和原利率水平確定。附加值不受轉換時間的影響，銀行和客戶可以合理處理。目前，大多數現有商業個人住房貸款的重定價周期為1年，重定價日期為每年1天。
以此為例。如果商業性個人住房貸款原合同期限為20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，當期利率為4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019和12發行的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方決定在2020年3月30日變更定價基準，重定價期仍為1年，重定價日仍為每年1天，則上調幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至2月30日，65438+31，利率仍為5.39%(4.8%+0.59%)。之後的第壹個重新定價日，即2021 1。
在' 1，根據重新商定的重新定價規則，2020年2月發布的五年期以上利率將調整為LPR+0.59%，此後每年如此。
專家:不會太影響月供水平。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對《華夏時報》記者表示，央行基於利率市場化改革的導向，積極優化調整LPR政策，尤其是存量貸款的定價機制，是為了更好地從原來的定價方式轉變為LPR定價方式，對存量貸款市場或原有的房貸市場產生壹定的沖擊。但需要註意的是，這種影響是計算方式的變化，但利率本身不會發生變化，或者說不會過多影響購房者的月供水平。
嚴躍進認為，第壹，LPR每個月都會變，但購房者實際面對的LPR是壹年變壹次，或者30年變壹次。這個可以和銀行商量，建議壹年調整壹次。第二，基點壹旦商定，就不變。其實和之前銀行貼現的概念差不多。在過去，壹旦同意了折扣，30年的合同保持不變。
諸葛找房副總裁袁對《華夏時報》記者表示，對於用戶來說，固定利率已經確定很久了，但享受不到利率下降的紅利，還可以避免利率上行時成本上升。LPR在定價基準上加分的方式，對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款額減少，但利率上行時還款額也會增加。就目前的利率市場環境而言，LPR下行的概率較大，選擇LPR作為定價基準可能是更穩妥的主流方案。
袁認為，央行的這壹方案壹次性解決了存量計劃的利率定價轉換問題，也讓存量房貸用戶享受到了利率下降的紅利，也保持了房貸利率的穩定，不會刺激市場預期。