中國銀行業監督管理委員會消費者權益保護局通報稱，招聯消費金融公司在相關宣傳頁面和營銷言論中未明確標明顯示的利率是日利率、月利率還是年利率，且“超低利率”、“零門檻申請”、“全民皆可借”、“想借就提前還”等宣傳內容與實際情況不符，存在誇大和誤導性。
營銷亂象下如何保護消費者權益？為此，21金融圈對十幾款消費金融產品進行了調研，對其產品的營銷推廣和信息披露進行了評估。
其中，有不少公司僅以“利率最低”或“利率越低越好”誤導貸款人，以“日利率”、“日還款”等與利率實際表述不符的方式宣傳貸款利息。
不過，少數公司已開始在官網證券交易所披露年化利率區間，暗示信貸也有風險。
營銷“最低日利率”吸引顧客
自2010開始試點消費金融公司。十年後，持牌消費金融公司的數量已增長至27家。
互聯網消費金融公司興起後，持牌消費金融公司在成立初期從依賴渠道逐漸走向線上，布局線上營銷渠道。然而，隨著消費金融行業的快速發展，營銷亂象也層出不窮。
媒體接到的投訴大多是關於消費金融的貸款利率，通常指向多收費、貸款利率高、營銷過程中未能清晰揭示信用成本。
2020年8月20日，最高法出臺新規，將民間借貸利率司法保護上限定義為壹年期貸款市場報價利率的4倍(LPR)，取代了原條例中“兩線三區以24%、36%為基礎”的規定，大幅降低了民間借貸利率司法保護上限。
由於產品定位的不同，消費金融貸款的利率通常高於普通銀行個人貸款，年利率通常達到12%-36%。但消費金融公司通常只在官網顯示最低利率或最低還款額，幾家頭部消費金融公司也不例外。
消費金融平臺評價
21金融圈選取了19家平臺進行調查，分別是即刻消費金融、捷信消費金融、招聯消費金融、興業消費金融、中郵消費金融、杜小曼金融、蘇寧消費金融、Qunar.com、唯品會、美團、尹蓓消費金融、中原消費金融、河北消費金融、海爾消費金融、平安消費金融、中銀消費金融。
其中，近八成平臺在官網或App宣傳頁面披露利率，但幾乎都顯示最低日利率。
只有捷信消費金融、尹蓓消費金融公司、平安消費金融公司和中銀消費金融公司在客戶展示頁披露了年化利率，而捷信消費金融和中銀消費金融是唯壹披露年化利率區間的機構。除了利息，壹些機構還收取其他類型的費用。
我們選擇了壹些作為案例。
其中，捷信消費金融主營“消費貸款”和“商品貸款”。捷信官網顯示，“捷信免貸”商品貸款的貸款金額為1，000元至1，000元，可分為10至24期，日貸款利率為0.058%，年貸款利率為21%。
但除此之外，日客服率為0.040%，即年客服率達到14.568%。逾期的，自逾期之日起，對逾期未付款項按日利率50%計收罰息。
其中，客服費用按月支付，包括賬戶維護、24小時客服、還款渠道維護。以年貸款利率21%，年客服率近15%計算，實際貸款成本可能近36%。
此外，捷信客戶還可以自願選擇靈活的擔保服務套餐，包括:延期還款、更改還款日期、提前還款和個人保障。靈活擔保服務包每月最高費用不超過65，438+初始貸款本金的0.7%。
於是，在信息披露方面，捷信官網詳細展示了各種商品貸款和消費貸款的價目表，包括各版塊貸款本金的貸款利率和客服費率。
在消費金融公司中並不多見，其信息披露相對充分。但其各項費用之和對用戶來說可能接近36%。
以招聯消費金融為例，同樣拋出優惠政策吸引客戶。根據其App顯示，最長可享受30天免息註冊，最高可獲得20萬元額度。可以第壹次借，然後送50元現金。
招聯金融有互聯網信用貸款產品“好貸”和互聯網分期消費產品“信用支付”，其App顯示“好貸”最高額度為20萬，1分鐘，借款1萬每日利率低至29美分，但未顯示年化利率。
關於利率披露問題，招聯金融回復稱，雖然宣傳頁面沒有顯示年化利率，但公司在借款申請頁面和借款合同上都向客戶展示了年化利率。
以馬上消費金融為例。
主要開展信用分期、商品分期、循環額度三種業務。其產品“易花”最高額度可達20萬，目標客戶為消費觀念積極、工作穩定的年輕人。資金用途明確的貸款主要投向家電、3C、裝修、醫療、教育等領域。
安易華App展示了貸款申請的便捷性。安易華最高額度20萬，最快審批30秒，最快放款1分鐘。利率方面，部分宣傳頁面采用1000元每天0.48元的利率。
除了捷信公開顯示年化利率，平安消費金融也提示了年化利率，但是最低的年化利率。
公司推出針對年輕用戶的個人消費循環信用貸款產品——平安橙花。除了最低日利率，小橙花App首頁還註明了最低年化利率。
慣例:主動貸款的金融廣告
應清晰準確地顯示年化貸款利率。
壹位消費金融公司內部人士表示，通常從營銷的角度來看，年化利率高達20%以上，可能會嚇跑壹批客戶，而選擇使用日利率更容易被客戶接受。目前在沒有明確合規要求的情況下，不能使用日利率。
但這兩年消費金融引發了很多投訴，其中比較大的爭議是客戶可能不了解信貸的成本。
2015438+015年10月，《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護的指導意見》要求，保障金融消費者的知情權，即金融機構應當及時、真實、準確、全面、通俗易懂地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發布誇大產品收益、隱瞞產品風險等欺詐信息。
今年10月9日，165438+，由上海多個金融行業協會共同發起並制定的《金融廣告發布行業自律公約》(以下簡稱《公約》)正式發布。
《公約》指出，貸款金融廣告應當清晰、準確地顯示貸款年化利率，不得發布僅含有“利率最低”或者“利率越低越好”的內容誤導特定條件下的低利率貸款人，不得以“日利率”、“日還款”等與利率實際表達不壹致的方式宣傳貸款利息。
按照慣例，業務夥伴受金融機構委托發布貸款業務撮合廣告時，必須註明委托方名稱，不會以自己的名義對貸款種類、金額、利率、放款期限、資格審查、擔保條件等作出擔保承諾。無擔保資質不在廣告中宣傳自下而上承諾等增信服務和變相增信服務。廣告應當承諾並標註“除貸款金融機構收取的利息費用外，不再收取利息費用或者以服務費、保險費等形式變相收取利息費用”。
但從調研來看，各類消費金融公司的信息披露仍有很大的提升空間，與《公約》中的規範要求相差甚遠。
“最低利率”並不少見。“日利率”代替“年利率”，年化利率區間很少公布。平臺上還有“客服費”等各種收費項目。
公開資料顯示，2015年中國居民杠桿率為39.9%，2020年下半年已經達到59.7%。
五年時間上漲近20%，這與消費金融的野蠻生長密不可分。
電商、內容類app、生活類app都開始推出金融產品。激烈的營銷競爭使得各個平臺都在煞費苦心地寫標語，給自己的產品命名。
我們收集了十幾家公司的產品名稱、宣傳詞、營銷詞(見上表)，說明他們的名稱和宣傳宣傳了貸款的壹些特點，但可能存在歧義。
隨即，金融推出“輕松花”，蘇寧金融推出“隨意花”，杜小曼金融推出“用錢花”，尹蓓消費金融推出“輕松付”，尹暢消費金融推出“綻放”，海爾消費金融廣告口號喊出“享受足夠的花才快樂”？
毫無疑問，在網絡上傳播推廣產品，強調“舒適”、“任性”、“放松”、“享受”，是很有誘惑力的。但是，貸款是要還的。
其產品名稱和公司口號很容易引導消費者在花錢和支付時產生“隨心所欲”的感覺，但同樣令人擔憂的是，這樣的名稱看似只是誘導消費，卻容易讓客戶忽略還款壓力，更何況還款利率並不“普惠”。
但是，招聯消費金融、興業消費金融、中郵消費金融等。在他們的口號中強調誠實，企業的價值觀相對較好。
165438+10月3日，銀監會消費者權益保護局局長郭武平發文稱，金融科技公司更多依賴借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往導致過度授信，提前刺激消費以及情景誘導* * *，使部分低收入者和年輕人陷入債務危機，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來傷害。
近年來，由於網貸的巨大壓力，年輕人尤其是大學生因無力還貸而自殺，使得消費金融行業在社會上背負了“高利貸”和“享樂主義”的罵名，這提醒整個行業，想要長期健康發展，必須要思考宣傳。
監管加碼消費者權益保護
今年6月，銀監會發布《關於整治銀行保險市場亂象“回頭看”的通知》稱，整治消費金融公司亂象的重點是公司治理、資產質量和業務經營。
業務亂象包括未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、征信查詢授權、貸款違約責任等關系客戶利益的重要信息，侵犯了客戶的知情權和選擇權。
10月22日，10，消費金融行業頭部公司招聯消費金融因侵害消費者權益被通報。
中國銀行業監督管理委員會消費者權益保護局通報稱，招聯消費金融公司在相關宣傳頁面和營銷言論中未明確標明顯示的利率是日利率、月利率還是年利率，且“超低利率”、“零門檻申請”、“全民皆可借”、“想借就提前還”等宣傳內容與實際情況不符，存在誇大和誤導性。
同時，通報還顯示，招聯消費金融仍存在未向客戶提供實質性服務而不當收費的問題。
自2018起，招聯消費金融與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯合貸款業務，向借款人收取1.5%貸款本金的平臺服務費，從2018到10月的1到7月的319。
但在聯貸申請和貸後管理中，公司並未向聯貸客戶提供不同於個貸客戶的額外實質性服務。
銀監會表示，招聯消費金融的上述行為侵犯了消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權等權益。
對於此次監管檢查發現的營銷宣傳問題，招聯金融向21金融圈表示，公司第壹時間成立了專項整改工作組。壹是組織調查，對各種營銷、宣傳文字、用詞進行自查，刪除可能產生誤導的內容，補充完善重要信息；
二是組織全員培訓，提高對外營銷用詞的規範性和嚴謹性；三是完善了內部流程，加強了對宣傳內容的管控。
此外，今年還有消費金融公司被處罰。
5438年6月+10月，中原消費金融因未按規定處理異議的違法行為被罰款5萬元；6月，四川金誠消費金融因“貸後管理不足嚴重違反審慎商業規則”被罰款40萬元。
銀監會強調，各銀行、保險機構要引以為戒，嚴格按照銀監會《關於加強銀行、保險機構消費者權益保護體制機制建設的指導意見》和《融資收費新規》，在營銷推廣、收費管理、第三方控制、催收管理等方面開展比對檢查，依法合規開展業務活動，切實保護消費者合法權益。
半年報業績普遍下滑
從2020年半年報來看，除少數“好消息”外，受疫情影響，持牌消費金融公司整體在總資產、凈利潤、營收等業績指標上表現不佳。
2020年上半年，招聯金融以70億元金融債規模和最低3.04%的利率保持持牌消費金融行業領先地位。
半年報顯示，今年上半年末智聯註銷總資產為920.76億元，較2019年末下降0.67%；實現凈利潤5.78億元，同比減少18.56%；
實現營收60.23億元，同比增長30.76%。招商銀行表示，截至報告期末，招聯金融貸款規模在持牌消費金融同業中排名第壹。
財報顯示，捷信半年虧損達到約49億元，貸款總額下降44%，準備金增至約6543.8+042億元，員工人數減少35%，預期運營成本下降四分之壹。疫情打擊了捷克消費金融巨頭，其主戰場在中國。
據21金融圈不完全統計，招聯消費金融、興業消費金融、中銀消費金融、中原消費金融收入均超過十億元。
除招聯消費金融外，中行消費金融為21.30億元，中原消費金融為1.37億元。
凈利潤方面，招聯消費金融、興業消費金融、尹暢五八消費金融、中銀消費金融超過1億元。
此外，數家凈利潤暴跌，同比下降超過90%。湖北消費金融下滑最快，凈利潤0.4億元，同比下滑93.4%；其次是尚誠消費金融，凈利潤0.26億元，同比下降965，438+0.8%。
消費信貸在拉動內需、滿足公眾金融需求方面具有積極和必要的意義，但整個行業也需要警惕過度的信用誘導和對高息貸款、享樂主義的負面評價的風險。只有做好消費者保護，倡導理性借貸，行業才能獲得長遠發展。為此，我們將繼續進行定期評估。