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我從37個項目中選擇了5個比較重要的項目進行簡要評論。這五條涉及銀行信用卡業務的三個方面，即控制規模擴張、控制費率、控制風險。
控制規模擴張:
第六條:
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客戶超過18個月未主動交易且當期透支余額和溢繳款為零的長期睡眠信用卡，在任何時候均不得超過本機構發卡總量的20%，但政策法規要求銀行業金融機構發行的具有附加政策功能的信用卡除外。超過這壹比例的銀行業金融機構不得發行新卡。
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評論:
近年來，我國信用卡業務正處於快速擴張期，各大全國性銀行甚至地方城商行都在大規模發行信用卡。銀行幾乎用盡了壹切手段，尤其是壹些後發銀行，發卡送禮物，還零花錢。允許所有銀行只要求壹個發卡規模。我們來看幾個數據:
從2015到2020五年間，興業銀行累計發卡量從15495200張增長到56622800張，增長265.42%。然而，與信用卡發卡量快速擴張相對應的是，信用卡的活卡率卻壹直不盡如人意。上壹次看到關於活卡率的數據是在2018年末，我國銀行業信用卡整體活卡率為73.2%。
睡眠卡的份額限制不能超過20%，相當於給那些只要數量不要質量就盲目擴張的銀行下了魔咒。以前發卡圈地的模式，不管持續經營，都不行。壹旦活卡率降至80%以下，將暫停發行新卡。如果這個意見被寫進正式文件，那麽很多活卡率不達標的銀行要麽關閉睡眠卡，要麽停止發行新卡。最後提醒壹下，除了附加政策性功能的信用卡，這可能會造成銀行搶占政府資源，搶占政策性信用卡的發行。
第十二條:
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銀行業金融機構應對單壹客戶進行全面盡職調查，並對該客戶在其他機構的所有信用卡授信額度進行並表管理。在授信審批和增加授信額度(包括臨時增加授信額度)過程中，應將從其他機構獲得的累計授信額度從客戶自身信用卡總授信額度中扣除，並對新發卡客戶同時向其他機構申請信用卡的情況進行監控，實施相應的授信額度調減。
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評論:
其實這個政策是監管部門在1年左右提出的，但似乎作用有限。最大的問題是如何處理現有客戶的信用額度。很多客戶有多家銀行的信用卡，之前的授信都是獨立的。所以所謂從其他機構扣授信額度，在實踐中很難處理。
不過以後有了第六條，效果可能會大大增強。這兩者結合的結果是對客戶經營短板的銀行產生擠出效應。比如某銀行P，幾年前在信用卡領域跑馬圈地，但從去年開始，由於資產質量問題，信用卡相關生態的建設明顯減少。久而久之，原來的持卡人可能會轉為睡眠卡，銀行P就要批量關閉睡眠卡了。
等P銀行緩過來，重新激活流失的客戶會覺得很尷尬。因為，這些客戶在C銀行的授信額度會滿。p銀行沒有機會給出足夠高的授信額度來喚醒客戶。
第六條和第十二條合在壹起，相當於築起壹道防波堤，防止其他銀行野蠻擴張。
控制率:
第七條:
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在與客戶訂立信用卡合同時，應嚴格履行對利息、復利、費用、違約金、風險揭示等條款的提示或說明義務，以明顯方式向客戶展示年化利率水平，確保客戶關註並理解條款，並主動告知客戶咨詢和投訴受理渠道。
……
評論:
這壹條其實銀監會已經要求了1多年了，執行起來並不難。至今仍有用戶機械地認為銀行告知的年利率需要1.8，明顯是刻舟求劍。以後每當有銀行正式員工給妳介紹信用卡利率時，只要妳讓對方把年化利率寫在合同裏，對方就再也不敢造假了。
第三十壹條:
銀行業金融機構要在依法合規、有效覆蓋風險的前提下，科學確定信用卡利息收費水平，提高服務質量和效率，繼續采取有效措施，堅決推動信用卡利息收費合理下降。除取現業務外，銀行業金融機構對違約或逾期未還款的客戶收取的利息總額不得超過相應的透支本金。
評論:
這壹條有壹個全新的限制:所有利息和費用的總額不得超過透支本金。這壹條的理解有壹定的模糊性，就是什麽是透支本金。這就涉及到全額罰息的問題。假設我透支了10000元，最後還款日只還了9900元。這個時候就會產生罰息，但是是按照10000元還是100元來計算罰息，各家銀行不壹樣。
目前的規定對這壹條還不明確。如果上例中的總利息不超過100元，基本相當於取消了全額罰息。
而引導信用卡資費下調的新規本身，對於以前靠加息、捂高風險套路的銀行來說，有壹定的負面作用。雖然過去18%的利率上限不足以觸發限額。但如果加上罰息和復利效應，部分銀行的信用卡利率應該是脫節的。推動利率和費用合理下行，意味著銀行要做相對低風險的客戶，這對平安銀行等銀行造成壹定的經營壓力。
控制風險:
第十五條:
銀行業金融機構應當采取有效措施，及時準確地監控信用卡資金的實際使用情況。信用卡資金不得用於還貸、投資等領域，嚴禁流入政策限制或禁止的領域。
評論:
禁止信用卡套現流入股市，樓市也不再是新聞。但據我觀察，各家銀行執行的松緊程度不壹。這個新規單獨強調了這壹條，提到了精確檢測和控制。未來對信用卡套現的打擊力度會大大加強。這次新增的是強調不得用於還貸。前幾年也有過用信用卡退花的情況，以後會嚴格禁止。
信用卡新規對現有銀行信用卡業務有壹定影響。主要是限制銀行信用卡業務的盲目擴張，促使銀行將更多精力投入到集約化消費場景。新規有利於信用卡應用場景豐富的銀行，相當於鞏固了這些銀行的先發優勢。在這壹點上，招行應該相對受益更多。
至於降低信用卡收費，我覺得監管是醉翁之意不在酒。前幾天剛剛講了居民杠桿率，其中提到影響杠桿率上限的因素之壹是利率水平。監管降低費率，壹方面防止用戶違約，另壹方面會增加客戶的借貸意願，最終達到刺激消費的目的。