央行選擇這種方式可能是為了更好地推進利率市場化。近日，央行宣布信用卡透支利率由持卡人和發卡機構自由確定，央行取消了此前規定的透支利率上下限。此前，央行向信用卡發卡機構規定，信用卡透支最高日利率為0.05%，年利率為18%，最低利率為12.6%。現在，相關的透支利率已經完全取消，信用卡發卡行將來可以設置許多種信用卡。不過，新規規定，信用卡發卡機構必須以透明和及時的方式更新相關利率，持卡人必須充分知情。
信用卡分析師表示，央行取消信用卡透支限制是繼早前網貸整頓後的壹項業務:解綁。目前公眾使用的互聯網平臺的貸款服務基本上是每天萬分之五的利息。未來取消相關限制後，信用卡定價更加靈活，特別是對於壹些中小銀行來說，他們可以不斷調整自己的信用卡利率來進行差異化競爭，實現與大型銀行協調發展的模式。最新數據顯示，我國信用卡發卡量已超過7.6億張，信用卡逾期半年貸款余額為1萬億，占全部信用貸款余額的1.1%。整體上屬於安全背景，所以央行選擇在此時取消透支額度是為了更好地促進信用卡行業的發展。
從長遠來看，央行解除限制後，信用卡的透支利率會下降，但不壹定會陷入低價的惡性競爭，因為監管單位對透支消費和過度消費本身有監管，所以未來銀行信用卡可能會迎來薄利多銷，消費者可以通過低利率換取更多用戶的利益。也有觀點認為，未來銀行的信貸將更加差異化，優質客戶的利率將更低，而普通客戶的利率將更高。這使得央行能夠在風險和收益之間保持平衡。
過去，雖然所有銀行都發行信用卡，但產品都是相似的。這次利率放開後，銀行間信用卡的差異化會更加明顯，客戶的選擇也會更多。未來，銀行將利用更多的大數據技術對客戶進行畫像，向不同風險等級的客戶開放不同利率的信用卡，產品將更加豐富。壹般來說，客戶可以獲得更加多樣化和多層次的服務，銀行之間的競爭將更加激烈。
2018信用卡新政策有哪些變化？
2018信用卡新政策有哪些變化？
日前，中國人民銀行發布信用卡業務新規，其中關於透支利率區間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額的規定引起市場廣泛關註。
央行信用卡新規發布後，消費者發現透支利率有打7折的可能，而央行此前規定透支利率統壹為日利率萬分之五。
“如果不同銀行的透支利率不同，我會貨比三家，折扣最大的那家無疑最有吸引力。”習慣用信用卡分期付款購買電子產品的北京市民陳先生告訴記者，“扣除最低還款額後，如果透支1000元，利息將為1500元，七折優惠不到45元。”
金融消費者對透支利率討價還價的背後，是商業銀行在央行指導下即將邁出的信用卡利率市場化第壹步。
這壹次，央行謹慎地選擇為過渡設定上限和下限。央行表示，目前各發卡機構信用卡的風險控制能力和定價能力參差不齊，對利率上下限進行指導有利於防止個別發卡機構盲目降價、打價格戰。
“對銀行來說，實施區間管理將賦予商業銀行壹定的自由度，滿足持卡人的多元化需求並促進業務的精細化發展，這將極大地激發信用卡市場的活力。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，雖然透支利率打折在短期內會對信用卡收入產生壹定影響，但銀行可以通過差異化定價獲取更多客戶，這將使符合市場需求的銀行在長期內獲得更大發展。
信用卡透支在免息期後需要支付利息。如果沒有達到最低還款額，將額外支付5%的滯納金，這比利息高得多。假設這次透支“刷爆了”信用卡，就會收取透支費。但是，從2017 10起，罰款將取代滯納金，超限費也將取消。
Yinlv.com分析師張笑天表示:“取消滯納金，改為違約金，體現了持卡人和發卡機構之間的平等關系，雙方的關系從行政關系轉變為民事關系，這也體現了央行推行市場化、倡導契約精神的管理思路的方向。”
戴兵認為，過去滯納金費率單壹，違約賠付被替代後，不僅是銀行，同壹家銀行的不同客戶群體，甚至不同客戶，都可能有不同的違約賠付政策，這對銀行的客戶風險預測能力提出了更高的要求。
信用卡新規還取消了對信用卡透支免息還款期、最低還款額、信用卡透支利息計算和結算方式的限制，以及對超額支付的計息限制。針對這壹系列的取消和放開，發卡機構正在迎來越來越多的“自主決定”、“自主決策空間”、“靈活組合”和“約定”
艾瑞咨詢分析師李超認為，經過30多年的發展，商業銀行信用卡的競爭模式正在逐漸退出市場。信用卡新規正在引導商業銀行加大創新力度，滿足持卡人個性化、多樣化需求，開啟信用卡產品和服務差異化的新時代。
“差異化服務將為產品同質化嚴重的信用卡市場帶來全新的發展空間，但同時也帶來諸多挑戰。”戴兵表示，創新產品和服務必然涉及廣泛的系統改造，需要更多更精準的模型設置，具備更強的運營和分析能力以支持更靈活的定價策略，如何有效管理差異化產品和服務背後的風險也是壹個新課題。
“在這方面，銀行應該與互聯網機構開展更多合作。隨著JD.COM白條、螞蟻花唄等互聯網機構推出消費信貸產品，在創新服務和風險防控方面有很大的合作空間。”李超說。
專家認為，信用卡新規將進壹步引導銀行提升用卡體驗，降低客戶利息支出，維護消費者合法權益。未來，銀行可能會改變“我行我素”的面貌，開始解決全額罰息、睡眠卡收費、易卡銷戶、分期提前還款全額手續費等壹系列服務和收費問題。
信用卡新規給市民生活帶來新變化。
近日，中國人民銀行發布了《關於信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡透支利息、免息期、最低還款額和手續費收取等方面做出了新的規定，給市民的生活帶來了新的變化。
透支利息可能會減少。目前銀行的信用卡透支利息壹般為每日0.05%。《通知》取消現行信用卡透支利率統壹標準，實行透支利率上下限區間管理。上限為日利率的0.05%，下限為日利率的30%。新規實施後，市民可以對比多家有信用卡的銀行，選擇透支利率相對較低的銀行。
銀行可以決定免息期和最低還款額。根據相關規定，目前信用卡的免息期壹般為50天左右，最低還款額不得低於當月透支消費余額的10%。新規取消了免息期和最低還款額的限制，銀行可以根據自身情況和持卡人的信用情況決定免息期和最低還款額。這意味著為了提高市場競爭力，壹些銀行可能會推出長免息期的信用卡，最低還款額可能會更低。這對持卡人來說是壹件好事。
費用壹次性收取，不計息。《通知》規定，發卡機構不得對向持卡人收取的違約金、年費、取現手續費等服務費計收利息。目前國內銀行的利息計算方式多為復利，即滾動計息，可能導致天價欠款，這種情況將不復存在，這對持卡人非常有利。
為什麽壹家銀行要推出不同的信用卡，卻不能集中推送？
某銀行希望推出不同的信用卡，無法集中推卡的原因如下:
第壹:每張信用卡的折扣不同。
事實上，不同的信用卡可以享受不同的優惠活動，因為有些卡是銀行與某個企業或單位合作的，可以享受特殊福利。申請不同信用卡的用戶有不同的需求。例如，申請微博卡的用戶，在使用這張信用卡時，其積分與微博積分掛鉤。另壹個例子是石油卡。對於那些有私家車並且需要經常加油的人來說，申請這張卡肯定更優惠。
如果銀行專註於推壹張卡，他們可能會與商戶協商，現在可以獲得的活動與未來可以獲得的折扣不同。也許他們以後可以談更多的商家折扣。也許有些人對這張卡的內容不感興趣，但對另壹張卡的內容感興趣。如果只推出壹種卡，將無法滿足所有用戶的需求。而且以後不方便增減活動折扣。
最重要的是時效性無法兼顧。比如前年申請信用卡的用戶，沒有微博積分的功能，現在增加了，但是這個用戶不需要這個功能，所以不能刪除針對個人的項目內容，只能通過發放不同的信用卡來區分分類，從而提供差異化的服務。
第二:不同的信用卡代表不同的身份。
也許我剛開始工作時只能申請基本信用卡，但在壹定階段後，我可以申請更高級的信用卡。銀行對於這類用戶也需要進行分類和差異化，這也方便他們管理自己的目標客戶。畢竟，能夠使用白金卡和鉆石卡的用戶並不多，銀行需要以壹定的方式進行區分，以便更好地維護客戶。而且不同卡的客戶會感受到不同的身份。
中國農業銀行按揭信用卡差別信貸
農行房貸客戶專屬信用卡的授信額度是根據客戶的綜合情況進行授信的，不同的客戶情況授信額度也不同。
關於信用卡差異化的介紹到此為止。