信用卡貸款收取會員費。
買買的卡債還沒還完，雙十二又來了。曉曉上個月通過信用卡補償支付了賬單。然而，許多人沒有Mix那麽幸運。他們可能不會使用信用卡進行賠償，並且他們可能會支付比銀行更高的利息。
近日，高亮修改了惡意透支信用卡的定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力，仍大量透支無法歸還”是以非法占有為目的，可能構成惡意透支。事實上，在現實中，許多持卡人在前期盲目消費，直到信用卡賬單出來時才發現自己無力償還。這時，“信用卡賠償”被這些人視為“救命稻草”。
目前市場上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式:平臺代償模式是借代償機構的錢還銀行的錢，最終持卡人還是要還代償機構的錢；“現金貸”模式是拿當期賬單的金額還當期的錢，持卡人仍然要還下壹期的錢。
專家認為，信用卡代償業務確實滿足了壹部分人的需求，可以緩解持卡人的短期流動性壓力。但其中涉及的風險也不容忽視，比如可能的信用卡套現、費率不明確、信息泄露等。
多個代償平臺的年化利率高於銀行。
“這樣我就不用擔心信用卡了。而且利率只比98年高壹個月。感覺比信用卡的分期利息還低。”Mix說。
像肖這樣的人的需求催生了信用卡補償產品。信用卡代償簡單來說就是代償機構為信用卡持卡人壹次性還清信用卡貸款，信用卡持卡人按照新的利率分期向代償平臺償還貸款。
“存錢”只是眾多信用卡補償平臺中的壹個。許多互聯網金融公司都有類似的產品，還有消費金融公司和商業銀行的產品。
以“存錢”中Mix的貸款數據為基礎，本金為16770元，分為12期，每期還款為1496.09元，年化利率為13.55%，低於銀行信用卡的透支利率（18.25%）。
在微信金科“微信卡貸”平臺分12期貸款20000元。每月還款金額為1976.67元，計算出的年化利率為38.11%。向“小英卡貸”借款3萬元，分12期還款，每期3002.2元，年化利率高達41.50%。
如果貸款金額小，分期次數少，利率會更高。例如，您分三期從“卡貸”借款4600元，則每月需要償還1，648.33元，計算出的年化利率為54.74%。
“白勝”的主要運營商薩摩耶聲稱是唯壹壹家年化利率低於18.25%的信用卡賬單分期服務機構。根據其招股書披露的數據，2017年和2018年上半年信用卡賬單分期業務的加權平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018上半年，風險等級最高的兩位用戶的年化利率分別為21.50%和24.00%，均超過該行的18.25%。
其他幾家上市信用卡支付公司的官方年化利率均高於18.25%。根據微信金科的招股說明書，其信用卡余額補償產品在2018年前四個月的平均實際年利率為34.4%。小影科技的招股書顯示，其信用卡代償業務的年化利率在2019.69%-25.44%之間，在2017年為19.69%-49.44%之間，在2018年上半年為9.98%-49。44 %之間。贏合科技承認，2017年2月中國消費金融行業新規頒布前，部分貸款年化率超過36%，部分貸款服務費提前從貸款本金中扣除。
“斬首”再現？
此外，“卡貸”還向部分用戶收取保險費。客服說這是人身意外險，放款時會有提示，保險費由系統自動匹配。有用戶表示被充了299元。
還有壹些平臺涉嫌“故意”讓客戶逾期。在“卡貸”百度貼吧中，多名用戶反映綁定的儲蓄卡內余額充足，但還款日未自動扣款，用戶自願還款無法成功。壹直顯示為“銀聯交易結果處理”彈窗頁面，最終導致逾期。
如果平臺上逾期的貸款得到補償，將產生罰息。根據“卡對卡貸”條款，借款人需要額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額，對應的罰息利率為逾期天數；罰息利率為千分之壹/日；逾期天數從還款日次日起計算。這壹罰息利率高於銀行的每日0.5%。
此外，每月還款日，因借款人賬戶余額不足導致扣款失敗的，借款人應支付貸款金額0.5%作為扣款失敗的違約金。不足50元的，最低50元，最高200元。這意味著為了避免信用卡逾期成本而使用代償平臺的人將面臨代償平臺上貸款逾期的風險。
在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映了類似的“逾期”情況。
貝貝卡管家等“現金貸”模式可能涉嫌違規套現。
“省錢”、“卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采用平臺補償模式，其他平臺則采用“現金貸”模式。
在此過程中，“貝貝卡經理”收取了0.75%的手續費，客服表示將在提現並返還至用戶信用卡時扣除。“還款資金是妳自己下個月的信用卡額度。基金不會在我們的平臺上做任何停留。我們只是扣除提現後的手續費，75元”。
除了BebeCard經理之外，還有幾個平臺采用類似的“現金貸”模式，例如知乎、蝸牛智能經理、任性和智能經理以及付費信用卡經理。宣傳的賣點是“低還款”和“智能卡維護”。
p & gt北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，信用卡代償的業務性質仍不明確。持卡人壹旦被銀行發現有信用卡套現行為，可能會被采取降低授信額度、停止支付等措施，並將相關信息錄入征信系統和銀行間建立的共享欺詐信息數據庫。
補償商業風險不能忽視“拆東墻補西墻”。
對於信用卡持卡人來說，代償業務實際上是“拆東墻補西墻”:平臺代償模式是向代償機構借錢還銀行的錢，最終持卡人還是要還代償機構的錢；“現金貸”模式是拿第壹筆賬單的金額在本期還錢，持卡人下期仍要還錢。
不過，薛洪言提醒，余額補償市場的發展容易讓各方忽視信用卡產品的風險。壹方面，可能使銀行做出錯誤決策，盲目追求發卡量的增長，不斷下沈信用卡客群。另壹方面，信用卡持卡人很容易依賴貸款來償還貸款。長此以往，很容易在市場上積累風險。
北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，代償業務的存在會幹擾銀行的風險控制。信用卡持卡人使用補償金還清信用卡後，銀行很難判斷這些持卡人是否具有真實的還款能力，這導致銀行無法正確畫像客戶，對銀行未來的風險控制產生壹定的負面影響。
它對監管機構也有類似的影響，尤其是在信用報告方面。小撒指出，壹旦持卡人無法償還信用卡，他不得不去查詢信用記錄。現在有賠償機構幫他還款，不用去征信記錄了。這對整個征信系統都是負面影響，監管機構無法掌握這些人的真實信用情況。同時，“補償”對更廣泛的金融消費者是不公平的，因為真實的信用和還款數據可能不會在金融機構中披露，而是轉移到難以監管的民間借貸機構。很難區分“信用良好”的人和“信用不良”的人。每個人都享受同等水平的金融服務，這將損害真正信用良好的人的利益。
目前，監管部門對信用卡代償業務的監管尚無明確規定。有人認為這項業務屬於民間借貸，只要出借人符合民間借貸的監管要求即可。小撒認為，代償業務屬於金融業務，不能簡單等同於民間借貸。我國《民法通則》和《合同法》允許民間借貸，但設置了24%和36%的上限。但是，作為金融機構，補償機構從事的是專業借貸，這與人民群眾偶爾的借貸行為不同，可能導致不同的金融風險。因此，監管機構有必要對這類行業進行管理。
薛洪言認為，隨著銀行卡發卡機構大數據風險控制能力的提升，信用卡取現和賬單分期產品下沈是趨勢，這將不斷壓縮信用卡代償平臺的業務空間。信用卡余額代償產品，如果其規模和市場影響力能夠得到合理控制，可以緩解持卡人的短期流動性壓力，有效降低信用卡市場的不良風險，可視為壹種小而美的分期產品；如果滲透率太強，規模太大，就會適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險。
在使用補償平臺時，還存在泄露個人信息的風險。在平臺的運營中，大多數客戶需要完成身份驗證和信用卡綁定的流程。例如，在“貝貝卡管家”中，用戶在身份驗證過程中還需要提供身份證號、手機號和儲蓄卡號等信息；要綁定信用卡，您需要提供卡號、銀行、CVV代碼和到期日期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”。在信用卡離線交易中，您只需提供卡號和CVV碼即可完成支付，無需刷卡和檢查密碼。壹旦泄露，很有可能導致信用卡被盜。
那麽，普通用戶應該如何使用信用卡進行業務補償呢？
小撒表示，短時間內通過賠償清償信用卡債務可能會降低持卡人的法律風險，因為欠銀行的錢可能構成信用卡詐騙罪，這是刑事責任；賠償使債務關系轉移，成為欠貸款機構的錢，這更多是民事責任。不過，公眾也應註意補償服務在使用過程中的其他風險，包括是否構成信用卡套現。此外，補償平臺的利率計算規則不清楚和不明確，並不是所有的補償平臺都省錢。市場化運作的補償平臺在利率計算規則上涉嫌神秘。事實上，補償平臺的實際利率並不比銀行分期的利率實惠多少。
小撒建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行的分期還款業務，以延長還款期限，減輕還款壓力。必要時在明確套現風險的基礎上，選擇資質較好的平臺，確保個人信息安全和利率計算規則清晰。
薛洪言還表示:“畢竟，收入是決定借款人還款能力的根本因素，而補償產品只能拯救當下。”
相關問答:我想問壹下信用卡貸款的信用信息審查需要多長時間？壹般來說，信用卡貸款的信用信息審查時間不會太長，只需要五分鐘左右。信用卡貸款的信用信息報告審查環節由系統自動驗證。卡貸的整個審核非常快。他們有智能貸款審查系統，用戶可以在1分鐘內完成信貸，最快的貸款是15分鐘。
中信銀行標準卡廣告
這張高額信用卡可以實現妳的夢想！點亮妳的夢想！！
信用卡貸款的信用審查時間不會很長，壹般只需要五分鐘左右。因為它是由系統自動審核的，只要您提交信用報告。
審查信用記錄的步驟如下:
1，登錄網點個人信用賬戶；
2.回答5個與本人信用記錄/銀行卡驗證相關的問題；
3.中國人民銀行征信中心將對上述五個問題的回答或銀行卡信息進行審查，審查通過後（最遲24小時）將向客戶手機發送查詢驗證碼；
4.輸入查詢驗證碼即可查詢個人信用報告。