信貸政策是什麽？是中央銀行根據國家宏觀經濟政策、產業政策、區域經濟發展政策和投資政策，結合財政政策和利用外資政策，為引導金融機構貸款投向而制定的政策。信貸政策的制定應遵循扶優限劣的基本原則，其主要目標是改善信貸結構，促進經濟結構調整、科技進步和社會資源的優化配置。
信貸政策的主要內容我國現行的信貸政策包括四個方面:壹是與貨幣信貸總量的擴張有關，政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。比如規定汽車和住房消費信貸的首付比例，證券質押貸款的比例等等；二是配合國家產業政策，通過貸款貼息等多種方式，引導信貸資金流向國家政策需要鼓勵和支持的領域和行業，支持這些領域和行業的經濟發展；第三是限制性信貸政策。通過？窗口引導？或者引導商業銀行通過調整授信額度、信用風險評級、風險溢價等方式，將過多的信貸資金限制在某些行業、行業和地區，體現扶優限劣原則。四是制定信貸法律法規，引導、規範和促進金融創新，防範信貸風險。
信貸政策的預防性政策是對借款人的相關資質進行審查，這是簽訂借款合同的前提，是借貸行為的必經程序。審查的意義在於評估貸款風險，這將決定貸款交易的成功。
壹、審查風險
貸款風險的出現往往始於貸款審核階段。基於司法實踐中的糾紛，我們可以看到，貸款審查階段的風險主要出現在以下幾個環節。
(1)審查內容遺漏了銀行的貸款審查人員，造成信貸風險。貸款審查是壹項細致的工作，需要調查人員對貸款主體的資質、資格、信用、財產狀況進行系統的調查和考察。實際上，壹些企業
(二)沒有盡職調查在實踐中，貸款審查人員往往只註重文件的識別，而缺乏盡職調查，因此很難識別貸款中的欺詐行為，造成信用風險。
(3)判斷失誤
銀行沒有聽取專家對相關內容的意見，或者由專業人士進行專業判斷。在貸款審查過程中，不僅要查清事實，還要從法律、財務等方面對相關事實做出專業判斷。實際上，他們中的大多數
二、貸前調查的法律內容
(1)審查借款人的法律地位，包括其合法成立和持續有效的存在。如為企業，應審查借款人是否合法設立，是否具備從事相關業務的資格和資質，並查驗營業執照和資質證書。關註相關證書是否通過年檢或相關驗證。
(二)關於借款人的資信，檢查借款人的註冊資本是否適合貸款；審查是否存在明顯的抽逃註冊資本的情形；過去的貸款和還款；以及借款人的產品質量、環保、納稅等違法情況是否可能影響還款。
(3)關於借款人的貸款條件，借款人是否按照相關法律法規開立了基本賬戶和壹般存款賬戶；借款人(如為公司)的對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
(4)關於擔保，如為保證擔保，應考察保證人的資質、信譽和履約能力。
第三，對借款人及其負責人也要進行專項審查。為了降低貸款人的道德風險，還應對借款人及其負責人進行專門審查。金融機構在發放貸款時，不僅要審查借款人的資格、條件和經營狀況，還要加強對投資者、企業法定代表人和主要管理人員個人素質的審查和控制，包括:
(壹)董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦、經常出入歌舞廳、桑拿、操辦婚喪嫁娶、購買與其經濟實力不相稱的豪華轎車、經常租用豪華賓館等行為的。，他們的企業貸款必須嚴格控制。
(二)對家族企業集團或公司的貸款必須嚴格控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或敵對公司的主要領導和企業內部主要領導職務全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
(3)法定代表人持有外國護照或擁有外國永久居留權，其企業或公司在國外設有分支機構的，應嚴格控制其主要家庭成員已在國外定居或在國外設立公司的企業的貸款，密切關註其法定代表人在國外與企業的財務往來。特別是對向境外轉移資金或資金用途不明的，要嚴格審查、監督並及時制止。
(四)調查貸款前企業法定代表人的兼職情況。對壹人兼任多家企業法定代表人的關聯企業貸款，必須嚴格控制。
(5)在審查貸款時，必須根據借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的素質等情況。，且不得以借款人的政治地位為基礎，如？勞模？、?高級分子？、?海外華人？、?NPC代表？、?CPPCC會員？在降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款的基礎上。
(六)借貸關系只發生在當事人之間。對通過領導、親戚、朋友、同學、戰友打招呼、寫條子或利用的貸款，不得放松貸款條件的審查。不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發放擔保貸款時，應認真調查借款人與擔保人的關系。借款人和擔保人屬於同壹集團公司，貸款要嚴格審查。非獨立法人的分支機構提供的擔保無效。
四、貸款審查建議
仔細審核每壹筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審核或信用上。不能因為借款人過去按時還本付息，就放松審查或減少調查程序。
建立借款人法定代表人及其主要管理人員的定期任用制度。預約期限可根據貸款金額的大小和借款人生產經營情況的變化確定。如果貸款金額較大，應相應縮短預約期。
信貸員(信貸員、信貸審查小組成員和信貸審查委員會成員)不得在貸款活動中與借款人進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等。；不得參加借款人支付的娛樂活動；不得向借款人償還任何費用。
對於貸款金額較大、期限較長的貸款，或借款人用於特定用途的貸款，應聘請律師、會計師等專業人士進行專業判斷，對相關事項提供專家意見。