貸款風險分類是指商業銀行根據風險程度將貸款劃分為不同等級的過程，其實質是判斷債務人按時足額償還貸款本息的可能性。那麽信用風險管理的策略有哪些呢？現在我們去看看吧！歡迎閱讀！希望這篇文章對大家有幫助！
信用風險管理是指通過風險識別、計量、監測和控制，對風險進行評級、分類、報告和管理，以保持風險和收益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。信貸風險管理是壹項綜合性、系列化的工作，貫穿於整個信貸業務流程，從貸前的信用分析、貸中的審查與控制、貸後的監控與管理，直至貸款安全收回。
信貸活動是商業銀行對資金的運用。在這個過程中，商業銀行可以根據不同的情況采取相應的措施進行風險管理。規避、轉移、分散和保留是商業銀行信用風險管理的基本策略。
第壹，規避信用風險
從根本上說，信貸活動是商業銀行的壹種主動行為。為了保證信貸資產的安全，商業銀行首先應該主動規避那些不應該承擔的風險。
(壹)堅持審慎原則
作為對社會有廣泛影響的金融中介，銀行在經營管理中應始終堅持審慎原則。銀行不同於壹般的企業。普通企業根據各自不同的風險偏好，既可以選擇低風險低回報的投資活動，也可以選擇高風險高回報的投資活動。銀行應該永遠作為低風險偏好存在，追求的是可容忍風險下的合理回報，而不是高風險下的高回報，這是商業銀行選擇風險的基本要求。另壹方面，銀行的信貸活動只收取相當於社會平均收入的貸款利息，這種收入比例不允許其承擔過大的風險。
(2)進行科學的評估和審查。
為了及時規避信貸風險，需要對借款企業的情況進行摸底調查，對借款企業的信用進行客觀評估，對貸款項目進行嚴格審核，然後根據自己的風險選擇做出那些符合自己風險要求的項目，放棄那些不符合自己風險要求的項目。簡而言之，信用風險的規避就是商業銀行根據自身的風險偏好特征，通過科學手段使風險可控。這壹切都要建立在信用風險科學評估的基礎上，我們通過對授信客戶評級、核定最大風險限額和授信額度、細化各類授信業務的審核格式，客觀評估信用風險。因此，信用風險規避的過程實質上是對客戶進行信用評級和統壹授信以及對項目進行評估和審核的過程。
第二，信用風險的轉移
銀行向企業發放貸款，就承擔了企業不能按時還本付息的信用風險。在這種情況下，銀行壹方面要盡可能規避風險，另壹方面要及時轉嫁風險。信用風險轉移是指銀行在承擔借款企業信用風險的同時，通過擔保的方式將其信用風險轉移給第三方的壹種風險控制方式，分為以下幾種:
(1)擔保的轉讓
擔保轉移是指銀行通過辦理擔保，將本應由自己承擔的借款企業信用風險轉移給擔保人，但在轉移借款企業信用風險的同時，銀行也承擔了擔保人的信用風險。因此，擔保轉移風險的效果取決於擔保人的信用。如果擔保人的信用水平差，擔保就沒用了。因此，商業銀行壹般要求保證人的資信明顯優於被保證人，保證人必須滿足兩個條件:壹是保證人必須擁有足以補償貸款本息或其他信貸資金的資產，因此保證的授信額度必須低於保證人所能提供的擔保資產額度；第二，保證人必須有獨立處理自己財產的自主權，如政府機構不能作為保證人。
根據上述要求，為保證保證人能夠履行保證義務，銀行必須對保證人進行嚴格審查，擔保貸款等信貸業務的展期必須經保證人、借款人和銀行三方同意，並須簽訂新的保證合同或尋找新的保證人。展期改變了借款合同的期限，引起了借款合同的變更，延長了保證人的法律責任，必須經保證人同意才能生效。
信用風險的擔保轉移還包括抵押轉移，分為第三方財產抵押和借款人自有財產抵押兩種。以第三方財產抵押的情況下，銀行面臨的信用風險轉嫁給抵押人；在以借款人自有財產抵押的情況下，雖然銀行面臨的信用風險沒有轉嫁給第三方，但通過抵押可以有效控制信貸資產的損失，達到降低信用風險的目的。
(2)保險轉讓
保險轉移，即通過辦理保險，將投保人遭受財務損失的後果轉移給保險人。保險是人們應對風險的有效方式。它可以在人們受到傷害後及時提供經濟補償，但並不是所有的風險都可以承保。銀行信貸面臨的客戶信用風險是壹種動態風險，即投機風險，既有損失的可能性，也有獲利的機會，而且這種風險是不可保的。銀行信貸風險是壹種可保風險。壹方面，貸款客戶可能無法按時償還貸款本息，使銀行遭受壹定損失。另壹方面，客戶可能會遵守貸款合同，按時償還貸款本息，使銀行獲得壹定的利息收入。正是由於銀行貸款的投機性，保險公司不為普通銀行貸款投保。但是，為了特殊目的，壹個國家可能會對有限的銀行貸款活動實施保險，出口信用保險就是壹個典型的例子。
出口信用保險涵蓋進口商拒絕支付托收項下貨物、信用證等的風險。保險公司大多是由國家官方代表或財政補貼的出口信貸機構。目前，在中國，中國出口信用保險公司可以辦理出口信用保險。出口信用保險可以有效地幫助商業銀行將信用風險轉移給出口企業，促進機電產品等生產資料的出口。
第三，信用風險的分散
信用風險的分散，是指銀行在進行信貸活動時，要註意選擇區域、行業和客戶的分散性，避免信貸資金過於集中，即“不要把所有的雞蛋放在壹個籃子裏”，以降低銀行可能遭受的信用風險，從整體上保證銀行信貸資產的效率。對銀行信貸業務，既要集中資金支持效益好、發展潛力大的重點領域、行業和客戶，又要註意信貸投入不能過度集中在壹個或幾個重點，要註意地區分散、行業分散、客戶分散。
(A)區域分散
地域分散是指銀行在做貸款等信貸業務時，要將資金投向不同地區的企業，避免因某壹地區經濟形勢的劇烈變化而給銀行帶來巨大損失。當然，這主要是針對壹些跨區域經營的比較大的銀行。近年來，壹些大型銀行在完善國內機構網絡的同時，在海外設立分支機構，為海外客戶提供信貸服務，壹定程度上是出於分散區域風險的考慮。
(二)行業分散
行業多元化是指銀行在向企業貸款時要考慮到企業所處的行業，不能將大部分甚至全部資金投向壹個或少數行業的企業。雖然壹家銀行可能熟悉壹個或幾個行業，但也要考慮到行業的多元化，因為市場情況發生了很大的變化，我們熟悉和看好的行業很可能會發生壹些突然的、意想不到的變化。如果銀行的資金只投向這些行業，會給銀行造成更大的損失。過去我國銀行之間的分工與分散化行業的風險管理要求相違背，不利於銀行經營的安全性。因此，近年來，中國加快了金融體制改革的步伐，鼓勵銀行間的交叉經營和競爭，符合分散風險的原則。
(三)客戶分散
為了避免貸款過度集中的風險，各國金融當局都規定了壹家銀行可以向同壹借款人發放貸款的最高限額。例如，美國美聯儲董事會規定，壹家銀行對同壹借款人的貸款不得超過該銀行股東權益的65，438+00%，還對該銀行的高級職員規定了貸款的金額和具體用途。我國《商業銀行法》也規定，銀行對同壹客戶的貸款不能超過其資本余額的10%。所有這些規定都是從分散客戶風險的角度考慮的。
信貸風險的分散要求銀行動態監控信貸區域、行業和客戶的分布結構並及時進行調整，也就是所謂的貸款組合管理。被動貸款組合管理只是簡單的風險分散，而主動貸款組合管理是在風險分散的基礎上實現貸款收益最大化，不是簡單的風險分散，而是有機的風險分散。
四、信用風險自留和補償
任何風險管理策略都會付出代價和成本。隨著金融創新的不斷發展，大量新型金融工具湧現，風險控制技術日益發展，人們對風險的預測能力增強，對損失頻率和程度的把握能力提高。為了適應新形勢下競爭的需要，銀行積極尋求更加經濟合理的風險處理方法，因此風險防範技術得到重視和推廣。所謂信用風險自留，又稱自擔風險或自留風險，是指銀行自行承擔信用損失的壹種方式。任何風險管理都無法從根本上消除風險，銀行自身必須承擔壹部分信用風險。
呆賬準備金制度是銀行防範風險的有效手段。中國的銀行從1988開始實行壞賬準備制度。目前壞賬準備的計提方法是按照每年年初貸款基數的1%的差額計提，也就是說，我國銀行留存風險的規模基本控制在貸款余額的1%的範圍內。
銀行自留信用風險有兩個問題必須考慮:壹是貸款的規模，損失的範圍，是部分還是整體受損，損失的可能性；第二，銀行有多少錢來處理壞賬和意外損失。換句話說，銀行的壞賬準備和應付意外損失的基金是多少。這兩點是銀行留存風險的前提。銀行的財力限制了其風險自留能力，過多的風險自留會影響銀行的正常經營。
商業銀行在開展信貸業務活動的過程中，必然要承擔壹定的風險。因此，商業銀行需要根據各項信貸業務中風險發生的概率，適當安排各項業務規模，以分散風險，確保各項業務的收益足以彌補壹般經濟環境下的平均風險，並使自身的流動性足以彌補壹般經濟環境下的最大風險。
信用風險的規避、轉移、分散和保留是信用風險管理的基本策略。前兩者更側重於具體貸款風險的管理，屬於小額信貸風險管理的範疇。後兩者側重於商業銀行整體信貸業務的風險管理。無論是風險分散還是風險自留，都是以壹定規模的信貸資產為管理對象，屬於宏觀信貸風險管理的範疇。
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