信貸產品創新是商業銀行創新中最具技術含量和經營影響的部分，也是最容易被誤用和爆發風險的領域，需要建立管理體系。
壹、信貸產品體系
商業銀行的信貸產品體系是以項目貸款、流動資金貸款、貿易融資、資產支持融資等為基本架構構成，基於融資用途和還款來源劃分邊界的產品體系。
這壹體系的優點是分類特征明顯，易於按照用途管理。
缺陷是與借款人的商業現實脫節，無法實現實質風險控制的功能，貸款分類流於形式。真實世界中，借款人借到錢之後，資金使用完全由其自主決定，資金用途由企業現實需要所決定，而不是歷史的貸前信貸產品所決定。
二、信貸產品創新
在傳統的貸款用途分類模式下，商業銀行基於不同的用途，不斷創造新的信貸產品：針對某壹行業某壹行為的貸款、針對企業並購用途的貸款、針對小企業創業的貸款等等。呈現如下特點：
壹是產品種類繁多，每家商業銀行的信貸產品種類都超過百種；
二是信貸產品應用程度不壹，有些規模萬億，有些不過千萬，有些甚至余額為零，空耗成本；
三是風控模式差異較大，無法統壹管理。
信貸產品創新的主要問題是缺少統壹的原則，遊離於過度靈活和過度僵化兩個極端。
三、信貸產品創新的原則
1.信貸產品分類的反思。從貸款用途標準到客戶標準，從客戶資產、財務、信用、關系等維度劃分產品，讓信貸產品分類回歸信用風險標準，為數字化創新打開缺口。
實務建議：壹是傳統分類減少細分做寬口徑，既滿足監管要求，又為創新留足空間；二是建立以客戶為導向的信貸產品分類體系，為全口徑信貸產品的定量匯集和統壹閘口管理奠定物質基礎。
2.信貸產品創新的成本觀念。每壹個信貸產品的創立，都承載著壹個成本體系：制度制定修訂監控、產品管理優化、授信審批流程建設、專業人員培養與配備、風險實驗損失準備等等。
實務建議：信貸產品創新必須慎重、不求品質多但求規模大質量優。
3.信貸產品創新的管理體系。壹是重塑信貸產品管理理念，以客戶風險為中心設計產品；二是建立信貸產品創新決策中樞，改變由業務部門或者分支機構決策創新的松散模式，實現產品功能與信貸管理的融合創新；三是建立統壹的管理、評估、監控模式，形成企業級的風險與收益平衡管理能力。
信貸產品創新面臨分散模式到集中管理的轉型變革，也面臨數字技術應用和經濟周期沖擊的外部壓力，這對商業銀行是壹個挑戰，也是機遇。有勇氣和魄力構建信貸產品創新管理體系的商業銀行，有望建立起數字時代的金融力量整合能力，抵禦跨界競爭的行業危機，引領銀行業進入新時代。