1.抵押物少，交易成本高。對於廣大農村來說，普遍存在的貸款難的根本原因是缺少抵押物。農民手中的土地只有經營權沒有所有權，不能用來抵押。農村住房作為農民的基本生活資料，是不具備抵押資格的。其他生活、生產用品的市場價值不具有抵押價值。此外，農村居住條件分散，金融需求品種和數量少，導致農村金融網點少，規模小。農民獲得貸款不僅有利息支付成本，還有運輸成本和其他成本。
第二，缺乏市場化的投融資主體。與城市基礎設施投融資體系建設相比，農村基礎設施建設基本空白，農村基礎設施建設領域的金融需求無法與金融市場對接。另外，農民本身沒有抵押物，所以不可能像城市金融發展的那麽完善。
三是受季節性影響嚴重。農村主要收入靠種植，很大程度上受天氣影響。雖然近年來農業生產新技術的出現改變了農業生產的自然條件，在壹定程度上改變了農業生產的季節性，但這種改變畢竟是非常有限的。大量的農業生產仍然遵循“春夏秋冬”的季節輪換，在我國小農經濟地位沒有完全改變之前，農戶的信貸需求仍然會長期遵循“春貸秋還”的周期性交替。由於上述原因，農村金融需求具有短、小、頻、急的特點。
第四，低收益高風險。首先，目前我國農副產品仍以初級生產形式為主，加工附加值比重低，農業相關產業盈利能力低，決定了農村金融盈利能力低。與其他工商企業相比，這種現象很明顯。其次，農產品價格受市場影響大，收益浮動不穩定。壹旦市場價格發生變化，可能給農戶生產經營帶來巨大損失，給農業借貸帶來較大風險。