壹、小額信貸業務的發展現狀
從中國社會科學院農業發展研究所在黟縣開展的“扶貧社”試點項目1993開始，中國小額信貸事業經歷了十余年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款人的不成熟等客觀因素，到目前為止，小額信貸業務並沒有取得令人興奮的實際成就，與壹些成功的發展中國家壹樣“發展壹個活躍和重要的新興產業或部門”相距甚遠。我國小額信貸業務發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，無法滿足客戶的金融需求；
（1）貸款金額太小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識越來越強，對資金的需求也越來越大。但由於小額信貸業務額度有限，通常無法滿足其資金需求。目前，商業銀行對下崗工人的貸款壹般為每人2萬元，有些地區提高到2-5萬元；壹些農村信用社向農民發放小額信用貸款，額度為0.5-5萬元。以農戶購買建設蔬菜大棚為例。按照臨沂目前的市場價格，建設壹個蔬菜大棚大約需要6-8萬元，加上人工工資、種子和化肥等大約需要2萬元。從建造溫室到開始運營需要投資8000-6543.8萬元。如果按照上述限額發放信貸，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款金額太小，無法滿足客戶的實際需求。
（2）貸款期限短。農業項目具有投資大、見效慢、風險高、回收期長的特點，而小額貸款業務最長期限為壹年，下崗失業人員貸款最長期限僅為兩年。農民和下崗工人壹般沒有固定收入，這將容易導致貸款逾期，這不僅增加了借款人的利息負擔，也影響了他們的還款積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效率；它還影響財務決策的針對性和有效性。
（三）小額信貸模式單壹。壹些地區小額信貸的發展沒有與農業產業化相結合。由於信息的不對稱，獲得小額貸款的農民很難銷售其產品，或者無法防範市場風險和自然災害，因此小額貸款的使用效率和經濟效益大大降低。
（四）信用體系建設滯後。過去幾年，由於金融機構電子化建設水平較低，缺乏歷史信用記錄，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，這必然導致錯誤調查和風險估計不足。加之部分地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃廢債的想法，貸前調查質量可想而知。
⑤可持續性不足。首先，地方政府的意願不強。2002年底，中國人民銀行發布《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款的對象、額度、期限、擔保和貼息等作出了明確規定。但由於這壹政策涉及政府出資擔保和部分利息補貼，加之金額較小，地方政府在實施過程中積極性不高。第二，由於農業受自然氣候因素和市場因素的影響，存在很大的風險，尤其是養殖和種植等行業，這些行業經常因自然災害或市場動蕩而全軍覆沒。此外，由於農民資金積累少、抗風險能力弱，壹些信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司無法吸收公眾存款，只能依靠外部註資，缺乏可持續的資金來源，影響了小額貸款的發展。