1，個人征信系統不完善。個人消費信貸風險主要來源於借款人的還款能力和個人信用風險，即個人收入的波動幅度和道德素質修養水平，其中個人信用狀況與整個社會的信用環境密切相關。
2.商業銀行自我管理存在缺陷，增加了潛在風險。目前，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平仍然不高，難以跳出“亂壹放，死壹抓”的怪圈。相關法律法規不完善。目前，我國還沒有壹部全國性的法律來規範消費信貸活動，調整消費信貸關系。
3.盲目的營銷和無計劃的消費信貸分配造成了巨大的潛在風險。近年來，為了擴大盈利能力，搶占市場份額，各商業銀行鼓勵其分支機構大力發展個人消費信貸業務。
二、如何合理規避貸款風險？
1，加強準入管理。在授信環節，要科學核定總額，明確區分類型，嚴格按照權限；在用信過程中，要深入調查、細致審查、充分醞釀、嚴格審批，提出有效的限制和管理措施；在審查過程中，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度和審查監督制度。對正常貸款，重點加強維護和深度開發，持續提供優質高效的服務和信貸便利；密切關註貸款，密切關註不利因素的變化趨勢，確保擔保的有效性和充分性，抓住客戶資產變現、外部融資、重組改制、改善經營的時機退出；對於可疑貸款，依法果斷強制催收。
2.加快信貸調整。在市場運作條件下繁榮的企業並不多。只有前瞻性地加強信貸退出，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出方面，要切實實現“三個轉變”:壹是從事實風險退出到潛在風險退出的轉變。將風險門檻前移，動態跟蹤各類貸款的遷移趨勢，提高發展趨勢的可預見性。二是從被動退出到主動退出的轉變。統籌規劃，及早謀劃，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是從戰術退出到戰略退出的轉變。信貸結構的調整不能操之過急，必須控制好節奏和力度，防止退出時形成不良狀況。
3.培養合規文化。要註意培養客戶經理良好的職業道德，做到永遠不越過思想道德的“保護線”，永遠不觸碰規章制度的“警戒線”，永遠不觸犯法律的“高壓線”。要註重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞壹個信息，即獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、制造貸款風險、漠視貸款風險的員工，切實形成“不以效率為由簡化貸款手續、不以發展為由變通規章制度、不以同業競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。
三、邊肖的結論
雖然小額貸款存在壹定的風險，但我們需要明確的是，貸款和投資都會有後果。隨著監管的逐步完善，小額貸款並沒有人們固有的思維那麽差。很多貸款公司和第三方服務機構都有很好的職業道德，是經過市場檢驗的。邊肖唯壹想告誡大家的是，貸款要找正規機構辦理，正規貸款機構在辦理貸款前不會收取任何費用。