商業貸款和公積金貸款的區別有哪些？
商貸和公積金貸款的區別如下：
1、貸款條件：商業貸款的對象是經資信考察合格；公積金貸款必須是繳存公積金的在職職工，要連續足額繳納壹定的期限，才可以辦理。
2、房屋類型：購買普通住宅，可以使用公積金貸款，但購買商業用房和別墅，不可以使用公積金貸款；而商業貸款，則不受房屋類型的限制。
3、貸款流程、審批機構不同。
4、貸款利率不同：公積金貸款利率低、利息低；商業貸款的利息會相對高壹些。
5、資金來源不同。
公積金貸款和商業貸款有什麽區別?不同之處在哪?
對於公積金貸款和商業貸款，人們存在壹些並不了解的盲點。兩者既存在***同點，也存在不少不同的地方。那麽，公積金貸款和商業貸款到底有何不同呢？為大家盤點了壹些他們兩者的區別，大家可以參考壹下。
1.貸款預期年化利率不同
商業貸款的基準預期年化利率是商業貸款分為等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數額是壹樣的，等額本金就是每個月約還越少，但最開始壓力很大。
公積金貸款的基準預期年化利率是北京的情況是：
a.首套房基本上是基準預期年化利率，但也有部分樓盤因為合作銀行不同，能給出折的折扣。
b.二套房基本上是倍預期年化利率。
舉個例子：
首套房貸款80萬，30年，按照基準預期年化利率計算。
商業等額本息需要還萬利息，
公積金貸款需要還萬利息。
2.額度不同
商業貸款：第壹套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停貸。(要求收入證明開到每月還款額的兩倍)
公積金貸款：第壹套房首付需要3成(北京的情況是90平米以下的普通住宅可以2成)，第二套房需要首付至少6成(每個省份都有公積金貸款額度的限制，北京根據信用評級略有差別，80-104萬不等。)，第三套房停貸。(主要指的是住宅，商住不分壹套二套，壹律首付至少五成)。
3.貸款流程不同
商業貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-銀行面簽-批貸-過戶-抵押登記-放款。
公積金貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-公積金管理中心初審-面簽-過戶-放款-抵押登記辦理。
4.還款方式不同
商業貸款：等額本金、等額本息、雙周供等。
公積金貸款：自由還款。
雖然商業貸款還款方式有多種選擇，但是相比於自由還款方式還是有壹定局限的。公積金自由還款的“人性化”體現在對於借款人來說比較自由，可設定每月最低還款額，而這恰恰是商業貸款的眾多還款方式種類中無法比擬的。
5.審批時間不同
商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快於公積金貸款。
6.貸款來源不同
商業貸款放款源頭的來源主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。
7.使用人群不同
商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。
8.利息用途不同
商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用於保障性住房建設。
9.審批機構不同
商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行；公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行只是執行機構。
10.二套房不同
商業貸款對二套房貸的政策性限制更多，預期年化利率更高；而公積金貸款則基本不受二套房貸的政策影響，同樣可以享受優惠預期年化利率。
公積金貸款和商業貸款可以壹起貸款嗎
公積金貸和商貸壹起操作的屬於組合貸款，而客戶去辦理組合貸款，公積金貸部分和商貸部分都是分開審批的，所以並不會壹起下來。
且因為公積金貸審批流程更為復雜壹些，所以需要花費的時間壹般也更長，因此辦理組合貸款的客戶通常都是商貸先下來，然後公積金貸再下來。也正是因為分開審批，所以有時也會出現商貸下來了，公積金貸卻沒通過審批的情況。而要兩部分貸款都審批通過、全部下來之後，銀行才會將貸款資金撥付至售房單位賬戶。
住房公積金，是指國家機關和事業單位、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業和事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工，對等繳存的長期住房儲蓄。
2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心將按照住建部發布的《全國住房公積金異地轉移接續業務操作規程》要求，通過平臺辦理住房公積金異地轉移接續業務。
發展
2011年，住房和城鄉建設部正在聯合各個部門，研究修訂《住房公積金管理條例》工作中，放開個人提取公積金用於支付住房租金的規定。2013年部分城市出臺辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。
2014年，三部門發文，取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目，減輕貸款職工負擔。
2015年，《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，擬規定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低於5%，不得高於12%。2016年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率調整為統壹按壹年期定期存款基準利率執行，上調後的利率為1.50%。
2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心將“聯網”，通過統壹的平臺辦理住房公積金異地轉移接續業務。
2018年5月15日，北京住房公積金管理中心發布《關於取消身份證明材料復印件作為住房公積金歸集和貸款業務辦理要件的通知》。[1-2]
2021年7月1日，中華人民***和國住房和城鄉建設部確定了全國住房公積金服務標識，決定即日起啟用。
公積金和商業貸款差多少
商業貸款和公積金貸款利率相差2%左右，貸款額度越大，相差的利息就越高，比如同樣是貸款100萬元，若是不管別的因素，單單是算總利息，那麽申請公積金貸款按照3.25%的利率算，利息就是32500元，若是申請的商業貸款，按照4.90%的利率算，利息就是49000，利息就相差了16500元。
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商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，壹般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過壹年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，壹般占貸款總額的三分之壹以上。
商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本壹致。
個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。(抵押貸款是商業性貸款中的壹種貸款方式)。個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的壹種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之壹的，即可申請貸款品種：壹是參加住房儲蓄的居民;二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供提保。
公積金貸款和商業貸款購房者該如何選擇?
在中國貸款買房有兩種付款方式，壹種是商業貸款，另壹種就是公積金貸款了。雖然很多人願意使用公積金貸款購房，但很多人並沒有住房公積金，所以只能選擇商業貸款了。那麽，公積金貸款和商業貸款兩者有何優勢，兩者又有何區別呢？
商業貸款可以用來買住宅、商住，而公積金貸款不能用於購買商住，只能用於買住宅、裝修、租房等。眾所周知，相對商業貸款，公積金貸款預期年化利率相對較低，讓購房者節省了壹筆不小的資金。下面，帶領大家具體看壹下公積金貸款與商業貸款的優勢及區別。
壹、公積金貸款優勢：
1.預期年化利率相對較低
即使在央行降息5次後，各種貸款預期年化利率雖有所下調，但在最後壹次公積金貸款預期年化利率沒有調整的情況下，公積金貸款仍然處於各種貸款預期年化利率最低位，總體下來公積金貸款買房比商業貸款買房能省不少利息。
2.門檻低
公積金壹般正常繳納的人都可以使用公積金貸款買房，對貸款人沒有資信限制，貸款年限也相對較長。商業貸款雖然對很多人都適用，但年齡限制壹般不能超過65歲，公積金貸款的最長年限則可以貸到借款人70周歲。政策性住房開戶並繳存壹個月就可以申請貸款，且可以貸到9成，購房人首付壓力較小，貸款年限長，月還款金額少。
3.首付和預期年化利率並無限制
公積金沒有次數限制，如果有正在還款的商業貸款，也可以再次使用公積金貸款。夫妻雙方有公積金貸款還清以後，可以再次申請公積金貸款。商業貸款對二套、多套貸款的首付加成、預期年化利率上浮等都有規定的政策，隨著公積金繳存用戶對公積金的認識和公積金的開放政策以及異地公積金貸款買房等，公積金貸款越來越成為貸款買房的不二選擇。
二、商業貸款優勢：
1.額度高
據了解，公積金貸款額度的高低大部分都取決於公積金賬戶余額的多少。意思就是說，如果公積金繳存者的賬戶余額為0，那麽獲得的貸款額度也將是0了。但是，商業貸款就沒有這壹限制，只要借款人滿足申貸要求，並且資質良好的話，貸款額度最高能達到房產評評估值的七成，可有效解決購房者的缺錢難題。
2.手續簡單
申請公積金貸款的購房者需要提供諸多手續，而且審批流程也較繁瑣，因為它的審批涉及到公積金中心與銀行兩個部門。而商業貸款相對並沒有那麽繁瑣，只需要在貸款機構審核完成，皆可以直接獲得貸款了。
3.房產不受限制
不管是購買壹手房，還是二手房，購房者都可以選擇商業貸款。但是公積金貸款屬於地方性政策，總會受到壹些限制。
4.貸款對象無限制
公積金貸款只有按時足額繳存了公積金的購房者才能申請，而商業貸款在貸款對象上沒有限制，只要妳具備按時足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請。
三、兩者區別：
1.額度不同
商業貸款：第壹套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停貸。(要求收入證明開到每月還款額的兩倍)
公積金貸款：第壹套房首付需要3成(北京的情況是90平米以下的普通住宅可以2成)，第二套房需要首付至少6成(每個省份都有公積金貸款額度的限制，北京根據信用評級略有差別，80-104萬不等。)，第三套房停貸。(主要指的是住宅，商住不分壹套二套，壹律首付至少五成)。
2.貸款預期年化利率不同
商業貸款的基準預期年化利率是商業貸款分為等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數額是壹樣的，等額本金就是每個月約還越少，但最開始壓力很大。
公積金貸款的基準預期年化利率是北京的情況是：
a.首套房基本上是基準預期年化利率，但也有部分樓盤因為合作銀行不同，能給出折的折扣。
b.二套房基本上是倍預期年化利率。
舉個例子：
首套房貸款80萬，30年，按照基準預期年化利率計算。
商業等額本息需要還萬利息，
公積金貸款需要還萬利息。
3.貸款流程不同
商業貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-銀行面簽-批貸-過戶-抵押登記-放款。
公積金貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-公積金管理中心初審-面簽-過戶-放款-抵押登記辦理。
4.還款方式不同
商業貸款：等額本金、等額本息、雙周供等。
公積金貸款：自由還款。
雖然商業貸款還款方式有多種選擇，但是相比於自由還款方式還是有壹定局限的。公積金自由還款的“人性化”體現在對於借款人來說比較自由，可設定每月最低還款額，而這恰恰是商業貸款的眾多還款方式種類中無法比擬的。
四、小結：
總的來說，公積金貸款和商業貸款兩種方式各有利弊，而購房者該如何選擇方式，就應該結合自己的實際情況擇優選擇了。有住房公積金選擇公積金貸款當然更為劃算，但如果覺得手續麻煩不想等待的話，選擇商業貸款也是壹種不錯的選擇。
在北京商業貸款與公積金貸款傻傻分不清楚？
生活在北京不少朋友申請商業貸款和公積金住房貸款來貸款買房，但是有很多朋友在真正意義上沒能將商業貸款和公積金貸款區分。覺得，為了更好的選擇適合自己的房貸方式，我們還是得弄清它們兩之間所存在的不同點。下面就來介紹介紹。
據了解，商業貸款主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，公積金房貸則是公積金繳存人繳納的資金。商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。針對貸款方法和利息用途不同而言不同，商業房貸是商業銀行等放貸機構自營貸款，而公積金房貸則是公積金管理中心通過銀行委托發放的貸款。商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用於保障性住房建設。
我們都知道商業住房貸款主要通過銀行審批，銀行會結合各方面進行考慮。而公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，只要繳納了公積金的人都可以申請動用，而銀行只是執行機構。從審批過程、時間和難度來說，公積金貸款審批的過程更復雜，時間更長，審批條件要求更嚴格。
最關鍵的是二者的貸款預期年化利率不同，這也是借款人所比較關心的，商業貸款的預期年化利率比公積金貸款預期年化利率壹般要高壹個百分點以上，壹般來說商業貸款可以選擇的還貸期更長更靈活，額度更高。
我們都知道商業貸款對二套房貸的政策性限制更多，預期年化利率更高；而公積金貸款則基本不受二套房貸的政策影響，同樣可以享受優惠預期年化利率。
在最後提醒，無論借款人選擇哪種方式進行貸款，壹定要結合自身的因素進行綜合考慮，有利於節省成本。