多渠道限制與住房相關的信用卡交易
興業銀行信用卡中心近日發布《關於調整部分類型商戶交易限額管理的公告》稱，根據監管部門要求，該行信用卡不能在房地產類商戶(商戶類別代碼為1520、7013、7012、1771)透支。同時在物業商戶(商戶類別代碼為6513)設置透支交易限制。
據悉，上述與信用卡和房地產相關的業務類別代碼分別為住宅及商業房地產開發(商戶類別代碼1520)、房地產代理及經紀(商戶類別代碼7013)、房地產建築安裝工程(商戶類別代碼1771)和房地產管理(商戶類別代碼6513)
8月底，中國農業銀行和平安銀行先後發布公告，宣布加強對房產商戶信用卡交易規則的限制。其中，農業銀行規定，其信用卡在境內房地產類商戶(商戶類別代碼為6513、1771、7012)的日累計交易限額由3萬元下調至15000元，年累計交易金額不超過5萬元。同時，農行強調其信用卡不得在境內房地產類商戶交易(商戶類別代碼為1520、7013)。
值得壹提的是，農行此次調整的最大限制是年度累計限額。之前年度累計交易不得超過20萬元，這個限額只有5萬元。
平安銀行公告稱，為落實房地產調控相關政策，根據相關規定，對房地產商戶進行限制。當拿著銀行的信用卡在這類商戶透支時，交易可能會失敗。在此之前，平安銀行要求信用卡在境內房地產商戶交易時，月(自然月)交易限額由3萬元(含)調整為654.38+0萬元(含)，全年(自然年)累計限額為654.38+0萬元(含)。
據《今日北京商業》調查，建設銀行、民生銀行此前並不支持房產商戶刷卡交易；交通銀行、渤海銀行、中原銀行等多家銀行也調整了信用卡房產商戶的信用卡交易額度。
蘇寧金融研究院高級研究員黃表示，銀行發文限制信用卡房產商戶交易，是對樓市調控的政策回應。調控樓市的重要手段之壹就是控制流入樓市的資金。通過控制信用卡房產商戶的交易，可以有效控制信貸資金流入樓市。
防範“以卡養貸”
事實上，對信用卡資金流入房地產的管控壹直存在。例如，平安銀行曾發文稱，10月26日2018 10起，使用其信用卡進行的房產交易(本金、費用、利息)將全額計入最低還款額。招商銀行和浦發銀行信用卡客服中心工作人員表示，房產商戶交易不支持分期還款，必須壹次性全額還款。
信用卡行業高級研究員鄭東認為，壹方面是房地產調控監管收緊的政策原因，另壹方面更重要的是下半年信用卡風險控制的前奏。
近年來，我國信用卡業務發展迅猛。央行公布的數據顯示，截至2019年二季度末，信用卡和借記卡發卡量為711億張，環比增長3.04%。與2008年四季度末的6543.8+0.42億張相比，十年間信用卡發卡量增長了4倍多。
與此同時，信用卡的壞賬風險也有所增加。數據顯示，截至2019年二季度末，銀行卡授信總量為16.32萬億元，環比增長3.23%。信用卡逾期半年未償授信總額838.84億元，占信用卡授信余額的65.438+0.17%，占比較上季末提高0.02個百分點。
在披露信用卡不良的銀行半年報中，多家銀行的不良率較年初有所上升。例如，截至2065438+2009年6月末，交通銀行和浦發銀行的信用卡不良率已超過2%，分別為2.49%和2.38%，較年初分別上升0.97和0.57個百分點。建設銀行、興業銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡不良率也分別上升至1.265、438+0%、1.26%、1.3%、1.37%。
業內人士指出，外部經濟的不確定性、經濟下行壓力以及債務問題帶來的風險，導致信用卡不良率逐步上升。民生銀行研究院研究員李欣表示，壹方面，家庭部門杠桿率上升，部分人可能因買房或其他原因貸款超負荷，以至於不得不不斷滾動以卡養貸，這實際上是短期貸款和長期使用期限的錯配；另壹方面，金融亂象得到整頓，P2 P平臺的閃電風暴使風險轉移到信用卡業務。
“雖然部分銀行主動調整信用卡業務，同時監管也出臺政策對該業務進行監管，但由於實體經濟下行、金融監管力度大、前期策略激進等因素，下半年信用卡不良率小幅上升仍是大概率事件。”黃對指出。
加強對資本流動的控制。
很多銀行對信用卡住房交易進行了限制，可以看作是之前對消費貸款收緊政策的延續。8月初，銀監會辦公廳發布公告，決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查。此次專項檢查嚴厲查處了個人綜合消費貸款、“首付貸”、信用卡透支等違法行為。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，目前銀行防範金融風險的工作正在升級，壹些違規放貸的銀行很可能在近期面臨控制和處罰，因此實際上會對這類銀行的業務規範提出新的要求。從實際流程來看，信用卡因為刷卡方便，部分額度大，往往成為他們流入房產的重要渠道。所以控制信用卡本身也是房住不炒的體現。
值得壹提的是，信用卡尤其是大額信用卡已經成為銀行的重要產品類型。如果客戶用現金提取信貸額度，銀行就很難跟蹤他們的具體資金流。對此，黃認為，信用卡是刺激消費的有力工具，而人均信用卡持有率也處於較低水平，風險並沒有得到很大提高。全面從嚴監管應該是小概率事件，監管的重點更多是在資金流向的控制上。
“信用卡本身在申請方面不好審核，要防止壹人辦理多卡，盜用他人信用卡。後續的關鍵是給壹些大的基金設置信用記錄。如果在房地產領域違規使用，以後就要降低信用分。”嚴躍進進壹步表示。