昨天詢問房貸的人明顯增多。因為從3月1日起，今年1月1日前買房的朋友可以向銀行申請貸款基準利率轉換。
但問題是：這個房貸利率到底改不改？具體怎麽改？
今天，我們再來談談這個問題。
先說壹下我們的傾向：更建議改成LPR，也就是新的利率定價法。
當然，重點是先看我們的分析邏輯，認同後再做決定。
今年3-8月，今年之前簽了房貸合同的朋友只有壹次選擇的機會。具體來說，有兩種選擇：
1)浮動利率：改為LPR定價法，未來利率隨LPR浮動；
2)固定利率，始終執行相同的利率。
比如妳合同裏的房貸利率是4.9%，以後還4.9%。
這裏簡單科普壹下。LPR到底是什麽？
LPR又稱“貸款市場報價利率”。具體來說，每個月18家專業銀行分別報出自己的貸款利率，然後去掉最高價和最低價，計算剩下16家利率的平均值，得到這個月的LPR，所以每個月都是浮動的。
理解了原理之後，選擇的核心邏輯也就清晰了：妳認為在剩余的貸款期限內，LPR整體會上漲還是下跌？
如果妳覺得會漲，那就選擇固定利率，不會受到上漲的影響；
如果妳認為它會衰落，選擇LPR享受衰落的好處。
經過仔細分析，短期來看，LPR整體的下跌是比較明確的；
但是從長期來看，如果妳的房貸剩余期限還是比較長的話，怎麽判斷呢？
我們的投資和研究夥伴也討論過，覺得LPR長期上漲的概率不大。
隨著利率市場化，房貸長期變化方向和市場整體利率有同樣大概率。
市場利率應該會長期上升：
——要麽是國內長期的超高速增長，比如6%到7%的GDP，自然會導致整個市場的高利率。畢竟，經濟本身增長如此之快；
——或者說，國內通貨膨脹嚴重，甚至繼續嚴重。
我覺得概率不大。
當然，沒有人能完全預測未來。如果妳根本不想接受任何改變，可以鎖定固定利率。
另外補充壹點，剩余貸款期限越短，剩余還款本金越小，這次調整的差額就越小。妳可以算算實際差額的利息支出，大概就不會那麽糾結了。
我明白其中的邏輯。說點更實際的吧。
目前已有多家銀行推出具體方案；考慮到辦理方便，大部分都支持在線操作。這些銀行，只要按照銀行的通知登錄網銀或者手機銀行，就可以完成轉換，還是很方便的。
至於妳關心的LPR利率的具體計算，我們壹起來做。
第壹步：計算妳的實際貸款利率
再次，2020年1月1日前簽訂的所有商業貸款合同都屬於這個可兌換範圍。
找到合同上簽訂的實際貸款利率。
簽約初期可能會有利率打折，或者上浮。算上這部分，收益就是妳的實際貸款利率。
比如我的壹個朋友，兩年前買了壹套房子，當時簽的《商業貸款合同》是央行基準利率打九折。
所以他現在貸款的實際利率是：4.9%*0.9=4.41%。
第二步：計算加減分
選擇之後，
妳未來壹年的房貸利率=LPR/-每年1月1日(或貸款合同對應月份)五年以上的積分
在這個公式中，LPR每年都在變化，而加減部分是固定的。
計算也不復雜。取妳今年貸款的實際利率為-4.8%就可以得到。
*4.8%是2019年12月公布的最新五年期以上LPR利率。
以之前的朋友為例，4.41%-4.8%=-0.39%，那麽他的加減點就是：-39。壹分等於0.01%。
轉換後，他的貸款利率今年不變。但是從2021年開始，它將隨著LPR的變化而變化，每年壹次。
假設，在2020年12月底，五年內的LRP已經下降到4.7%，並且
另外，在原合同中，對於利率上浮的朋友也是這樣計算的，只不過正負分是正的。
為了方便妳，我幫妳算了壹下：
記住，加分是固定的，不影響利率漲跌趨勢；
選擇LPR計價方式，還款利率的漲跌方向，只跟LPR的漲跌有關。
Step 3：選擇重新定價時間
另外，有朋友會問，要不要選自己貸款合同日作為重新定價的時間呢？
兩個選擇，我覺得差別不會很大。如果硬要說出點理由，考慮短期內LPR下降趨勢比較確定，可以這樣選：
貸款發放日是1-2月的，選1月1日；貸款發放日在3-12月的，選對月對日，都能最早開始享受LPR計價。
最後，再多強調幾句。
這次的利率轉換，僅限3月1日～8月31日內完成辦理。這是唯壹壹次機會，錯過了就得保持固定利率，到貸款還完了。
此次調整，僅針對商業貸款，如果是純公積金貸款，就無需變動；如果是商業貸款 公積金的混合貸款，也只能調整商業貸款部分。
如果，妳是2020年後簽訂商業貸款合同，或者之後打算買房的，未來統壹按LPR方式計算房貸，所以也不用糾結怎麽選的問題了。
相關問答：lpr利率多久調整壹次lpr利率又被稱為浮動利率，lpr是央行根據商業銀行自身經營的基準利率報價，對報價進行加權平均計算，形成最終的貸款基礎利率，LPR利率的調整是壹月壹次還是壹年壹次呢？房貸利率LPR利率多久調整壹次？改了lpr後怎麽計算每月房貸？下面就來壹起看看吧。
房貸利率LPR利率多久調整壹次？
LPR是每月20日（遇節假日順延）9時前由18家銀行報價，剔除壹個最高價、壹個最低價之後的平均價，由央行委托“全國銀行間同業拆借中心”負責統計、發布。這個就是大家貸款的基準點。目前銀行是按照這個基準點，在大家貸款的時候上浮或者打折。
固定利率轉換成LPR利率，那這次房貸轉換後，就是LPR+加點。而加點=之前的固定利率-這次調整的LPR利率4.8%。
舉個例子，比如妳之前是4.5%（5%：利率打9折）那麽轉換成LPR後，就是4.5%-4.8%=-0.3%。也就是說，這個-0.3%就是以後妳LPR的加點。轉換後的貸款利率就是LPR+（-0.3%），妳的貸款利率是隨著LPR的變化而變化的。
值得註意的說，更多的人目前的利率是沒打折的，所以普遍的來說，大家的加點都是正數。
比如妳之前的貸款利率是5.50%（5%：利率上浮10%），而加點就是5.5%-4.8%=0.70%，那麽轉換後的貸款利率就是LPR+0.70%。
基準利率是由央行決定的，現在的基準利率是4.65%，已經三個月沒有變過了。LPR每個月都可能變，至於變高還是變低是由市場說了算，LPR的變化也直接影響貸款利率的變化。