最近，現金貸平臺開始流行壹種新鮮的玩法：用手機作為放款憑據，已售後回租或者抵押的形式，提供給用戶周轉資金。
通常業內對此種新套路有兩個名稱，壹叫做手機回收；另壹種則叫做“手機 貸款 ”，由於很多平臺以iPhone作為放款憑據，也被稱作“蘋果貸”或“iPhone貸”。
手機融資租賃還是現金貸?
這種新鮮的“手機貸款”業務實在“巧妙”。以壹個名為“x回收”的平臺為例。
用戶想要獲得資金，首先需要在x回收申請對自己的手機進行估價，然後申請出售。用戶必須在申請出售的頁面勾選“租手機”和“回購手機”兩項。
這也就是說，在用戶發出出售手機請求同時，跟平臺達成了售後立即租用這部手機、並在28天以後按平臺規定的價格對其回購的約定。
x回收的客服介紹稱，x回收實際並不回收手機，用戶必須選擇“租手機”和“回購手機”才能繼續下壹步操作。
對平臺而言，也將貸款息費換成了“租金”的概念，不直接受到36%的標準限定。
在x回收向用戶支付“購買”手機的費用時，因後期用戶租機需要扣除200元押金，x回收首次僅支付800元，直到用戶按時結清所有租金和回購費用，押金才會退還。
這個過程中，用戶得到800元的現金，在不違約的情況下使用28天以後，需要還給平臺的是：210*4+600-200=1240元。中間總***產生440元的費用，在機蜜、樂租、趣先享等真正的手機租賃平臺上，超過了兩臺iPhoneX新機的月租金。
其實這並非個例，與X回收類似的壹系列“手機回租”或“手機貸款”平臺，所收取的費用都非常高。
調查發現，這些平臺的業務模式與x回收大體類似，壹般租賃期都在7-30天，手機估值金額為1000-3000元，在支付時都會直接扣除20%左右作為押金或者違約金。
“有的手機回租平臺的手機估值金額就是預設的固定值。”壹位出售手機回租系統的人士表示，手機估值的結果並不重要，重要的是這種產品小額、短期、高息費的特點能保證平臺盈利，“畢竟這也可以說不算貸款，是融資租賃。”
利用Apple ID開展強勢 催收
在細微之處，上述多個平臺除了有“手機貸款”或“手機回收”等業務定義的區別，在業務流程上也略有不同。比如，
用戶在壹些平臺可以選擇將自己的手機回租也可以選擇直接出售；
部分平臺則在手機租賃期結束後，向用戶提供支付回購金額或把手機寄給平臺兩種方式進行結算；
有的平臺則完全是形式上的假回收，用戶向平臺出售、租賃自己的手機後必須支付回購費用，平臺實際並不接受用戶單獨售賣或租賃手機。
另外，壹部分只接受iPhone作為放款依據的平臺，別出心裁地將Apple ID作為壹種風控手段，因此很多網友也將“蘋果貸”稱之為“ID貸”。
在貸款流程方面，ID貸跟其他手機回租平臺壹樣，只是在平臺放款之前，需要讓借款人在iPhone上綁定指定的Apple ID賬號，平臺確認可以鎖定手機位置後更改Apple ID的密碼，再進行放款。
由於這類平臺對手機的估價通常都在千元左右，遠低於壹般手機的真實價值，“ID貸”的催收手段則比其他“手機回租”平臺的電催顯得更為強勢有效。
“換湯不換藥。”在某互金平臺CEO看來，這種利用手機融資租賃“套殼”的現金貸，並不能長期發展。
讓更多從業者擔心的是，這類產品的目標受眾與原來的Payday Loan的用戶接近，資產質量恐怕堪憂，在消金行業***債問題已經不容樂觀的當下，披上“新衣”的現金貸，風險性絲毫不減。
事實上，隨著監管層對消金行業的肅清力度還在不斷加大，不能從本質上徹底向合規轉型的現金貸業務，無論以何種形態出現，都終將面臨被淘汰的局面。