中國人民銀行（央行）年內發布第30號公告。公告中的文字非常專業且晦澀難懂。不是金融專業人士的人會感到困惑，並沒有意識到這壹公告的史詩般的作用。
我用通俗易懂的語言轉述了這壹重大聲明的內容。
請睜大眼睛，不要漏掉壹個字。
壹是從2020年6月5438+10月1開始，商業銀行不得參照貸款基準利率與購房人簽訂浮動利率貸款合同。
第二，從2020年3月的1開始，商業銀行必須取消與有現有抵押貸款的借款人的原抵押貸款合同，並讓借款人重新選擇壹個，要麽:固定利率；非此即彼:“LPR利率+基點加”模式。
也就是說，從3月1到今年8月的5個月內，與買方簽訂抵押貸款合同的銀行將與買方聯系並協商廢除原來的“基準利率+浮動比例”利率合同，然後選擇壹個。
請記住，無論銀行多麽雄辯:
不要選擇固定利率模式，選擇“LPR利率+基點加”模式！
央行的公告中明確指出，這種變化壹生只有壹次機會。如果是錯的，就無法改變。
不要低估這兩種利率模型之間的差異。我們可以粗略估計，在某些年份，利率差距可能達到1-5個百分點。如果房貸余額為300萬元，每年的還款差額可能達到3-1.5萬元。
在過去的幾年裏，數以百萬計的年輕夫婦掏空了父母的錢包，背負著房貸，不敢辭職或離職，過著他們不敢消費的佛系生活。
我看了央行的定期報告，截至2065438+2009年8月，個人貸款總余額為29萬億元。妳的抵押貸款也在其中。
現在，央行會給妳松綁，卸下包袱。這取決於妳是否會接受這份禮物，並在三個月後改變妳家人的命運。
改革前，房貸利率=央行基準利率+浮動比例。
基準利率由央行統壹公布，商業銀行無權控制，只能被動跟隨。如果央行加息或降息，買家的基準利率將在未來壹年的固定日期65438+10月1統壹更改。目前的基準利率為4.90%。
商業銀行能改變的是“浮動比例”。在壹些城市，銀行有寬松的資金並鼓勵首次購房者。地方政府的財政資源依賴於土地出讓金，因此它們可能會對基準利率打折。然而，在大多數城市，沒有浮動利率或浮動利率。
對於購房者來說，與銀行簽訂的“浮動比例”壹旦確定就不能更改。
改革後，房貸利率=貸款市場報價（LPR）利率+基點加成。
LPR利率，技術上稱為“全國銀行間同業拆借中心”，統計了18家銀行報價的1年期和5年期以上貸款利率，並計算出剔除最低價和最高價後的算術平均價格。
更直白地說:
LPR利率更加市場化，更加真實地反映了全社會的無風險利率。
當經濟過熱和通貨膨脹發生時，利率高；
當經濟太冷，出現通貨緊縮時，利率就會很低。
這種市場化的利率平衡了貸款人和借款人之間的利益和風險。
央行建立了戰略地位，並利用1年期LPR利率為實體經濟服務；房地產市場使用的是5年期LPR利率。
當有必要為實體經濟降息時，我們將降低1年期LPR利率，以防止洪水進入房地產行業。
當房地產需要單獨調控時，只需提高5年期LPR的利率，因此實體經濟不會面臨成本壓力。
但從長期來看，5年期LPR利率肯定會回到1年期LPR利率的水平並與之趨同。
10月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新貸款市場報價利率（LPR）。1年期LPR的利率為4.15%，5年期LPR的利率為4.80%。與6月210日公布的上期值1相比，均下調了5個基點。
其中，5年期LPR利率為4.80%，比原貸款基準利率4.90%低10個基點，即0.1個百分點。
如果妳在2020年1之後買房，妳將簽署改革後的抵押貸款利率模型，LPR利率將在未來很長壹段時間內下降，因此購房者和貸款機構的抵押貸款利率也將下降。在這種情況下，購房者承擔的利率成本與全社會的利率成本大致相當。
如果房子是在2065438+2009年8月之前購買的，買方和貸款機構簽訂的是基準利率，或固定利率，那麽未來無風險利率下行後，買方的壓力將是前所未有的。這群買家，完全把生命獻給了銀行帝國，然後輕裝上陣的買家，完全不同，社會不公被拉大。
可能有人會說，改革前後，兩者利率相差10個基點和0.1個百分點，相差不大。
如果妳這麽說，只能證明妳對未來我國利率下行的力量壹無所知！
妳可能會問:
央行和貸款銀行給了我們這麽好的福利給買家，他們會吐出他們吃的肉。他們想要什麽？
哈哈。讓我先笑壹笑。
如果妳能這麽想，那妳真的太天真了。
央行和貸款銀行給借款人松綁，絕對不是為了把吃進去的肉吐出來，而是擔心未來進入低利率時代後，借款人會棄房而去，進而引發整個社會的系統性風險。
因為他們是極其專業和具有前瞻性的機構，他們已經提前預測到:
未來5-20年，中國壹定會步發達國家的後塵，進入低利率甚至負利率時代。
這是壹件壞事嗎？絕對不行。這是任何經濟體達到壹定水平後必須進入的常態。
當經濟的生產力充分發展，人口不會繼續增長，物質充分豐富時，壹個市場的消費能力是有限的。換句話說，企業生產的實物商品、服務和虛擬商品最終將超過該國或世界所有人民的消費潛力。
如果科技進步沒有突破，那麽企業家就沒有額外的利潤可賺，也不會再擴大生產、將利潤進行再投資、間接向銀行借款和直接在股市籌集股本。社會的GDP將停滯不前，年輕人的工資在20年內不會上漲。
因此，社會上的存款資金和可投資資金將無處可去。商業銀行吸收了大量居民存款，找不到合適的企業發放貸款，自然就賺不到息差。
整個社會的利率將大幅下降。
據我統計，2020年初，全球26個國家或經濟體中，有20個國家或經濟體的利率處於下行趨勢。
歐洲央行:-0.5%；
日本央行:-0.1%；
德國10年期國債:-0.675%。
2019 8月5日，丹麥第三大銀行日德蘭銀行推出人類歷史上首筆負利率抵押貸款業務，抵押貸款利率為-0.5%。妳什麽意思？
如果妳從這家丹麥銀行貸款654.38+0萬元買房，壹年後只需償還99.5萬元。
這家銀行給買房人貸款，買房人最後還的錢甚至比銀行當初借出去的錢還少！
聽起來像寓言嗎？絕對不是，這已經成為西方發達經濟體的常識。
2065438+2009年8月6日，瑞士銀行宣布對50萬歐元以下的存款賬戶收取年費，並且不支付利息。
同樣，由於歐盟金融系統的利率為-0.5%，這意味著壹個人在屬於歐盟的銀行存款1000歐元壹年後只能拿回9950歐元。
2019 165438+10月21日，已卸任中國人民銀行行長的周小川在創新經濟論壇上表示:
中國可以盡量避免迅速進入負利率時代。
言下之意，我們的社會可以推遲進入負利率時代的時間，推遲負利率時代的到來，但無法改變回到歷史的方式。
在2017之前的20年裏，我們已經習慣了房價的上漲、物價的上漲和人民幣購買力的貶值。根本原因是我國仍處於發展階段，各行各業的商品和服務仍有巨大的空白市場。
房貸利率為5.53%，民間借貸利率為10-30%，P2P網貸利率為20-50%。銀行理財產品收益率不到6%，沒有壹個大媽看得見。
自2017以來，高收入的幻想被壹壹擊碎。房價下跌，P2P平臺爆發，上市公司多元化擴張。那些追求高回報的人不僅無法獲得高利率，還會損失自己的本金。
股市預期回報率降低，年輕人就業心態平緩，中年人只想保住工作。這是未來中國經濟的“新常態”。
進入低利率時代後，我們去銀行存錢，不僅沒有利息，還需要支付銀行照顧我們的資產數據。
為什麽？
因為銀行收儲後把居民資產留在銀行，借不出去，也沒人來借錢，自然賺不到利息差帶來的利潤。
因此，在負利率時代到來後，誰將錢存入銀行都要向銀行支付壹定的費用。
如果借款人發現自己的儲蓄沒有利息，整個社會的無風險利率接近於零，企業不願意投資，社會GDP的增長速度停滯不前，而他又要承受4.9%的利率，那麽這種負擔是絕對無法承受的。
到那個時候，別說指望房價上漲成為白日夢了。很有可能每年下跌2-10%，結果就是要憑空承受-4.9%的利率損失。傻子都知道應該棄房直接斷供。
如果大量買家，集體違約，最終會導致什麽後果？這是2008年美國次貸危機的翻版。銀行將倒閉，經濟將持續低迷，年輕人將失業。這種後果不是每個社會都能承受的。
對於那些在2020年選擇“LPR利率+基點+”模式的人來說，他們將慶祝低利率時代甚至負利率時代的到來。
理想情況下，如果5年期LPR利率降至零，那麽原買家承擔的利率僅為原來的“基點加”，無論是上下浮動，都可以認為是輕如鴻毛。
這時，原來的傳統買房模式，利率是4.90%，而新的買房模式幾乎沒有房貸利率！
年化利率的差額為4.90%，如果房貸余額仍為200萬，即年化9.8萬元的差額。
這錢不香嗎？為什麽憑空向銀行捐款？
站在2020年的門檻上，央行壹眼看穿了未來20年的經濟軌跡，參考了西方發達國家的成熟經驗，並指導主要商業銀行的貸款人和借款人重新簽訂以LPR利率為錨定的貸款合同。
這不僅是對借款人的壹個大紅包，也是從整個社會的角度來分擔借款人和貸款機構之間的收益和風險，促進整個社會穩定運行的壹種方式。
然而，央行推出的抵押貸款改革新政策允許貸款人和借款人重新簽訂利率合同，其中充滿了大量的金融術語和晦澀的概念。
商業銀行的目的是追求利潤。作為貸款人，他們賺取利息差，借款人承擔的利率越高，銀行的利潤就越高。
征收智商稅最好的方法就是制造信息不對稱，利用自己的信息優勢收割對方。
商業銀行肯定會口若懸河，故意把兩種利率模型說得雲裏霧裏、眼冒金星似的。
從銀行的角度來看，他們希望借款人像無頭蒼蠅壹樣跟著他們的節奏走，並在不知不覺中躺在砧板上，設置待宰的位置。
只有我在想妳的錢包。
壹句話概括千言萬語！
自2020年3月1日起的五個月內，當銀行與您聯系重新協商抵押貸款利率時，必須堅持“LPR利率+基點+”模式，該利率將每年自動更新壹次。
這個機會涉及到妳家庭的幾十萬甚至上百萬的資金，無論是為妳自己還是為銀行。
不要做錯選擇，因為央行只給了壹次機會，而且沒有後悔藥吃！
繼去年底，住建部、財政部、央行、國土資源部等四部委聯合發布《關於維護住房公積金繳存職工住房貸款權益的通知》。緊接著，今年年初，青島、合肥、南京等地紛紛出臺《公積金貸款新規定》，要求房地產開發企業在銷售商品房時，不得拒絕符合住房公積金貸款條件的繳存人使用住房公積金貸款購房。
事實上，讓購房者享受公積金還貸優惠利率是壹個很好的政策