很多姐妹今天看到壹組數據，有些被嚇到了:2018年第壹季度，逾期半年的信用卡未償信貸總額已達71148萬元。
要知道，在2010年，這壹數字僅為76.89億元，短短8年翻了8倍！
妳已經習慣了花比妳想要的更多的錢，妳總是可以用12的分期付款來償還壹件衣服...
難怪，免費，送禮，中獎，各大平臺簡直分階段跪舔妳。
妳就沒想過他們這麽關心有什麽問題嗎？
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我隨機搜索了壹個平臺的手機分期服務，手續費是0.5%。根據普通人認為理所當然的算法:
年利率只有0.5%*12=6%。
這壹套錢，我隨便投資個基金就能賺回來。
太天真了，妳想的算法完全錯了！
看起來錢是花在買時間上的，但利率實際上太高了。妳把它當爸爸，它卻把妳當賺錢機器。
我們必須明確壹個概念:貸款本金≠使用本金，這是計算真實借款成本的關鍵。
舉個栗子。這款手機的價格是8316元，並且是12分期購買的。手續費率為0.5%，每期還款額為:
8316÷12+8316×0.5% = 738.045元
12分期，還款總額:
738.045×12=8856.54元
所以分期買手機相當於支付利息:
8856.54-8316=540.54
本年度貸款本金為8316。
8316÷12是貸款期間使用的平均本金。
妳發現什麽問題了嗎？今年8316元的本金妳壹直在用嗎？顯然不是，隨著妳每月還款，本金的使用越來越少。它們之間的關系應該是貸款本金≥使用本金。
再極端壹點，妳會知道我們已經在前11個月還清了大部分的錢，但在第12個月的本金和利息仍然是738.045元！妳每個月還的利息實際上是按照8316元計算的。
這就像是在玩智商遊戲。妳覺得這是個坑嗎？
實際利率的計算實際上有壹個現成的公式:
年利率=（月利率×n×24）÷（n+1）=（0.5%×12×24）÷（12+1）= 165438+
幾乎是妳潛意識6%的兩倍！
2
記住梅朵的這句話:舞臺是壹個坑，誰來劃分它都是幼稚的。
銀行信用卡、花唄、白條都是壹樣的套路，但凡是用聽起來很實惠的話鼓勵妳分期的人（銀行房貸除外，利息的計算方式完全不同），無壹例外都想賺妳的利息錢。畢竟裏面的利潤不是壹般的高。
用Excel函數計算，梅朵柏華分期的實際年化利率約為15%，而JD.COM白條略低，約為11%。銀行信用卡不是什麽好鳥，利率水平徹底打爆了大多數人的漲薪和理財收益。
三
合理的債務是資金在機會成本上的“套利”，可以實現低成本的資金回收和高回報的資金回收，這是梅朵所鼓勵的。
不過，面對魚龍混雜的市場，具體問題仍需詳細討論。記住這些金句，妳就不會痛苦:
信用卡分期等利率較高的貸款，非緊急情況下應盡快歸還；
低息貸款，比如房貸，金額越大越好，時間越長越好；
無息貸款等於白給妳錢。別提了。
個人負債率應保持在10%左右。
分期消費要適度。在相同的利率下，分期越多，實際年化越高。
此外，最重要的是梅朵常說的投資自己。人才是回報率最高的產品。當妳年輕的時候，妳長得最快。這個時候，自我增值的每壹筆成本都將在未來為妳帶來數倍的回報。