公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款。根據國家規定，凡繳納住房公積金的職工，均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。2012部分城市放寬公積金貸款條件，其中山東省臨沂市9縣6月1起住房公積金貸款上限由20萬元上調至30萬元。
公積金貸款申請人為具有當地城鎮常住戶口、建立住房公積金制度2年以上並按規定繳納住房公積金的職工。在購買或建造住房或裝修或大修自有住房的資金不足時，可享受公積金貸款。貸款條件為:借款人及其家庭成員繳納的公積金總額至少達到新購(大修)住房支出的30%；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理房屋抵押登記和保險；提供當地住房公積金管理中心及其分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房產證、土地使用證、公積金繳存證明等。
應用進程
提交材料借款人在繳存公積金的公積金管理中心管理部申請公積金貸款時，選擇擔保中心提供擔保的，應當提交個人申請貸款所需的全部材料，包括個人及配偶的身份證、戶口本、結婚證、離婚證、購房首付款證明、購房合同、住房公積金繳存證明等。貸款申請通過初審後，審核通知管理部出具《擔保申請審核通知》，打印借款合同、抵押(反擔保)合同等相關法律文書，並將個人所有貸款信息提交擔保中心。審批擔保中心對擔保申請進行審查，借款人符合擔保條件的，擔保中心出具擔保申請批準書；借款人委托中介機構辦理公積金貸款的，由中介機構負責辦理擔保申請手續，並收取擔保服務費。(註:代辦中介必須具備北京住房公積金管理中心資質認證，並與擔保中心簽訂合作協議。)付款借款人應根據批準的《擔保申請批準書》支付擔保服務費。擔保中心應開具擔保服務費發票，並在已批準的借款合同、抵押(反擔保)合同、托管合同等法律文件上加蓋擔保中心公章。材料轉經審核的個人貸款申請材料(含蓋章的合同)，由擔保中心轉住房公積金管理部；委托中介機構的，由中介機構負責上述信息的傳遞。簽訂合同住房公積金管理部應當督促和指導貸款申請人簽訂借款合同、抵押(反擔保)合同等相關法律文件。建立職工住房公積金是我國推進住房制度改革的壹項措施，旨在由國家、集體和個人共同解決職工的住房困難。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業等城鎮企業、事業單位及其職工繳存的長期住房儲蓄。根據規定，所有繳存公積金的職工都有權享受此類貸款，可以按照公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。
信用證條款
公積金貸款
大部分都定制了相關的住房公積金貸款條件，每個城市的要求大致相同。以成都為例:1，在當地行政區域內具有常住戶口或有效居住身份證明的從業人員；2.申請時已正常繳存住房公積金壹年以上，未提取公積金支付購房首付款，無公積金貸款余額；3、具有購買住房的合同或協議，且首付款金額不低於所購住房價值的30%；4.有相對穩定的職業和經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好；5.以公積金中心認可的資產作為抵押或質押，或以具有足夠代償能力的單位作為擔保人；6、公積金中心規定的其他條件。根據北京的具體情況，向北京住房公積金管理中心申請住房公積金貸款的借款人必須符合以下兩個條件之壹:1，借款人必須建立住房公積金賬戶12個月以上(含)，同時足額正常繳存住房公積金12個月以上(正常繳存包括連續按月繳存， 住房公積金的提前繳存和補繳)對經中心批準，處於緩繳狀態的單位，其職工在建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，足額繳存住房公積金12個月(含)以上的條件下，可以申請貸款。 2.貸款申請人為在職期間繳納住房公積金的退休職工。滿足以上條件之壹，就有資格申請“住房公積金貸款”。購買政策性住房的貸款申請人不受北京住房公積金繳存時間限制。貸款申請人只有符合建立住房公積金賬戶並處於繳存狀態的條件，才能申請住房公積金貸款。
批準程序
1.審批依據:1、《住房公積金管理條例》2、《臨沂市住房公積金貸款管理辦法》二。受理範圍:在我市正常繳存住房公積金的職工，在本市購買、建造、翻建、大修自住普通住房，因資金不足可向我中心各所屬事業單位申請個人住房公積金貸款。三。申請條件借款人申請貸款時，應同時符合以下條件:1，具有臨沂市常住戶口或有效居住證明；2、連續足額繳存住房公積金12個月以上，或者提取公積金後連續繳存12個月以上；3.在市域範圍內購買、建造、翻建、大修自住普通住房(不含商住兩用房)，並有相關手續、證件和已按規定比例交付的自籌資金；4.有穩定的收入、良好的信用和償還貸款本息的能力；5.同意按照公積金中心認可的擔保方式進行擔保；6.同意按照本辦法和住房公積金貸款合同的有關規定按時履行還款義務；7、法律、法規、規章和公積金中心規定的其他條件。四。申請材料借款人申請貸款時應根據不同情況提供以下資料:1。購買商品房、經濟適用住房的，提供商品房(經濟適用住房)預售合同和不低於總房價款20%的首付款憑證；2.自建、翻建或大修自住普通住房的，需提供建設或房產行政主管部門批準的規劃建設文件、土地使用證或原房產證、施工合同及工程預決算；3.購買二手房，需要提供房地產買賣合同和契稅完稅證明；4、單位集資建房的，需提供集資建房批準文件、集資建房付款文件或購房協議；5.借款人及其配偶的有效身份證明、結婚證、戶籍證明或有效居住證明；6.房地產評估機構出具的抵押物評估報告；7.擔保人出具的擔保證明和擔保人的有效身份證明；8.房地產置業擔保公司出具的擔保證明；9.公積金中心要求的其他材料。五.程序1。借款人到公積金中心各分支機構領取並如實填寫《住房公積金貸款申請表》，並將相關材料提交公積金中心審核；2、公積金中心分支機構通過對借款人購房真實性和還款能力的審查，提出貸款額度和期限的建議，初審合格並由分支機構負責人簽字後，再報市公積金中心審批；3.經審查，市公積金中心作出準予貸款或不準予貸款的決定，並將貸款材料回傳至各分支機構；4.準予貸款的，公積金中心各分支機構將貸款材料轉到受委托銀行，受委托銀行通知借款人和抵押擔保雙方，簽訂《住房公積金貸款合同》，辦理抵押擔保手續；對不符合貸款條件的，各分行應通知貸款申請人並說明理由；5.受托銀行向借款人發放貸款。六、辦理時限1，受理復查。分行初審時間自受理貸款申請之日起不超過2個工作日，批量較大或有其他特殊情況時可延長3個工作日；2.審查和批準。市公積金中心在收到各分支機構提交的貸款材料後，審批時間不超過3個工作日。七。費用:免手續費貸款期限住房公積金貸款期限為1-30年，最長不得超過借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工在考慮自身還貸能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1-3年。
貸款額度
最高公積金貸款利率
大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度。如成都單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元；廣州住房公積金貸款最高額度為個人50萬元，兩個及以上申請人80萬元。其次，住房公積金最高貸款額度不超過總購房款的70%；申請公積金貸款，月還款額/月收入應不超過50%(其中:月還款額包括現有負債和流動負債的月還款額之和)。
計算公式:1。借款人及配偶公積金個人月繳存額之和按實際繳存比例÷實際繳存比例×12(月)×0.45(還款能力系數)×貸款期限(最長可貸期限)夫妻雙方繳存比例不壹致的，按比例較高者確定實際繳存比例。不高於根據貸款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。2.根據還款能力{(借款人月工資總額+借款人單位住房公積金月繳存額)×還款能力系數-借款人現有貸款月還款總額}×貸款期限(月)。使用配偶額度的地方:{(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方工作單位住房公積金月繳存額)×還款能力系數-夫妻雙方現有貸款月還款額合計)×貸款期限(月)。其中，還款能力系數為40%。月工資總額=公積金月繳存額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。3.按照房價的計算公式為:貸款額=房價×貸款比例，其中貸款比例根據所購、所建、所修房屋的不同類型和抵押貸款數量確定:購買商品房、限價商品房、定向配售保障性住房、定向銷售保障性住房或私有住房。公積金貸款
職工家庭(含職工、配偶及未成年子女，下同)購買首套住房(含商品住房、限價商品住房、定向配售保障性住房、定向銷售保障性住房或私有產權住房)建築面積在90平方米以下(含90平方米)的，支付不低於所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的80%；所購房屋建築面積超過90平方米的，支付不低於所購房屋價款30%的首付款，貸款金額不高於所購房屋價款的70%。職工家庭貸款購買第二套住房的，首付不低於所購房價的50%，貸款額度不高於所購房價的50%。職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發放個人住房公積金貸款。購買私有住房時，住房價格與評估價格不壹致的，以兩者中較低者為核定限額。購買定向安置經濟適用住房的，貸款額度應不高於所購住房總價與房屋補償金額的差額。購買公有住房的，貸款額度不得超過所購住房價格的70%；對自有住房的建造、翻建和大修，貸款額度不得超過住房建造和修繕所需費用的70%。4.職工按賬戶余額申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高於職工申請貸款時住房公積金賬戶余額的10倍(同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款的，為職工本人及配偶住房公積金賬戶余額之和)，住房公積金賬戶余額不足2萬的，按2萬計算。