金融衍生產品和理財產品有什麽區別
金融衍生產品(derivatives)是指其價值依賴於基礎資產(underlyings)價值變動的合約(contracts)。這種合約可以是標準化的，也可以是非標準化的。標準化合約是指其標的物(基礎資產)的交易價格、交易時間、資產特征、交易方式等都是事先標準化的，因此次類合約大多在交易所上市交易，如期貨。非標準化合約是指以上各項由交易的雙方自行約定，因此具有很強的靈活性，比如遠期協議。 金融衍生產品的***同特征是保證金交易，即只要支付壹定比例的保證金就可進行全額交易，不需實際上的本金轉移，合約的了結壹般也采用現金差價結算的方式進行，只有在滿期日以實物交割方式履約的合約才需要買方交足貸款。因此，金融衍生產品交易具有杠桿效應。保證金越低，杠桿效應越大，風險也就越大。
人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的壹類理財產品。
銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。
銀行理財產品為什麽通過信托做委托貸款
信托貸款理財產品，是銀行將客戶的資金以理財產品的形式集中起來，通過信托公司向指定對象發放貸款，分為轉讓和貸款兩種性質。轉讓類產品是銀行和信托公司進行的某個債權轉讓行為；而純貸款類產品由信托公司向企業發放貸款，銀行只起到中介作用，壹般會提供第三方擔保來提升產品競爭力。
簡單了說：就是責任轉嫁。
什麽是委托理財，衍生品投資和委托貸款
委托貸款:把貸款資料(自己真實)交給朋友，或信貸員辦理貸款；也可委托貸款公司貸款，不用資料，其公司所有都代辦好（違法，貸款成本高）！委托理財:委托理財師，或理財公司，打理自己的資產，使其資本穩定增值！(中國委托理財市場不夠成熟，法律法規，人員素質)，衍生品投資(金融衍生品):期貨，期權等
壹款銀行理財產品的委托期限主要反映了銀行理財產品的什麽情況
、理財產品的含義
理財產品是指商業銀行以及其他的金融機構經過自己機構內部設計出來發行出售給投資者，再將售出理財產品所籌集到的資金投放到金融市場中進行投資，最後將投資所獲得的收益再按照當初購買時的合同約定分配給投資者的壹種金融產品。
2005年1月，光大銀行推出首筆個人理財業務，自此銀行理財產品作為中國金融領域向利率市場化以及資產管理階段過渡的重要裏程碑粉墨登場，並且異軍突起得以迅速發展。銀行作為現階段中國金融行業最大的實體同時擁有隱性的政府信用背書，是銀行業務得以爆炸式增長的主要基礎。
二、銀行理財產品分類
銀行理財產品依照不同的標準可以作不同的分類，如依照本金及收益的保障程度不同可以區分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型產品；而依照合作機構的不同，可以區分為銀信合作、銀證合作、銀證信合作、銀基合作等類型的產品；依照發行渠道的不同，可以分成個人渠道理財、公司渠道理財；按照發售對象的不同，銀行理財產品可以分為壹般個人客戶產品、高凈值客戶產品、私人銀行產品和機構客戶產品；依照理財資金投向資產的不同，理財產品又可分為投資債券及貨幣市場工具類、證券投資類、信托貸款類、委托貸款類、信貸資產及票據類、特定資產收益權類、應收債權類、同業存款類、結構性產品及代客境外理財產品等。
根據風險等級的不同
1.基本無風險的理財產品
銀行存款和國債由於有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持壹定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產品。
2.較低風險的理財產品
主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資於同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進壹步降低。
3.中等風險的理財產品
(1)信托類理財產品
由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。投資這類產品投資人要註意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。
(2)外匯結構性存款
作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產品通常是有壹個收益率區間，投資人要承擔收益率變動的風險。
(3)結構性理財產品
這類產品與壹些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高於定期存款的收益。
4.高風險的理財產品
QDⅡ等理財產品即屬於此類。QDII類理財產品是指投資者將手中的人民幣托付給具有合格境內投資者資格的商業銀行，再由合格的商業銀行將這些人民幣資金兌換成美元，然後直接在境外的金融市場進行投資，最後將投資所獲得的收益以及本金再兌換成人民幣按照合同的約定分給投資者。此類理財產品的優勢在於它依然可以使用人民幣進行購買，其收益率相對較高，而且還能夠規避人民幣升值的風險。
由於QDII類理財產品市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產品，而不是造成了損失才後悔莫及。
三、銀行理財產品收益率影響因素
隨著我國理財產品市場的不斷完善，居民對理財產品收益率的要求也逐漸變高，銀行的理財產品業務方面競爭壓力越來越大。理財產品的收益率是銀行以及投資者都應關註的指標。
（壹）宏觀因素
1.利率
利率是指在壹定時段內利息與本金之間的比率。商業銀行理財產品在金融市場上進行股票、債券、票據等金融產品的投資和市場利率是緊密相關的。當央行銀根緊縮的時候，基準利率會調高，此時就會吸引更多的人去儲蓄，市場上流通的貨幣量會出現需求大於供給的情況，此時市場利率會上升，商業銀行理財產品收益率從而也會提高。當央行銀根放松的時候，基準利率會調低，市場上流通的貨幣量會出現供給大於需求的情況，此時市場利率會下降，商業銀行理財產品收益率從而也會下降。
2.通貨膨脹率
通貨膨脹率是指物價水平的上漲程度，即物價上漲率。在通貨膨脹的情形下，更多的投資者會選擇將自己手中的資金放入收益率更高壹些的投資理財產品來實現自己資產的保值增值而不是僅僅放入銀行將資金儲蓄起來。因此，當國內通貨膨脹率升高的時候，銀行理財產品收益率會相應升高；反之，當國內通貨膨脹率下降的時候，銀行理財產品收益率會相應降低。
3.消費者信心指數
消費者信心指數是壹項能夠反映消費者對於經濟環境信心度的指標，也可以用來對未來經濟走勢以及消費趨向進行預測。對於銀行理財產品來說，消費者信心指數越高，消費者對於未來經濟走勢越表示積極態度，對於消費和支出也就越多，購買銀行理財產品意願越強烈，對於理財產品的購買支出也就越多，銀行理財產品收益率相應就會有所提高；反之，消費者信心指數越低，消費者對於未來經濟走勢越表示消極態度，對於消費和支出也就越少，購買理財產品意願越小，對於銀行理財產品購買支出也就越少，理財產品收益率相應就越低。
（二）產品設計因素
1.委托期限
委托期限是指從理財產品開始生效壹直截止到終止清算的這段存續時間，它反映了銀行理財產品的流動性情況。目前銀行理財產品的委托期限大多數都是短期的，從市場風險角度來說，銀行理財產品的委托期限越長，對理財產品所存在的不確定性越高，那麽投資理財產品所承受的市場風險就會增大，理財產品收益率就會相應高壹些。委托期限越長，理財產品的收益率越高，反之，委托期限越短，理財產品的收益率越低。
2.投資品種
隨著我國理財市場的不斷完善，理財產品種類日益多樣化。銀行理財產品可進行投資的範圍越來越廣泛，可投資的品種也在逐漸增多。目前商業銀行對於理財產品可投資的品種包括債券、票據以及股票等。投資品種面臨的風險越大，銀行理財產品收益率就會越高；投資品種面臨的風險越小，銀行理財產品收益率就會越低。
3.起始金額
起始金額就是指購買商業銀行理財產品的最低投資金額。隨著人們投資理財意識的增強，人們對於理財產品的要求越來越高。從理論上講，理財產品的起始金額越高，投資者所需要承受的風險相對要高壹些，銀行理財產品收益率相應會升高。
4.發行對象
發行對象主要分為個人投資者以及機構投資者。發行對象的不同可能會對理財產品的收益率產生影響，發行對象為機構投資者的理財產品收益率相對較高。
5.業務模式
業務模式是指商業銀行在金融市場上進行投資的方式。銀行對於壹些理財產品會通過自營的業務模式進行，也就是銀行直接進入金融市場進行各種投資。還有些理財產品銀行會通過信托機構、證券公司等第三方金融機構合作方式進行投資。銀行僅利用自營方式會比通過信托等方式進行投資所獲得的理財產品收益率要低。
6.幣種類型
對於銀行理財產品的幣種類型可以分成人民幣和外幣。與人民幣理財產品不同，外幣理財產品需要先將人民幣兌換成外幣進行投資。我國目前發行的外幣理財產品多投資在流動性相對較高的貨幣市場工具，以此來確保安全性，所以與人民幣理財產品比較，外幣理財產品的理財產品收益率可能會偏低。
7.銷售地區
銀行某些理財產品只針對部分地區進行銷售，其余的理財產品會針對全國範圍銷售。不同地區的投資者對於理財產品的需求程度可能會有所差異，對理財產品收益率可能會有壹定的影響。針對部分地區進行銷售的理財產品更貼近當地客戶對於理財產品的需要，可能會高於全國性發售的理財產品所獲得的收益率。
隨著我國理財市場的不斷發展，居民理財意識逐漸有所提升，選擇購買銀行理財產品的居民越來越多。為滿足不同投資者的理財投資需求，銀行發行的理財產品的種類日趨多元化。所以，投資人選擇理財產品時應該充分發掘其中的信息，並充分利用這方面的權利。
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