如果拿15.6%的年利率和各種網貸平臺上的“套路貸”利率比，根本不算什麽。但如果對比各大商業銀行的房貸利率(五年期以上)，顯然是兩倍多，因為目前國內銀行房貸利率是以LPR為基準，10月20日發布的貸款市場牌價(LPR)165438，五年期以上利率為4.80%。
實際上，15.6%的年利率基本上算是中上遊的貸款利率，甚至低於螞蟻借唄的年利率，因為螞蟻借唄的日利率壹般在11.5到15000之間，換算成年利率，也就是最高年利率是18%。
當然，我知道大部分芝麻信用分高，經常使用螞蟻金服的用戶，通常可以享受到13000左右甚至更低的日息。比如少部分用戶可以有2萬，也就是0.02%，也就是7.2%的年利率。
但如果這個年化利率是民間借貸雙方約定的利率，那還是在法律保護的範圍內，因為沒有超過24%，這樣的利率水平是除了銀行貸款以外最常見的。總之，當妳急需用錢的時候，如果能以15.6%的利率拿到，是劃算的。
無論哪種還款方式，都有壹個* * *相似性，即每月還款額(也叫月供)包含本金償還和利息償還兩部分:
月還款額=當月本金還款額+當月利息公式
其中，償還本金才是真正的償還貸款。每月還款後，剩余貸款本金將相應減少:
當月剩余本金=當月剩余本金-當月償還本金
直到最後壹個月，本金全部還清。
利息償還用於償還本月剩余本金產生的利息。每月還款時，本月本金產生的利息必須還清:
當月利息=上月剩余本金×月利率
其中月利率=年利率÷12。據說工商銀行等壹些銀行在等額償還本金的計算方法中使用了孫子算法，這裏暫且不提。
從上面的利息償還公式可以看出，每月的利息與上月剩余本金成正比。因為貸款前期剩余本金較多，所以可以看出貸款前期的月利息較多，還款利息在月還款額中的份額較重。隨著還款次數的增加，剩余本金會逐漸減少，每月還款利息也會相應減少。直到最後壹個月，本金全部還清，最後壹次還利息。下個月，既沒有本金，也沒有利息。此時，所有貸款都將償還。
兩筆貸款的還款原理如上所述。以上兩個公式是月還款額的基本公式，還可以推導出其他公式。下面，基於這兩個公式，我們將推導出兩種還款方式的具體計算公式。
1.等額本金還款法
等額本金的還款方式比較簡單。顧名思義，這樣，每次還款的本金還款額都是壹樣的。因此:
當月還本額=貸款總額÷還款次數
當月利息=上月剩余本金×月利率=貸款總額×(1-(還款月數-1)÷還款次數)×月利率。
月還款額=月還款額+月利息=貸款總額×(1÷還款次數+(1-(還款月數-1)÷還款次數)×月利率)
總利息=所有利息之和=貸款總額×月利率×(還款次數-(1+2+3+)...+還款次數-1)÷還款次數)
其中1+2+3+