民營企業如何降低銀行貸款利率

有兩家資金實力、經營狀況和盈利能力相似的民營企業，都從當地同壹家銀行貸款。但是銀行在貸款利率上區別對待。企業A享受基準利率，而企業B的借款利率要在基準利率基礎上上浮10%。企業B對此感到不解，向銀行詢問原因。銀行信貸員解釋說，企業在銀行貸款時享受的利率有很多因素綜合影響。只要有壹個因素不壹樣，利率就會相差很大。那麽，影響民營企業借款利率的因素有哪些呢？綜合分析，以下六個因素影響民營企業的借款利率。只要優化這些因素，民營企業就可以在壹定程度上降低銀行貸款的利率。壹般來說，銀行借鑒國際通行的“四檔十級”評級方法，結合自身情況制定具體的量化評價標準。壹般從企業建信、整體治理信用、經營管理信用、金融資金信用、科技信用、道德信用六個方面將企業信用等級分為AAA(優秀信用)、AA(良好信用)、A(良好信用)。BBB(信用壹般)、BB(信用差)、B(信用差)、CCC(信用差)、CC(信用差)、C(無信用)、D(瀕臨破產)。從AA到CCC的每個級別都可以用+或-來修改，以表示主級別中的相對信用級別。因為不同銀行的評價標準不壹樣，同壹家企業可能在壹家銀行被評為AA級，在另壹家銀行被評為AA級。不同的信用等級代表不同的含義。比如AAA級表示企業信用程度高，債務風險低，信用記錄優良，經營狀況良好，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定因素對其經營發展影響不大。BBB級表示企業信用水平壹般，償債能力壹般。這類企業信用記錄正常，但經營狀況、盈利水平和未來發展容易受到不確定因素的影響，償債能力出現波動。CCC級，說明企業信用很差，幾乎沒有償債能力。企業的信用等級和銀行給的利率成反比。信用等級高的企業是銀行爭奪的優質客戶，貸款利率不僅不會上浮，還會下調。信用等級越高，貸款利率越低。信用等級中等的企業壹般執行基準利率。信用等級低的企業不得不提高利率。信用等級越低，利率水平越高。因此，為了獲得銀行的優惠利率政策，企業必須從六個方面提高自己的信用等級:企業機構信用、整體質量信用、經營管理信用、金融資本信用、技術信用和道德信用。貸款擔保方式不同，浮動利率管理要求的信用等級可適當收緊或放寬。壹般來說，如果企業采用信貸或抵押，但抵押物流動性差，銀行會提高貸款利率。如果企業用有價值的文件抵押，銀行會為其貸款設定較低的利率，因為有到期收回貸款的保證。所以在向銀行貸款時，要充分利用自身條件，選擇最有利於銀行降低貸款利率的擔保方式。有質押條件的，壹定要選擇質押方式，只有在不得已的情況下，才能使用第三方信用擔保。在選擇專業的擔保機構時，要選擇銀行認可的中小企業信用擔保機構，這對獲得銀行的優惠利率有重要作用。壹般來說，銀行會從以下八個方面來評價擔保機構的優劣，所以借款企業也要綜合考慮以下八個方面來選擇更好的擔保機構:①擔保機構的經營環境是否完善、透明；②基礎業務風險是否正常；③主營業務收入是否穩定；④擔保風險組合是否合理；⑤風險管理是否完整有效；⑥資本資源是否充足和確定；⑦減輕資金損失的再擔保是否健全；8 .治理戰略是否現實可行。資金結算比例是指企業在貸款銀行的結算金額占企業總結算金額的比例。結算比例越高，即在貸款銀行的結算金額越大，給貸款銀行帶來的綜合效益越高，貸款利率可能會降低。因此，企業要想獲得更優惠的貸款利率，就要整合結算資源，盡可能將所有結算業務集中在貸款銀行。銀行的存貸比率和貸存比率，即企業在貸款銀行的存貸比。比率越高，貸款成本越低。這個問題和資金結算比例的原理是壹樣的。企業在貸款銀行的存款越多，給貸款銀行帶來的綜合效益越大，貸款利率下調的可能性就越大。因此，企業要想獲得更優惠的貸款利率，就要整合存款資源，盡可能將資金全部存放在貸款銀行。單筆貸款期限越長，風險補償越高，貸款成本越高。針對這種情況，企業應盡量縮短借款期限，能短期借款的絕不長期借款。為了縮短每筆貸款的期限，企業最好向銀行申請壹定額度的貸款授信。因為企業在獲得銀行的貸款授信額度後，可以在額度內隨時申請貸款，隨時歸還貸款，這樣會最大限度地縮短貸款期限，節省利息支出。單筆貸款金額越大，單位貸款成本越低，貸款成本越低。因此，企業要做好借款計劃，將近期要申請的大部分貸款整合為壹筆貸款，以達到單位貸款成本最小化的效果。