-中國金融業信息化發展現狀及趨勢調查報告
(2006-04-26 10:14:58)
編者按:
金融業作為現代經濟的核心和生命線，通過引導資本流動，在提高社會資源配置效率方面發揮著基礎性作用。尤其是在當今信息時代，金融業面臨著高科技帶來的巨大發展機遇。
遭遇，還面臨著行業壁壘被高科技企業和綜合服務機構打破後的激烈競爭，傳統金融業面臨著向現代金融服務業轉型的艱巨任務。我們調查發現，金融行業壹直非常重視信息技術的應用，信息化已經成為引領金融現代化的重要手段。本報記者為此撰寫了金融信息化調查報告，分析了國外金融信息化發展的三大特點，並提供了招商銀行信息化的典型案例，希望能幫助讀者了解金融信息化的現狀和發展趨勢。
金融業是現代服務業的重要組成部分，溝通了整個社會的經濟活動，成為現代經濟的核心。現代金融業作為知識密集型產業，在組織結構、業務流程、業務發展和客戶服務等方面越來越表現出知識化和信息化的特征。這種行業屬性決定了現代金融業必須以信息技術的快速發展為支撐，金融信息化應運而生。我們調查發現，金融行業壹直非常重視信息技術的應用。信息技術不僅對構建便捷、高效、安全的金融服務體系具有基礎性作用，而且對提升企業內部管理水平進而提高資源配置效率具有重要作用。在金融業越來越顯示出對社會資源高效配置的強大支撐的當下，信息化已經成為現代金融服務的命脈。
信息化打造高效內部管理
2006年4月20日，中國銀聯的主機和通信網絡出現故障。據稱，全球至少有34萬商戶和6萬臺ATM機受到影響。這次網絡故障導致跨行業務和信用卡消費中斷約6小時，全國數百萬筆跨行交易無法完成。金融行業對信息網絡的依賴，可謂壹時間密不可分。
金融業是最早將信息技術引入企業管理的行業之壹。早在20世紀50年代，國外先進銀行就開始使用計算機進行集中票據錄入，實現批量賬務管理，成為金融信息化的開端。國際金融業的信息化在經歷了單機批量處理階段、在線實時處理階段和管理信息化階段之後，已經進入了銀行再造和虛擬業務階段。我國金融信息化雖然起步晚於發達國家，但基本遵循相同的發展階段，向金融現代化的目標邁進。目前，以商業銀行為代表的中國金融業基本完成了數據集中建設，走在了國內行業信息化的前列。
中國人民銀行參事、國家信息化專家咨詢委員會委員陳靜指出，“沒有信息化，就沒有金融現代化”，信息化是中國金融業發展的必由之路。據統計，目前我國銀行系統擁有大中型計算機700多臺，小型機6000多臺，pc機和服務器50多萬臺，自動櫃員機(ATM)近3萬臺，銷售點終端(POS)22萬臺。證券行業建立了高效可靠的交易通信網絡。滬深證券交易所的雙向VSAT衛星網、高速單向衛星數據廣播網和地面通信專網連接全國約3000家證券營業部，為證券公司提供委托、報價、咨詢等信息的傳輸通道，基本實現了衛星網和地面網的互為備份。近三年保險行業IT年均投入約為11億元，占三年平均保費的0.6%。壹般各國金融機構都建立了兩套高速內部網絡系統，互為備份，可以在銀行之間、銀行與證券機構之間、銀行與海關、稅務、金融之間進行信息交換，並通過網絡將部分系統互聯。
SAP全球金融服務高級副總裁貝爾德認為，整個金融業務流程都可以信息化，金融服務自然需要信息支持。金融服務業屬於數字密集型產業，其提供的服務不涉及物流，只涉及數字符號的存儲、處理和傳輸，因此金融服務非常適合轉換成二進制代碼進行計算機處理。同時，由於利率、匯率和股票價格的頻繁變動，與金融產品尤其是證券相關的信息和交易具有很強的時效性，因此金融服務的內容具有極高的“時間價值”。計算機和網絡的高速數據處理、傳輸和安全存儲能力非常適合金融業務的發展。
信息化是金融業務流程再造的基石，可以幫助金融行業從根本上重新思考和設計現有的業務流程，將分散在各個職能部門的工作按照最有利於客戶價值創造的運營流程進行重組，使金融企業有效適應市場要求。保羅的研究。美國銀行再造專家H.Allen的研究表明，從1980年到1990年的十年間，美國每年有13家大型銀行使用信息技術，銀行再造後的平均資產回報率和資本回報率分別從1%和14%上升。2005年，中國銀行業上演了多場核心業務信息化轉型的大戲。中信銀行、國家開發銀行、中國民生銀行先後引進國外先進的核心業務系統，走上信息化改造之路。
到“十五”末，我國商業銀行已基本完成數據處理中心建設和業務數據集中處理，管理信息化成為未來建設的重點。數據集中為管理信息系統的建設奠定了良好的基礎。在收集和挖掘完善的客戶信息、交易信息和其他金融信息的基礎上，壹些商業銀行開始嘗試開發和綜合利用信息，並利用數據倉庫技術初步建立了以信用風險管理系統、客戶關系管理、資產負債管理和金融監管系統為代表的決策支持平臺。同時，該行啟動管理信息系統建設，逐步建立統壹的決策支持平臺，推動信息技術應用從業務操作層面向管理決策層面延伸。基於信息技術的現代銀行管理和決策系統正在逐步建立。
信息化支撐全方位客戶服務
曾幾何時，我們去銀行營業廳，要排壹米遠的隊，為了節省時間，還要仔細觀察哪個隊人少。現在，只要客戶根據業務類型從自動排隊機上拿到排隊名單，銀行的排隊管理系統就會將客戶分配到最合適的窗口辦理業務。我們要做的就是坐在營業廳準備的沙發上，靜靜等待。我們甚至可以利用時差做自己的事。小隊列管理系統使銀行的服務更加貼近客戶。陳靜認為，建立以客戶需求為中心的經營理念，隨時隨地以任何方式為客戶提供全功能、個性化、全天候的金融服務，已經成為金融業發展的必然趨勢。
銀行卡服務是依托信息技術提供全天候服務的典型例子。在現代市場經濟條件下，商品交易的規模、金額和頻率日益增加，現金、支票等傳統支付方式已不能滿足現代商品交易快速發展的要求。為了滿足客戶對新型支付方式的需求，西方發達國家的銀行在20世紀60年代推出了電子銀行卡，成為壹種常見的支付方式。從1985開始，中國銀行發行了國內第壹張長城銀行卡，國內銀行卡業務發展迅速。截至2005年3月，中國已發行超過8億張銀行卡，達到8.27億張。根據VISA國際對中國信用卡市場的調查分析，中國信用卡潛在目標人群為3000萬-6000萬，預計2010年中國中等收入人群可能突破2億。據高盛預測，2006年我國信用卡信用余額可達800億元，僅利息收入就可能超過6543.8+04億元，因此信用卡存在巨大的市場空間。
互聯網時代的新生活方式也促使銀行推出新的服務。據中國互聯網絡信息中心報告，截至2005年6月65438+2月31，我國網民總數突破1億，達到1.1.1億，其中寬帶網民達到6430萬。隨著中國網絡基礎設施的極大改善和電子商務的全面復蘇，網絡購物異軍突起，僅2005年上半年網購人數就達到2000萬。其中壹半以上是網購常客，網購金額超過6543.8+00億元。越來越多的網民選擇網上支付作為網購的支付方式。
中國銀行、招商銀行、工商銀行等中資銀行和其他金融機構相繼推出網上銀行服務，為客戶提供信息檢索、網上支付、轉賬、貸款、繳納各種費用、債券交易、個人理財等壹攬子金融服務。招商銀行以“科技興行”為發展戰略，網上銀行業務頗具代表性。與四大國有商業銀行相比，招行並沒有太多的營業網點和多年的市場基礎。通過積極打造“壹網通”網上銀行品牌，在短短幾年內迅速獲得了壹定的市場份額，人民幣儲蓄存款年增長率長期保持在50%左右。截至2005年8月，招商銀行網上銀行擁有近100萬網上銀行客戶和1000多家網上合作商戶。統計顯示，2005年6月5438日至8月，招商銀行網上商業銀行交易額達1400億元，網上個人銀行交易額達2300億元。
金融行業遵循著名的“二八定律”，即20%的高端客戶創造80%的利潤。企業只要抓住這20%的人，就抓住了80%的市場。因此，中高端客戶成為金融企業眼中的燙手山芋，未來金融的特色服務將向貴賓傾斜。如何利用信息技術搶占優質客戶群，為他們提供最優質的服務，賺取最豐厚的利潤，成為未來金融服務發展的重點。
信息化提升金融業競爭力
在當今信息時代，金融業在充分把握高科技帶來的發展機遇的同時，也面臨著高科技企業和綜合服務機構打破行業壁壘後的激烈競爭。比爾·蓋茨甚至斷言“傳統商業銀行將是壹群恐龍，將在21世紀滅絕”。面對沖擊，金融業應更加積極地采用信息技術，順應時代變化的要求，走出壹條可持續發展的道路，以適應日益激烈的行業競爭。
金融產品創新是反映金融企業可持續發展能力的主要因素。大名鼎鼎的花旗銀行，因為能提供6000多種金融創新產品，成為業內的創新領袖。據統計，西方金融創新95%來自信息技術，而中國金融創新產品100%基於信息技術。利用信息技術，金融企業可以設計復雜的金融產品，進行有效的風險管理。目前，國內各大商業銀行均建立了統壹的業務應用平臺，形成了包括網上銀行、電話銀行、公司銀行、自助銀行、手機銀行等產品在內的功能齊全的電子銀行系統，展現出新的業務優勢。
隨著金融競爭的日益全球化和網絡經濟的快速發展，銀行、證券、信托、保險等金融服務綜合化發展的趨勢也在加強。1999 165438+10月12日，美國《金融服務現代化法案》正式簽署生效，這標誌著美國在世紀之交拋棄了分業經營模式，進入了混業經營的新時代。目前，國內金融業混業經營趨勢越來越明顯。2000年，國內銀行、保險和證券公司開展了壹系列業務交叉與合作。從2002年開始，出現了中信、光大、招商、民生等金融控股集團。因為金融控股公司的管理範圍很廣，比如中國第壹家金融控股公司中信控股有限公司，管理著銀行、證券、信托、資產管理、期貨、租賃、基金等金融企業。，要求金融機構通過信息化建設，建立綜合金融交易和金融產品超市，提供壹攬子高附加值的綜合金融服務。
在經濟全球化趨勢的推動下，金融服務應在全球範圍內持續提供。今天，世界上超過壹半的大型金融企業在世界各地開展業務。花旗集團的分支機構、子公司、附屬機構、合資企業和辦事處遍布全球100多個國家；高盛、摩根士丹利、美林成為全球資本市場的主要交易員、承銷商和並購顧問；保險巨頭安盛集團在全球60多個國家擁有654.38+0.4萬名員工。金融全球化已成為21世紀國際金融業發展的大趨勢，而金融全球化的前提是信息技術的應用，特別是數字化和網絡化環境的構建。中國的金融企業已經邁出了迎接金融全球化的第壹步。2002年6月，中國銀聯成為VISA和MasterCard兩個國際組織的主要成員。其清算系統與VISA和MasterCard的全球清算網絡系統相連接，中國銀聯的成員機構可以通過全球清算系統完成國際交易。
隨著現代金融業的發展，信息化日益成為提升行業競爭力的利器。(王健)
典型案件
招商銀行:以信息化打造核心競爭力
招商銀行成立於4月8日，1987。經過近20年的發展，從最初位於深圳蛇口壹隅的小型區域性銀行發展成為具有壹定規模和實力的全國性商業銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構體系和業務網絡。2006年3月，在銀行家研究中心發布的《2005-2006年中國商業銀行競爭力報告》中，招商銀行在13家商業銀行中排名第壹。招行的快速穩健發展不僅得益於良好的政策和市場環境，信息化建設創造的巨大價值更是關鍵驅動因素。
從“壹卡通”到“壹網通”，信息技術創造了銀行業神話。
信息網絡技術已成為招商銀行金融業務創新的基石，是踐行“因妳而變”經營理念的根本手段，是提升內控管理水平的基礎。招行在建行之初就明確提出了“科技興行”的發展戰略，即“統壹管理、統壹規劃、統壹需求、統壹制度”的原則。當其他銀行還在忙於本省、本地區的電子金融信息化建設時，招商銀行已經建立了全國統壹的系統開發平臺。正是由於“四統壹”的高度和國外先進的客戶管理方式，招商銀行電子借記卡“壹卡通”能夠在國內率先實現所有櫃臺的通存通兌和所有POS機、ATM機的聯網，被視為中國銀行業在個人金融方面的壹個創舉。信息技術在銀行業務中的應用開始顯現巨大效益，初步樹立了招商銀行“技術領先”銀行的社會形象。
1999期間，網絡大潮洶湧，招商銀行敏銳地抓住了互聯網帶來的巨大機遇，提出了“業務網絡化”的發展戰略。招商銀行行長馬魏華認為，網絡經濟為傳統銀行的職能轉變奠定了物質和技術基礎，信息革命為傳統銀行開辟了更加廣闊的發展空間。在這壹理念的指導下，招商銀行於9月份推出了國內首家網銀“壹網通”，1999。到目前為止，“壹網通”在技術、安全、業務量等方面都處於國內行業領先地位。截至2005年8月，招商銀行網上銀行擁有近100萬網上銀行客戶和1000多家網上合作商戶。而且招商銀行開創的“水泥+鼠標”模式，對其日後成功上市起到了關鍵作用，也為中國金融業的改革發展提供了借鑒。
招商銀行在堅持自主發展的同時，積極引進國外先進技術，並進行本土化改造，使之更適合中國國情。@信用評級服務是由招商銀行和中糧(上海)信息服務有限公司聯合開發的互聯網全球企業信用查詢服務..這項服務來自於全球知名的信用保險和征信管理公司Cofas Group的@ @rating解決方案。招商銀行引進消化後，建立了“招商銀行企業信用網”，客戶可以通過招商銀行“壹網通”方便地查詢全球企業的信用狀況。
從“科技興”到“因妳而變”，信息技術創新金融服務。
招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略，以市場和客戶需求為導向，充分發揮擁有全行統壹電子平臺的優勢，在快速發展的信息技術網絡基礎上，高度重視將信息技術成果轉化為看得見的金融產品和服務，打造“壹卡通”、“壹網通”、“金葵花理財”、招商銀行信用卡等知名金融品牌，建立技術，2006年4月，招商銀行在國內銀行中率先突破500萬張信用卡，占國內雙幣信用卡市場的30%以上，成為國內最大的國際標準信用卡發行商。
65438-0998為適應金融電子化發展，規範招商銀行信息規劃管理，推進招商銀行信息化建設，招商銀行成立了信息規劃委員會(以下簡稱“信息委”)。在信息委員會的指導下，招商銀行堅持以客戶為中心的發展戰略和核心業務系統自主開發的原則，成功開發了數字認證證書等壹系列應用軟件。招商銀行秉承“因您而變”的經營理念，利用信息技術提升客戶服務，致力於為客戶提供高效、便捷、周到、溫馨的服務，拉近了銀行與客戶的距離。
招商銀行在國內率先建成網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡，為客戶提供“3A”現代金融服務。根據市場細分理論，招商銀行在繼續提供對公服務的同時，推出了“金葵花理財”服務，致力於為高端客戶提供優質高效的個人理財服務。2004年8月，招商銀行在國內率先建立了“客戶滿意度指標體系”，為管理質量和服務質量的持續提升提供了有力保障。(王健)
他人的建議
國外金融業的信息化呈現出三個特點。
國外金融業發展比較早，相應的，金融業信息化起步也很早。從20世紀60年代開始，銀行、證券、保險行業開始用計算機代替人工操作，打開了信息化的大門，並取得了長足的進步。
早在20世紀50年代，發達國家的金融業就引進了計算機設備來處理其具體業務，以提高工作效率和服務水平，並創造了許多新的金融產品。其金融行業的信息化發展大致經歷了四個階段:線下業務處理；在線業務處理；商業決策的信息化；業務集成和智能決策。通過這種逐步演進，國外金融業通過信息技術實現了銀行業務的計算機輔助處理、內部在線業務處理、信息資源共享、客戶信息分析、新產品和業務建設。
各種信息系統激發了傳統金融業的活力，為金融企業向現代金融巨頭轉型奠定了堅實的基礎。據美國銀行再造專家保羅·H·艾倫統計，從1980年到1996年，美國每年有13家大型銀行利用信息技術實施再造計劃，銀行再造後的平均資產回報率和資本回報率分別從原來的1%和14%上升到1.5。資料顯示，在美國100家主要銀行中，有70多家已經實施或正在實施CRM(客戶關系管理)項目。市場研究機構Datamonitor的壹份調查報告也顯示，42%的歐洲銀行在2002年繼續增加對CRM的投資。縱觀國外發達國家的金融信息化建設，雖然他們的進度各不相同，但總體上看，他們的金融信息系統主要表現出三個特點:
-應用廣泛，設備先進。自從IBM的702計算機首次在美國銀行安裝以來，各種新穎的計算機設備被引入金融行業。這些大銀行往往花費大量資金更新主系統的軟硬件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本，也大大提高了服務質量。
——功能齊全，服務完善。發達國家建立了三個層次的信息系統。首先，金融業內部信息系統主要是以銀行會計為基礎的銀行內部業務的處理系統，即技術先進、相互協調的櫃面服務網絡和以銀行管理為目標的銀行管理信息系統網絡。其次，金融業之間的信息系統，隨著各項業務之間的頻繁往來，銀行之間的支票、匯票等轉賬結算業務急劇上升，資金結算得到及時有效的處理，成為提高銀行管理效率的重要舉措。為此，發達國家的銀行都建立了統壹、規範的資金結算系統，以實現快速、安全的資金結算。例如，美聯儲資金劃撥系統(FEDWIRE)、日本銀行金融網絡系統(BOJ—NET)、美國清算行銀行間支付系統(CHIPS)和全球金融通信網絡(SWIFT)等。，這些系統的建立不僅降低了交易成本，加快了交易速度，還可以為客戶提供各種新的銀行服務。最後，在金融行業和客戶之間的信息系統中，銀行推出了各種面向公眾的自動化服務，建立了自動化客戶服務系統網絡，包括在金融機構和企業客戶之間建立企業銀行，在金融機構和公眾之間建立電話銀行和家庭銀行，通過各種終端為客戶提供各種全面多樣的金融服務。
-自動化程度高，安全性和保密性強。目前西方發達國家的大型網絡信息系統都有良好的法律環境，有規範的計費規則體系，有軟硬件上的各種安全措施，如主機系統和通信系統的硬件備份，軟件加密等。，可以最大限度的避免各種不安全因素。
而且，隨著經濟全球化趨勢的進壹步明顯，發達國家的金融業越來越依賴於信息技術。今天，世界上超過壹半的大型金融企業在世界各地開展業務。例如，花旗集團的分支機構、子公司、附屬機構、合資企業和辦事處分散在全球100多個國家。此外，金融創新已經成為反映金融企業核心競爭力的主要因素，95%的金融創新都極其依賴於信息技術，信息技術有助於分析復雜金融產品的定價並進行風險管理，使這些產品的交易成為可能。因此，金融全球化已成為國際金融業發展的大趨勢。(梓莖)(人民郵電)
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