存貸比的調整及其影響
基於以上兩點，央行對商業銀行的額存貸比有壹定的限制。壹般而言，央行通過以下兩種方式調整銀行存貸比。壹是，減少貸款增量；二是，增加存款增量。貸款收入是銀行的命根子，減少放貸，不太現實，那麽銀行能夠做而且也願意做的就只有全力吸收存款了。而且，鼓勵吸儲本來就是銀行的慣例。 我國的存貸款預期年化利率是以人民銀行劃定的基準預期年化利率為基礎的，各商業銀行間的凈息差NIM(Net Interest Margin，銀行凈利息收入與銀行全部生息資產的比值)基本沒有本質的區別，因此商業銀行的利潤與可貸資金的數量高度正相關。而商業銀行的存款總額越大，其可貸資金的額度就越高，這樣其凈利息收入就越多，因此各商業銀行將吸儲作為壹項任務層層下達。 國有大型商業銀行的網點眾多，其吸收存款的能力比較強，因此其存貸比相對較低。而對於不具有網點優勢的股份制商業銀行，其吸收存款的任務就主要落在了客戶經理的身上。部分商業銀行壹方面鼓勵貸款客戶提前還貸，不但將最低還款額度降低——由5萬元降到1萬元，而且還將提前還貸預約天數減少——由1個月減少到5天；另壹方面，多種優惠措施吸引存款。 銀行的壹項常規業務就是當存款客戶的資產達到壹定的額度，便可成為銀行的VIP客戶，可享受銀行的各種便利優惠服務，諸如存取款無須排隊、跨行轉賬免手續費、三級甲等醫院的免費掛號服務以及貴賓候機廳等等。高息攬存的這種做法是違規的，商業銀行不會公開的觸及這條紅線。 當商業銀行有了客戶經理這壹營銷團隊之後，吸儲手段變得更加靈活，吸收存款的競爭也愈演愈烈。雖然無從考證，但是客戶經理為了完成吸儲任務通常所采取的營銷措施已經成了公開的秘密。