問題描述:
最好講得簡單易懂壹些 我是初學者
解析:
銀行對企業進行信用評估的辦法壹般采取“3+1誠信評價體系”，“3＋1”誠信評價體系標準是指依據有關法律法規，參照國家通行的評價慣例，並結合中國市場經濟和中國企業的實際特點，設定誠信評估模型，並按照壹定程序，將參與市場交易的各類企業的債權管理信息、債務和合同履行信息、公***記錄信息、財務信息收集起來，經過科學、合理、公正、權威的評價，分別確定其誠信等級並予公示的壹種制度。
3+1評價標準中，“3”代表企業誠信評價標準中包含三個標準要素，即企業債權管理水平要素、 企業債務和合同管理狀況要素和企業公***記錄狀況要素，“1”代表企業的財務狀況要素。前三個要素決定企業的誠信評價標準，後壹個要素決定企業的融資和償付能力標準。
企業誠信評價，使用國際通行的“三等九級”評級方法，即企業誠信評價標準分A、B、C、三等，AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九級。在評價出企業總體誠信等級後，還將通過“三等九級”的評級方法對企業債權管理水平、債務和合同履行情況和公***記錄等分別作出單項評價。
企業融資和償付能力評價，以企業的財務狀況考核企業的整體融資能力和還款能力，由 *** 數字1，2，3，4，5，6，7，8，9等九個等級表示。“1”級的企業融資能力最好，“9”級企業融資能力財務狀況最差。
對於已發放的貸款，銀行也有壹套監控評價標準，即：信貸五級分類（現行）。
1998年以前，中國的商業銀行壹直按照財政部1988年金融保險企業財務制度的要求，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬，後三類，即“壹逾兩呆”合稱為不良貸款。這個統計口徑即貸款四級分類制度。 1998年5月，商業銀行開始試行中國人民銀行制定的貸款風險分類指導原則，並於2002年1月開始全面實施，該指導原則將貸款風險分為五類，即正常、關註、次級、可疑和損失，簡稱為五級分類。
盡管對於貸款的五級分類是在貸款發生之後進行的，這壹評測結果卻是可以影響企業長期信用的，從五級分類中我們可以看出，只有正常的才是銀行歡迎的，只要不正常被關註或列為次級甚至出現可疑、損失，那就形成了不良記錄，將會被金融機構列為不良企業，再也難得獲取金融機構的信貸支持了。即使從新註冊企業，法定代表人的不良記錄可能仍然在案，那將是多麽令人不愉快的結果。因此，了解貸款的五級分類，並使自己的借款處於正常狀態，也是企業必須做到的基本條件。
需要了解的是，銀行對貸款的管理評價將來還是會有變化的。將於2006年正式實施的新巴塞爾資本協議，為各國商業銀行建立和完善內部評級體系指明了方向。新協議的核心內容是內部評級法(IRB法)。
與以主觀判斷為特征的貸款五級分類所不同的是，IRB法以多年的歷史數據為基礎，通過數理統計分析等方法，分別計算出表示貸款人和債項風險大小的絕對數量指標，並以此為基礎全面開展信用風險管理。
IRB法與五級分類壹大區別就在於，IRB法把借款人風險和債項風險分開來考慮，從而避免影響借款人和債項分類結果的風險要素交叉發生作用。
相比之下，五級分類在考慮到借款人還款能力時，還同時考慮債款的抵押和擔保，難以保證更加準確地反應兩類不同方面的風險。