出國留學專家表示美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅遊到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有淩駕現金交易的趨勢。過去人們將持有信用卡視為是壹種身分地位的表征，而今由於市場競爭，發卡對象甚至普及至未就業的大學生。其能廣泛發行並持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質： " 便利 " 與 " 信用 " 。發卡銀行為了招徠顧客，普遍發行而又不影響自身的財務狀況，往往會訂下各式各樣的義務條款，以提醒持卡人 " 天下沒有白吃的午餐 " 。而持卡人先享受後付款時，最好也能了解信用卡的各項服務，善加利用，並留意有關罰款的各項規定，如此才能 " 制卡機先 " ，出奇制勝。
信用卡的功能
簽帳是壹般信用卡***同的基本功能，其好處在於免隨身攜帶巨款，並且可於購物壹定期間後才需付款，有助於個人現金周轉及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能，當於外州旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用余額 (CreditAvailable) ，那麽更能顯現壹斑了。因為在外州，領錢卡因連線系統的差異，往往不是隨處可用 ; 即使可用，有些本地銀行也會酌收跨州服務費。而至於個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當地貨幣之不便。
除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的壹部分，當購屋置產、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的壹部分。雖然信用卡具有簽帳及預提現金 (CashAdvance) 的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，那麽反而失去信用卡應有的角色。
除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發卡機構所提供的附帶服務。發卡機構為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優惠及保證服務。過去這類服務型功能常僅限於金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務也漸次普及於壹般信用卡持有人。雖然發卡機構所提供之服務項目名稱有異，但服務內容卻大同小異，而不同發卡機構所提供的服務組合也不盡相同。以下僅將常見的服務項目作壹簡介，但並不表示所有信用卡皆具有以下每壹項服務，有些信用卡可能僅具其中幾項或新創名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務手冊，或致電該公司消費者服務熱線詢問。以下列出信用卡發卡公司所提供的各項服務：
(1) 購物保證 (BuyerProtectionorBuyerSecurity)
此類服務系指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由，可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失或毀損四十五天內向發卡公司提出請求 (claim) 通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權益。
(2) 延長購物保證年限 (ExtendedWarrantyorBuyerAssurance)
壹般商品如電視、電腦?等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售後免費維修服務而言。壹般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務保證。事實上，壹般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過壹年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至壹百八十天，但若二年以上保證者，則以延長壹年為限。壹般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免費修護該項產品。但美國運通卡 (AmericanExpress) 則要求消費者須於購物卅天內辦理登記，若過了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者，不得不留意。
(3) 旅遊意外險 (TravelAccidentInsurance)
若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。
(4) 租車保險 (Collision,Loss&DamageInsurance)
以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過壹個月為原則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢問清楚，據筆者了解，目前美國運通卡、 AT&T
UniversalCard 及 ChaseManhattan 所發行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之 Citibank 信用卡則不具此項服務功能。除了上述常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其它行業，如 AT&T,AAA 及航空公司也相繼委托銀行發行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的發卡機構，其間差異甚大。像 Citibank,
AAA 提供百分之十的租車折扣 ; 運通卡、 Chase 、 Citibank 皆推出不同優惠規定的學生折扣或折價廉價機票 ; 以及壹卡二用 ( 可用為電話卡 ) 優惠，如 Citibank 、運通卡與 MCI 合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠， AT&T 公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務，或累計消費點數獲得郵購之折價，如 Citidollar 及 ChaseBonusdollar; 甚或計點分級獲得贈品，如 Citibank 信用卡即提供於某壹期間內如消費滿多少金額，可依級數獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目，各發卡單位亦有付費式之服務項目，如卡片保護，行李保險等不壹而足，這類型服務純為錦上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳三加年費若幹。
信用卡的種類
目前壹般人都將具有簽帳功能的卡片統稱為 " 信用卡 " 。事實上依簽帳後付款的期限及付款額度的規定可分為 " 簽帳卡 "(ChargeCard) 及 " 信用卡 "(CreditCard) 二種。前者的性質為旅遊娛樂卡，通常由專屬單位發行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡 (AmericanExpress) ，系由美國運通公司獨家發行，另者為晚餐俱樂部卡 (Diner'sClub) 由 Citibank 發行，簽帳卡的特色是沒有寬限期 (GracePeriod) ，亦即收到帳單後需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計余額，沒有最低應付款額之規定，故而也沒有信用額度的限制。
至於信用卡，則以 Visa 和 Mastercard 及 DiscoverCard 為代表，前二者基本上是壹種銀行卡 (BankCard) 的性質，系 Visa 和 Mastercard 公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款，在壹特定期限內分期償還，因系銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較壹般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額，以免消費者積欠過度。而 DiscoverCard 是由 Sears 集團所發行的信用卡，其擁有壹般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權利服務金壹般較 Visa 和 Mastercard 來得低，目前在信用卡市場上已占有壹席之地。
除了發行機構有異外，同壹發卡銀行亦將信用卡依發行信用額度劃分為不同等級，通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。壹般白金卡持有人為大企業家、政界名人或社會名流，因此持有率並不普遍。同時，發行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發卡機構皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡壹定期限後，往往會獲得自助轉換金卡的申請通知。唯金卡壹般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務項目和保險額度。至於普通卡壹般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發行終身免年費或第壹年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據信用程度、收入多寡而定，其後則視消費情況及需要而予調高。
另有些服務業為刺激消費者的購買欲和增加其購買能力，亦自設信用部門發行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限於該店使用。目前發行此類信用卡的行業有汽油公司，如 Exxon 、 Amoco; 輪胎公司如 Goodyear 及 Firestone 。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常於店門囗設有專櫃，受理申請作業，並贈送實用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享用。由於可使用地點並不普遍，與壹般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對於完全沒有信用紀錄者而言，也可算是壹條入門之路。
申請信用卡應考慮之因素
壹個好的信用卡往往須具備 " 功能多，限制少，優惠廣 " 的要件。如果於申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規定有所了解，那麽不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但壹般而言，信用卡所提供的服務項目並不明列於申請表上，大多於取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能壹窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此，義務限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。
對於完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務之急，但於投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。
信用卡必備 - 信用卡的功能極多，壹人獨自在外有了信用卡，等於多了壹張護身符。不論是食衣住行育樂之中的任何壹項，都與信用卡可以產生關聯。使用信用卡往往可以得到額外的折扣與保障。尚未擁有信用卡的同學在出國前請及早申請或出國後於當地盡快申請。
美國留學專家表示美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅遊到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有淩駕現金交易的趨勢。過去人們將持有信用卡視為是壹種身分地位的表征，而今由於市場競爭，發卡對象甚至普及至未就業的大學生。其能廣泛發行並持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質： " 便利 " 與 " 信用 " 。發卡銀行為了招徠顧客，普遍發行而又不影響自身的財務狀況，往往會訂下各式各樣的義務條款，以提醒持卡人 " 天下沒有白吃的午餐 " 。而持卡人先享受後付款時，最好也能了解信用卡的各項服務，善加利用，並留意有關罰款的各項規定，如此才能 " 制卡機先 " ，出奇制勝。
信用卡的功能
簽帳是壹般信用卡***同的基本功能，其好處在於免隨身攜帶巨款，並且可於購物壹定期間後才需付款，有助於個人現金周轉及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能，當於外州旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用余額 (CreditAvailable) ，那麽更能顯現壹斑了。因為在外州，領錢卡因連線系統的差異，往往不是隨處可用 ; 即使可用，有些本地銀行也會酌收跨州服務費。而至於個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當地貨幣之不便。
除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的壹部分，當購屋置產、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的壹部分。雖然信用卡具有簽帳及預提現金 (CashAdvance) 的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，那麽反而失去信用卡應有的角色。
除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發卡機構所提供的附帶服務。發卡機構為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優惠及保證服務。過去這類服務型功能常僅限於金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務也漸次普及於壹般信用卡持有人。雖然發卡機構所提供之服務項目名稱有異，但服務內容卻大同小異，而不同發卡機構所提供的服務組合也不盡相同。以下僅將常見的服務項目作壹簡介，但並不表示所有信用卡皆具有以下每壹項服務，有些信用卡可能僅具其中幾項或新創名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務手冊，或致電該公司消費者服務熱線詢問。以下列出信用卡發卡公司所提供的各項服務：
(1) 購物保證 (BuyerProtectionorBuyerSecurity)
此類服務系指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由，可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失或毀損四十五天內向發卡公司提出請求 (claim) 通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權益。
(2) 延長購物保證年限 (ExtendedWarrantyorBuyerAssurance)
壹般商品如電視、電腦?等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售後免費維修服務而言。壹般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務保證。事實上，壹般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過壹年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至壹百八十天，但若二年以上保證者，則以延長壹年為限。壹般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免費修護該項產品。但美國運通卡 (AmericanExpress) 則要求消費者須於購物卅天內辦理登記，若過了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者，不得不留意。
(3) 旅遊意外險 (TravelAccidentInsurance)
若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。
(4) 租車保險 (Collision,Loss&DamageInsurance)
以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過壹個月為原則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢問清楚，據筆者了解，目前美國運通卡、 AT&T
UniversalCard 及 ChaseManhattan 所發行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之 Citibank 信用卡則不具此項服務功能。除了上述常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其它行業，如 AT&T,AAA 及航空公司也相繼委托銀行發行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的發卡機構，其間差異甚大。像 Citibank,
AAA 提供百分之十的租車折扣 ; 運通卡、 Chase 、 Citibank 皆推出不同優惠規定的學生折扣或折價廉價機票 ; 以及壹卡二用 ( 可用為電話卡 ) 優惠，如 Citibank 、運通卡與 MCI 合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠， AT&T 公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務，或累計消費點數獲得郵購之折價，如 Citidollar 及 ChaseBonusdollar; 甚或計點分級獲得贈品，如 Citibank 信用卡即提供於某壹期間內如消費滿多少金額，可依級數獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目，各發卡單位亦有付費式之服務項目，如卡片保護，行李保險等不壹而足，這類型服務純為錦上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳三加年費若幹。
信用卡的種類
目前壹般人都將具有簽帳功能的卡片統稱為 " 信用卡 " 。事實上依簽帳後付款的期限及付款額度的規定可分為 " 簽帳卡 "(ChargeCard) 及 " 信用卡 "(CreditCard) 二種。前者的性質為旅遊娛樂卡，通常由專屬單位發行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡 (AmericanExpress) ，系由美國運通公司獨家發行，另者為晚餐俱樂部卡 (Diner'sClub) 由 Citibank 發行，簽帳卡的特色是沒有寬限期 (GracePeriod) ，亦即收到帳單後需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計余額，沒有最低應付款額之規定，故而也沒有信用額度的限制。
至於信用卡，則以 Visa 和 Mastercard 及 DiscoverCard 為代表，前二者基本上是壹種銀行卡 (BankCard) 的性質，系 Visa 和 Mastercard 公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款，在壹特定期限內分期償還，因系銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較壹般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額，以免消費者積欠過度。而 DiscoverCard 是由 Sears 集團所發行的信用卡，其擁有壹般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權利服務金壹般較 Visa 和 Mastercard 來得低，目前在信用卡市場上已占有壹席之地。
除了發行機構有異外，同壹發卡銀行亦將信用卡依發行信用額度劃分為不同等級，通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。壹般白金卡持有人為大企業家、政界名人或社會名流，因此持有率並不普遍。同時，發行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發卡機構皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡壹定期限後，往往會獲得自助轉換金卡的申請通知。唯金卡壹般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務項目和保險額度。至於普通卡壹般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發行終身免年費或第壹年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據信用程度、收入多寡而定，其後則視消費情況及需要而予調高。
另有些服務業為刺激消費者的購買欲和增加其購買能力，亦自設信用部門發行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限於該店使用。目前發行此類信用卡的行業有汽油公司，如 Exxon 、 Amoco; 輪胎公司如 Goodyear 及 Firestone 。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常於店門囗設有專櫃，受理申請作業，並贈送實用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享用。由於可使用地點並不普遍，與壹般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對於完全沒有信用紀錄者而言，也可算是壹條入門之路。
申請信用卡應考慮之因素
壹個好的信用卡往往須具備 " 功能多，限制少，優惠廣 " 的要件。如果於申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規定有所了解，那麽不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但壹般而言，信用卡所提供的服務項目並不明列於申請表上，大多於取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能壹窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此，義務限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。
對於完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務之急，但於投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。