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與固定消費支出壹樣，居民的邊際消費傾向也在壹定程度上受到居民對未來收入不確定性的預期和對消費信貸可用性的流動性約束的影響。同時，居民的邊際消費傾向還受到社會交易成本的影響，包括獲取消費信息的便利性、商品退換貨機制的完善性、攜帶大量現金進行消費的安全性等。
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如果居民對未來收入有明確的預期，並且在日常生活中有很好的貸款可用性，那麽居民就會根據他們對自己壹生收入的當前預期，平穩地跨期分配收入和消費。
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比如，居民在年輕時，雖然收入水平較低，但他們預期未來收入會有較大提高，所以年輕時居民的邊際消費傾向較大。居民通過借貸，使自己的消費在生命的各個時期都保持在壹個相對穩定的狀態，從而獲得最大的生命消費總效用。
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這種居民消費模式在米爾頓·弗德曼的持久收入理論和莫迪利亞尼的生命周期理論中都有很好的分析。
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居民跨期消費的最大約束是消費貸款的可獲得性和與消費相關的交易成本。？？？？。
如果能夠適當放松限制居民消費的貸款流動性約束，那麽居民將更有能力進行跨期消費，並通過跨期資金配置增加其邊際消費傾向。如果能夠降低與消費相關的交易成本，消費成本就會降低，居民會更願意進行即期消費，增加邊際消費傾向。
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信用卡交易的便利性和安全性可以在壹定程度上降低居民消費的交易成本。信用卡的循環消費信貸功能可以在壹定程度上提高居民的貸款可獲得性，減少流動性約束對居民消費的影響。因此，在中國信用卡行業的現實背景下，信用卡的使用會增加中國居民的邊際消費傾向。
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綜上所述，本文認為，信用卡的使用可以通過增加居民的自發消費總額，提高居民的邊際消費傾向，從而增加我國居民的消費總額。在消費的“乘數效應”下，信用卡的使用會促進社會總產出和居民收入水平的提高。
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