很多時候，我們對那些天天找網貸的人很不屑，覺得他們不在乎自己的信用。但是直到我們去做征信報告的時候才發現，我們已經成為了別人眼中不在乎信用的人。我們究竟錯在哪裏？
1.JD.COM白條開了個好頭，但沒有領先。
2065438+2004年2月，JD.COM商城推出了名為“白條”的新功能，這是業內首款“先消費，後支付”的互聯網消費金融產品。
“先消費，後付款，免息期最長30天，分期付款最長24期”，可見白條是京東發行的壹種虛擬信用卡。白條的授信審批是基於JD.COM系統的風控大數據模型。這個系統根據客戶的購物習慣、信用狀況、收貨地址的穩定性等多種因素對客戶進行評估，給出白條是否可以激活以及可以授予的金額。
在商城試水壹年後，白條也走出了JD.COM商城，為更多第三方商家提供白條消費支持。
白條的互聯網消費借貸模式是行業首創，利用風控大數據模型對客戶的識別和評估領先於行業。但JD.COM並沒有抓住這兩點做大做強，以至於京東支付和京東金融這麽多年都沒有太大起色。可以說是開了個好頭，但並沒有領先。
2.依靠芝麻信用，花唄做大做強了。
2015年4月，支付寶推出“花唄”，本質上是壹種類似白條的虛擬信用卡。起初只能應用於天貓和淘寶，現在基本可以覆蓋支付寶的全消費場景。
花唄的誕生和發展，靠的是支付寶的另壹個殺手鐧——芝麻信用。
其實芝麻信用的雛形和京東是壹樣的。COM的內部風控大數據模型，但支付寶的突出之處在於，它覺得這個模型不應該只在內部使用，而應該拿出來建立壹個更多人的信用社會，相當於壹個民間版的“征信系統”，可以通過分數的量化考核。
2015，1六月底，芝麻信用正式上線。通過“歷史(守信記錄)、行為、履約能力(資產)、人脈、身份”的綜合考量，評判出“芝麻分”，開啟了人們全新的信用生活，甚至是全新的人品測試工具。
白條和花蕾都是虛擬信用卡。雖然白條搶占了先機，但是花唄真的變得更獨特了——數據提交只連接芝麻信用，不連接中國人民銀行征信系統。不要偷偷以為不對接中國人民銀行征信系統就可以花天酒地了。螞蟻金服敢這麽玩，是因為它太厲害了，如果壹個人的芝麻信用被破壞了，基本上就是半個“信用失敗者”。
初期，白質只接入了內部風控數據的大模型，之後引入了“小白征信”，但相比芝麻信用，覆蓋的場景還是太少，“小白征信”也不被外界認可，所以白質最終選擇接入中國人民銀行征信系統。
因此，可以說柏華是互聯網消費金融產品正規軍中唯壹沒有接入PBOC征信系統的產品。
支付寶(螞蟻金服)既是金融借貸產品，也是貸款和網商貸款。這三者有什麽區別？
花唄本質上是虛擬信用卡。合作金融機構為重慶螞蟻小微貸款有限公司，為浙江螞蟻金服集團全資公司。花唄的資金全部來自螞蟻金服，所以其數據可以提交到中國人民銀行征信系統，只需要做好風險內控即可。
借款是壹種可以用借款償還的消費貸款。本質上是與銀行、信托公司、小貸公司等合作金融機構的信用貸款或信托貸款相銜接。因為涉及到外部機構的資金，所以數據必須提交到人民銀行征信系統，在貸款界面也會有提示。特別是如果合作方恰好是銀行，壹定要提交。
關於貸款能否用於征信，壹直眾說紛紜。有人說是抽查。我還在2017年底到2018年初借了兩天的壹大筆錢，2月31日借出，10月1日歸還，但這筆借款從未出現在我的征信報告中。
我認為，如果不能從人民銀行獲得征信，需要滿足兩個條件:第壹，合作借貸機構不是銀行；第二次借用時間不能超過壹個提交周期。壹般金融機構每月定期向PBOC提交數據。如果貸款已在報告期內還清，則可以不提交。
網商貸是面向小微企業和個人創業者的短期經營性貸款，由浙江網商銀行(螞蟻金服控股)與其他合作金融機構共同放貸。因為是銀行貸款，數據必須提交給PBOC，任何情況都不會豁免。
同理我們可以看到，微信微貸是由深圳前海微眾銀行(騰訊控股)和合作金融機構發放的消費貸款，必須向人民銀行報備。JD.COM金條和借款壹樣，也是可以用借款償還的消費信用貸款。JD.COM和合作金融機構* * *壹起放貸，JD.COM系所有金融借貸產品都會上報人民銀行征信。
因此，所有涉及銀行的相互借貸產品都必須向PBOC報告。基本上所有的大平臺、大公司背後都有合作銀行，美團付、美團貸、滴滴貸、攜程/去哪兒“拿花”“借花”、招聯好期限貸、蘇寧隨意付、即刻金融，都會上報人民銀行征信。
互聯網金融產品，使用正確，有助於征信；如果使用不當，征信信息不僅可能被花掉，還可能被黑客攻擊破壞。
1.嚴格區分“虛擬信用卡”和以貸現金貸。
通常使用信用卡的人應該知道，每張信用卡在PBOC信用報告上只會顯示壹條信息，顯示總金額和當前使用的金額。信用卡即使壹個月消費100筆，也只會匯總成壹個總金額，顯示在征信報告裏。
但是，重點！所有貸款都要壹壹記錄！並且結算後保留五年！每壹次借款，無論金額大小還是時間長短，也就是說，借1元壹天，也會單獨生成壹條借款記錄，保存五年。
目前，只有JD.COM的借據被認為是按照“虛擬信用卡”的模式舉報的！柏華不需要擔心，因為他沒有向人民銀行報告。所以花和白條可以放心使用，用多少筆都沒關系。
但是借白和金條盡量不要在小額消費或者重復消費的情況下使用！比如妳在路邊買了壹瓶飲料5塊錢借了，在外面吃了200塊錢買了耳機800塊錢用了金條，那麽妳的征信報告上會有三條消費貸款記錄！如果長期持續使用，想想妳的信用報告會有多厚。即使妳按時還款，信用良好，銀行審批人也會認為妳對金融產品了解不多，給妳批大額信用卡或貸款可能風險較大。
2.我最怕打著“虛擬信用卡”旗號的消費貸款
有些平臺真的很沒心沒肺。明明是和銀行合作的消費貸款，卻要在產品宣傳上包裝成“信用卡”模式，誤導消費者每次消費都在不經意間申請貸款，等到征信報告打印出來的那壹天，卻為時已晚。
更肆無忌憚的是，有些產品必須綁定分期業務。我見過壹張幾十塊的火車票，被站臺逼著登臺。這樣的貸款記錄會讓妳的信用報告非常糟糕，人們會質疑妳窮到連幾十塊錢都要分期付款。
所以在這裏，我能給的提示是，除了花和白條，其他借貸產品盡量不要用於小額消費！如果真的需要貸款消費，我的建議是壹次性貸出大額貸款，轉到借記卡或者平臺的余額賬戶，真正消費的時候從銀行卡或者平臺的余額中支付，這樣征信報告只有壹條貸款記錄，沒有很多小額貸款記錄。
信用社會，請用心“管理”妳的信用。妳所認為的虛擬信用卡，其實就是小額貸款、互助基金產品的合作金融機構，決定了產品的性質，以及在征信系統中使用這些互聯網金融產品的需求。征信會被廢嗎？